“後藍海時代”消費金融分化加劇
科技與場景成制勝利刃
剛剛過去的春節長假，全國零售和餐飲消費以首次突破萬億大關的漂亮“成績單”收尾。
早些時候，國家統計局數據顯示，去年全年我國社會消費品零售總額達到38萬億元，較上年增長9.0%；消費對GDP貢獻率為76.2%，較上年提高18.6%。
這一系列數據體現了中國市場的消費潛力依然強勁，隨著居民消費水平和消費理念的提升，消費市場升級也勢在必行。有分析稱，居民在教育、文化、醫療、旅遊等領域的消費金融需求正不斷釋放，除房貸等中長期消費貸款外，短期消費貸款呈現快速上漲趨勢。
在此背景下，消費金融行業增資潮迭起，以適應愈來愈激烈的競爭格局，保證未來業務繼續維持高增長。諸如海爾消費金融、中銀消費金融等至少12家公司在2018年完成了增資動作。
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消費金融的“冰”與“火”
一份由清華大學金融科技研究院金融大數據研究中心發佈的報告顯示，到2020年，消費信貸將達到10萬億以上的規模，未來潛力巨大。
面對廣闊的市場，除傳統銀行、消費金融公司外，消費金融行業吸引了大量互聯網公司、信託甚至租賃公司爭相湧入。在競爭格局日益激烈的背景下，眾多持牌公司通過增資擴大資本金規模用以保證業績高增長，同時也展現出對未來行業高增長的樂觀預期。
但2017年以來的強監管使得上述競爭格局正在悄然發聲改變，BATJ巨頭呈現了去金融化的趨勢。銀保監會副主席王兆星在近日舉行的新聞發佈會上表示，過去兩年監管部門對那些“無照非法駕駛”，從事違規乃至違法的金融活動也給予嚴厲的懲治和禁止。這也成為具有牌照優勢、納入正規監管體系的持牌消費金融公司彎道超車的好機遇。
在此期間，多家持牌消金實現了迅速成長。其中24家涉足消費金融領域公司公佈2018上半年經營業績顯示，有19家公司實現了盈利，淨利潤總額近58億元。已經公佈全年經營業績的海爾消費金融在2018年更是實現了三倍增長，並保持連續四年盈利，也成為持牌消費金融公司中少數實現連續四年盈利的公司。
這種良好局面仍在延續，多份調研報告預測，我國消費金融有望進入新的爆發期，“後藍海時代”悄然來臨。特別是今年1月，14家持牌消費金融公司迎來“開門紅”。
對於未來，隨著消費升級、“千禧一代”消費觀念的改變，消費支出結構將進一步改變。而在金融供給方面，大量長尾端客戶如大學生和年輕藍領人群，其金融需求無法在銀行層面得到滿足，也給消費金融公司提供了龐大的目標客戶。
雖然“蛋糕”很大，但牌照的審批卻在逐年放緩。統計顯示，目前持牌的消費金融公司獲牌時間集中在2014年和2016年，去年全年僅有2家銀行系公司獲得批覆。這也為增添了當前已持牌公司的競爭砝碼。
對此，海爾消費金融相關負責人表示，雖然在2018年取得了一定的成績，但並不急於短期內在財務上追求高回報，咬準物聯網家庭金融服務平臺的定位，不斷夯實場景、金融科技以及智能風控等核心能力，經營終生用戶、打造生態圈、實現生態圈利益攸關方共贏增值，才是未來公司的戰略重點。
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科技、風控成為增長新引擎
《消費金融行業洞察報告》顯示，大數據、人工智能、風控雲等技術為消費金融的發展起到了積極的推動作用。這說明消費金融行業已經進入了科技驅動、積極創新的高質量發展階段，科技正成為推動行業發展的重要驅動力。
該變化也導致行業內部業績分化更加明顯，出現“強者恆強”的發展格局。以首家產融結合的持牌消金機構——海爾消費金融為例，憑藉成立四年多持續對科技能力建設的投入，不僅擺脫了部分消金機構過度依賴第三方而缺乏核心競爭力的窘境，還通過自主科技系統建設的堅持實現了效益的全釋放。
實際上，多家金融科技公司都已探索科技支撐並取得突破。海爾消費金融更是在傳統消費金融通過用戶行為和基本信息獲取的交易類、社交類大數據基礎上，接入生態平臺中的企業內外部徵信數據，精準信息對稱，快速獲取用戶畫像，經歷嚴格風控後，快速、合理授信用戶信用額度，將消費分期手續化簡，實現瞭如嗨付、夠花等平臺上的極致金融服務。
2018 年，海爾消金成立創新研發中心，上線七大智能平臺，並自主獲得了16個軟件著作權，搭建了可支撐千萬量級以上客戶的高併發的系統群，研發部署了全流程風控體系、大數據基礎平臺，同時也引入了智能客服、智能催收等系統。
此外，還通過智能客服系統及時快速響應客戶訴求，提升客戶疑難問題處理效率以及解決能力，確保問題反映渠道暢通、有效、便捷。
獲客方面，海爾消費金融根據用戶群體的互聯網使用習慣，通過跟蹤分析線上不同獲客渠道的用戶數據，實時監測用戶產品使用軌跡和偏好，綜合分析用戶消費習慣與產品需求，通過提供差異化服務和產品體驗，不斷提升新用戶註冊及轉化,老用戶的促活、留存以及優質用戶的復借，進一步打造線上精準自主獲客能力。
據上述海爾消費金融負責人透露，今年要實現科技引領平臺發展，實現科技驅動場景模式迭代和用戶體驗迭代。同時公司將原風險管理部調整為風險增值中心，實現從風險管理向風險經營、風險增值轉型，讓智能風險成為核心競爭力，為場景業務增值賦能。
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場景化魅力逐步顯現
當下，國家層面的消費利好政策不斷，以金融為基礎的多樣化衣食住行等消費場景不斷被創造。
多元化場景不僅能夠增強用戶對金融服務的粘性，也可以延長金融服務的生命週期。除了技術外，更多銀行、消費金融公司開始佈局垂直、細分場景。而無自建場景的持牌消金也都積極對外尋求電商等各種分期場景。
海爾消費金融在四年多來構建了物聯網下的家電、家居、醫美、教育等八大場景生態，以及社區社群、出行社群、保險社群、母嬰社區內四大社群。
單就家電場景而言，海爾消費金融依託股東產業及線下網絡資源，覆蓋了線下4000餘家海爾專賣店，線上同步鏈接了集團官方商城順逛平臺以及億級海爾會員大數據。
在成熟的教育生態場景，海爾消費金融也已經鏈接了超13家頭部教育機構，開拓超過600個觸點，並且採用免息的方式為用戶提供教育分期，並針對K12、成人自考、外語學習等不同畫像的客群定製了專屬產品，為用戶提供滿足其個性化需求的互聯網教育分期解決方案。
由此可見，海爾消費金融的發展不僅僅依靠背後產業雄厚的資本優勢，在互聯網金融行業競爭激烈的背景下，其獨樹一幟的物聯網共享金融模式理念，不斷創新突破的金融產品和服務，以及不斷擴大的場景生態鏈群，更體現了這家消費金融公司打造物聯網場景金融首選平臺的實力與底氣。
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