/
都有谁赶上了消费金融的这辆快车？
2018年可以称为信托行业的“转型年”。信托行业喊了多年的“转型”在2018年终于加速推进，转型的主要方向，落在了消费信贷领域。
宏观上，中国经济由高速度增长向高质量增长的转变过程中，依旧被各种“灰犀牛”、“黑天鹅”包围着。金融监管上，随着《资管新规征求意见稿》与《关于规范银信类业务的通知》的发布，金融行业迎来了严监管。
投融资背景的变化与大资管统一监管的趋势，让信托行业原有的业务发展模式受到了挑战。这个时候“转型”就显得尤为迫切，转型已经成为信托行业的共识。
与此同时，消费驱动型经济增长为消费金融创造了广阔的市场空间，中信建投研究显示，预计到2020年，我国短期消费贷款行业的规模将突破10万亿。因此，信托公司纷纷将“消费金融”作为一个重要的转型方向。
消费金融为众多且分散的消费者提供短期消费信贷服务，具有单笔授信额度较小、审批速度快、无抵押担保、期限灵活等特点。
传统信托公司与消费金融的业务模式并不直接匹配，要想切分消费金融这块大蛋糕，就需要与有场景、有客户流量的平台合作，以通道、半主动管理、主动管理的方式参与到消费金融的业务中来。
2017年12月，监管部门颁布的《关于规范整顿“现金贷” 业务的通知》明确规定，银行业金融机构不能为无放贷资质的机构提供放贷资金还或者进行联合放贷；，并且与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。
对“现金贷 ”的整顿，让市场份额向持牌金融机构转移，一方面，让信托公司的牌照优势更加凸显，但另一方面，也对信托公司参与消费金融业务提出了更高的要求，无论信托公司以何种方式参与消费金融业务，都要具备独立的风控能力。
可见，无论是监管的要求，还是消费金融业务本身的特点，都使得信托公司要想参与消费金融业务，就必须有相应的技术能力。这是他们转型的一道门槛。
据消金界不完全统计，2018年，全国68家信托公司至少有35家已经开展了消费金融业务。
消金界发现，较早涉及消费金融业务的信托公司，已经在产品设计、风险控制、运营管理上，有了一套成熟的体系，已经开始收割消费金融行业爆发的红利。
新近发力消费金融业务的信托公司，也凭着在人才、技术、资金上的巨大投入，赶上了消费金融这趟快车。
不过，转型之路刚开始，便有了明显的快慢之分。这主要在于各家信托公司技术水平与过往经验。
在所有开展消费金融业务的信托公司中，消费金融垂直媒体消金界（微信ID：cfwnews）根据公司实力与2018年消费金融业务业绩，重点从信托公司在消费金融产品创新、产品数量、产品规模、团队组建与最新战略等维度，评选出了“2018年信托公司消费金融业务十佳”。
以下为具体榜单：
外贸信托
外贸信托是最早开展消费金融业务的信托公司之一，“小微金融”已经成为外贸信托四大业务方向之一。
目前，外贸信托已经可以为小微金融的终端提供包括融资、运营在内的全流程服务，在风控能力上也形成了自己核心的竞争力，可以对底层资产质量进行有效监控，产品设计上积累了丰富的经验。
“汇金”系列产品，是外贸信托旗下的“消费信贷类集合资金信托计划”。2018年，外贸信托继续与捷信消费金融、维信小额贷款、紫金普惠、马上消费金融合作，分别发行“汇金2号”、“汇金3号”、“汇金27号”、“汇金68号”等消费信贷类集合资金信托计划，向助贷机构推荐的借款人发放个人消费信贷。
2018年，外贸信托还与山高普惠合作，发行单一资金信托，通过广州银联网络支付有限公司，向适格自然人借款人发放房屋抵押贷款。
中融信托
消费金融是中融信托八大主营业务之一，早在2016年5月，中融信托就成立了消费金融部。2017年，中融信托自主研发了“牧羊犬”消费金融风控审批系统，运营了兑卦、鼎卦、坤卦三个系列的消费金融项目，具备了自主的风控能力和主动管理能力。
2018年，中融信托与多家电商平台建立了合作关系，其中与度小满金融，合作发行了“泽卦6号集合资金信托计划”，向合格借款人发放指定消费用途的信托贷款。截至2018年10月31日，中融信托消费金融放款超过500多万笔，放款金额超200亿元，累计为近300万客户提供了服务。
渤海信托
渤海信托较早拓展消费金融业务，搭建了横跨私募、公募，连接资金和资产的消费金融业务平台，目标是要成为具有综合竞争力的消费金融综合平台服务商。
渤海信托成立消费金融业务团队,自主研发了小微信贷风控系统，该系统可以进行借款人身份验证、黑名单筛查、共贷筛查、反欺诈审核及信用评分决策审核。同时配备专业人员进行消费金融业务的后期管理，制定风险应对预案，已经能够对消费金融业务进行全流程的风险管控。
在服务机构的选择上，渤海信托会从市场竞争地位、信誉状况、管理服务能力、资产实力四个维度，对消费金融平台进行综合评价，建立了严格的合作准入制度。
2018年，渤海信托继续发行惠安、普益系列的消费金融集合资金信托计划，与趣店、买单侠等多家互联网消费金融平台合作，向个人发放消费贷款。
云南信托
云南信托是布局消费金融领域较早的公司，成立了普惠金融部，在人力、物力、财力上都加大投入，自主研发了“普惠星辰系统”，该系统能够支持费金融产品的线上、线下签约，资产信息录入、头寸及资产监控等功能，实现了资金闭环，可根据资金入账情况，实时进行资产核销。
因为拥有自主研发的系统，云南信托发行消费金融产品的一大特点就是数量最多。2018年11月23日凌晨，云南信托消费金融业务的放款突破1000万笔，放款金额逾385亿元，累计服务530万客户，连接了京东金融、众安科技、微贷网、维信金科、品钛、小赢理财、大搜车/弹个车、卖好车、优信等多家互联网平台。
中航信托
中航信托在2016年成立了普惠金融业务，与消费金融公司、小额信贷企业、互联网金融公司合作，针对个人住房抵押贷款、车辆抵押贷款、汽车分期、车辆库存融资、消费分期、现金贷、供应链金融等消费升级场景，发行了多种消费金融信托产品。2017年消费金融项目规模已经达到170亿元。
2018年，中航信托继续发行天蔚普惠系列消费金融产品。同时还积极布局资产证券化业务，与中腾信等消费金融服务公司合作，成立 Pre-ABS基金、ABS夹层基金，在产品设计上进行创新。
2018年，中航信托与第四范式、平安普惠等达成战略合作，继续增强自身技术实力，发展消费金融业务。
平安信托
2018年，平安信托成立了“北京京东世纪贸易有限公司2018年度第一期资产支持票据信托”与“北京京东世纪贸易有限公司2018年度第二期资产支持票据信托”。
底层资产是“京东白条应收账款债权”，有场景、单笔金额小、用户多且分散，是典型的互联网消费金融产品。该系列是国内首批公募债券通ABN项目，也是国内首单互联网消费金融债券通ABN。
2017年，平安信托就与京东合作，发行了国内首单消费金融信托型ABN。平安信托首开互联网消费金融信托型ABN的先河，这在消费金融信托产品创新上是一大突破。
民生信托
作为一家年轻的信托公司，2018年上半年，民生信托才成立了消费金融部。组建了一支
来自信托、银行、基金、大数据风控等领域的20余人的专业团队，着重打造大数据风控能力。
2018年9月底，上线了民生信托消费金融智能小微信贷平台，并同步自主开发了民生信托大数据风控决策引擎、大数据仓库、电子签章、分布式文件管理及智能支付路由等几大核心业务系统，具备了全程自动审批放贷、24小时实时服务、支持高并发等领先科技能力。
民生信托自2018年10月起，已陆续发行了多支专门向个人客户发放消费信贷的消费金融信托产品。
中粮信托
中粮信托背靠中粮集团，在农业消费金融领域走在了前列，发行了国内首个白酒消费信托——国窖1573特定资产投资和经销商供应链信托。
中粮信托消费金融亮点之一是汽车消费金融，2018年，中粮信托发行了“德宝天元2018年第二期个人汽车抵押贷款证券化信托”与“融腾2018年第二期个人汽车贷款资产支持证券”，在汽车消费金融领域占据了较大份额。
建信信托
2018年，建信信托成功设立了长租领域首单住房租赁财产权信托，建信信托作为房屋租赁权的受托人，对房屋进行出租管理。建信信托重资产持有长租公寓产权或转租赁权，积极开展长租公寓的信托贷款、资产证券化、供应链金融服务等相关业务。
中信信托
中信信托切入消费金融领域的方式是牵头成立消费金融公司。2018年9月，有中信信托牵头成立的中信消费金融获得银保监会审批通过。
中信消费金融注册资本为3亿元，由中信集团、中信信托、金蝶集团出资成立，持股比例分别为35.5%、34.5%、30%。由于前两者实控人均为中国中信集团有限公司，因此中信集团共占比70%，为中信消费金融的绝对实控人。
与消金同行交流，与文章作者对话，获取更多资讯请关注“消金界”。
閱讀更多 消金界 的文章
