有種說法，叫現代人每日三省：

每一條，都是橫亙在心頭的刺。

拿我自己來說，這些年一直在外地工作。有一段時間，特別擔心家裡人的健康情況，確實，於子女而言，父母身體康健是我們最大的福氣。

我們能做的，一是努力讓成功的速度快過父母老去的速度，快過風險發生的時間；二就是眼下大多數子女在做的，力所能及為父母做好風險保障，也為自己的憂患找一個出口。

一直以來，與老年人有關的保險問題，也是被諮詢量最大的問題。所以今天我們就來手把手教各位親怎麼給咱爸媽買到適合的保險。

今天我們的主要內容如下：

• 為什麼要給父母買保險？
• 父母還能買什麼樣的保險？
• 買什麼樣的保險比較好？
• 買保險的時候要注意什麼？
• 老人保險案例參考

一、為什麼要給父母買保險？

關於給老人購買保險一事，市場上面總是有很大爭議的，比如子女想買老人死活不同意的；老人自己也想買但是買不進去的；再比如保險公司不願意放開這樣的產品，因為市場虧損太多等等等。

例如下面：

子女一方：什麼？給老人買保險？那肯定買不進去了吧。

父母一方：花那冤枉錢幹甚，真到那時候就一了百了不給孩子增加負擔。

銷售一方：

通過上述幾方觀點碰撞，我們可以發現，老人買保險簡直是一大難題，幾方的觀念和過程的博弈，堪稱一場世界大戰啊......

反正我自己給家裡的老人都買了，在年紀和健康都允許還OK的情況下，都買齊活了。出發點是為什麼呢？且看我一一道來……

1、我每年給三個老人購買的重疾險、醫療險以及意外險的保費，合起來上萬是有餘的，若是沒有賠付，就是部分錢拿不回來，若是發生風險呢，就有可能所交保費都回來了。

看上去我是虧了的，然而這恰恰是保險的本質，花我的小錢在老人身上，保我的大錢不被醫院吞噬。用別人的錢辦自己的事，還不給一點跑腿費，誰願意幹呢是吧。

2、讓老人感受到我們對他的關心和牽掛，重點是通過保險這樣一種形式去告訴她們，如果真有事就找保險報銷就可以了。

當老人無任何心理負擔充分配合去進行治療的時候，療效的效果也會大大增強。而不是揣著為子女增添負擔，結果好藥完全都不敢用的心態去面對治療。哪種結果會更好些？

3、我們必須要面對的一個現實就是，爸媽年紀大了，眼睜睜的看著他們逐漸老了，健康也呈下滑趨勢。而風險的幾率，對他們而言，也從不確定不會發生慢慢的到一定會發生，只是不知道哪幾種而已。

【目前、我國心腦血管疾病患者已經超過2.7億人。每年死於心腦血管疾病近300萬人，佔我們國家每年總死亡病因的51%，而倖存下來的患者75%的不同程度喪失勞動力，40%重殘，我國腦中風病人出院後第一年的複發率是30%，而第五年的複發率則高達59%，而二級預防做的比較好的美國則複發率僅為10%。】

4、然而，一個更加殘酷的現實是很多人從沒考慮過的，在很多人漫罵國家控制女性子宮的時候，社會撫養比正在殘酷的上升，當兩個成年人要照顧1-2個孩子，還要在幾個老人入院的時候全程貼身照顧，做到工作和家庭的平衡兼顧簡直是不亞於上青天！

【社會總撫養比=（0-14歲人口數+65歲以上人口數）/15-64歲勞動年齡人口數。總撫養比越低，人口紅利越高】

我們甚至可以設想一下，不，是去醫院實地看一下，多少老人住院的時候子女可以全天候伺候床前的，不說1個月，10天吧，讓你請假10天可以，可是請假幾個月呢？老話“久病床前無孝子”不是沒有道理的。

下面為網上的一個新聞報道：

#瀋陽爆料#從2017年6月起，瀋陽王女士父母的身體先後出現狀況。他們陸續生病，輪番住院，10個月內先後住院9次。王女士的丈夫在醫療系統工作，在瀋陽有一定醫療資源。儘管這樣，掛號、治療、手術、護理、出院……九輪下來，王女士仍心力交瘁，徹底崩潰了。她患上了帶狀皰疹、胃動力不足，並被診斷為中度抑鬱，需要服用精神類藥物並配合心理治療。心理專家周永梅說，獨生子女開始面臨巨大的養老壓力，由於長期的陪護，導致護理者患抑鬱症很普遍，建議患者家屬僱傭專業的護工。你是否也面臨著同樣的壓力和困擾？（瀋陽晚報）

那麼問題就來了，當老人生病住院的時候，你面臨的會是什麼樣的狀況？不說現在雙職工家庭，還要老人幫忙帶孩子，且說老的小的都需要人的時候，你顧著哪個才是好？

人生之兩難：古代是難於忠孝兩全，而現代是難於老小之間啊！

倘若此時，因為買了合適的保險，完全不操心醫藥費的事情，甚至還可以有些寬裕足以請幾個護工輪護的話，是否可以寬慰年老之人的寂寞哀愁？也可以緩解自己的家庭生態衝擊波？

所以，通過上述一些原因分析，我們可以發現，為什麼要給老人買保險的原因可以彙總為一下幾點：

那麼，老年人這個群體還能買什麼樣的保險呢？這確實是一大難題。因為牽扯到了核保、健康、年齡、乃至繳費期等相關問題。所以很多人躊躇不決臨門一腳，也是情有可原的。

二、父母還能買什麼樣的保險？

為了更好的理解，我做一個表給大家參考一下。

所以，綜上所述我們可以看到，還是有一些可以買的，只要能買進去，就可以在當前醫療費用日益上漲的現實面前，緩解一定的經濟壓力。

而至於非標體，就是有些慢性病啊比如高血壓、糖尿病什麼的，也是具體情況具體核保。有些事情不試試不知道，萬一承保了呢？

比如我們最近承保的一個59歲男性的重疾險和百萬醫療，對於承保我也是心裡沒底，結果竟然甲狀腺結節除外，承保了重疾險和百萬醫療，真是振奮人心啊。

所以，有些事情，我們只有做了並且去付出了，才能看見結果，至於結果如何，那就問心無愧了。

三、買什麼樣的保險比較好？

保險，就是把自己不能/不想承受的風險轉嫁給保險公司。

那麼市面上適合給老年人買的保險，到底都在轉移什麼風險？

主要有下面3種：

①.意外險

意外險是承保條件最寬泛的，也是最容易購買的，更是發生頻率最高的，因此意外險則首當其衝為必選險種。而其中尤其是老年人常見的骨折疏鬆意外跌倒等相關醫療費用的報銷，重中之重就是在於意外醫療險能否報銷自費藥。

而老年人多數心腦血管潛在疾病不會有任何症狀，猝死的風險就也較大，因此帶有猝死功能賠付的意外險性價比就更好。因此，通過分析，我們可以看到，給老人買意外險，則2大功能必備：

A：意外醫療可以報銷自費藥。

比如進口鋼釘和板子等費用醫保就是完全不報的。

B ：帶有猝死功能的意外險更好。

主要針對突發性疾病和突然致死的意外風險。

例如下圖的這款意外險，就有明確寫著是可以報銷的。

至於猝死，則是我們年前親身經歷的一個案件，當事人現年62歲，以往身體健朗精神矍鑠，於某日下午打牌的時候突然發作心腦血管問題，從發作到離開不足1個小時。因買的意外險帶有猝死功能，事後賠付20萬。因此，現在無論成年人也好，老人也好，建議還是選擇帶有猝死功能的意外險。若是一個意外險種不能兩全，那就買2種好了，因為本身一種的保額也是不高需要組合提高保額的。

②.醫療險

隨著年齡的增長，疾病發病率也會越來越多，因此在若還能買的年紀，及早的買一份足額醫療險，可以緩解住院時候的大部分費用就是極好的。現在市面主打的老人醫療險多少是以百萬醫療險為主，但是少數還可以65歲以內購買，多數是60歲以上就不能買了。

最典型和知名的就是眾安的尊享e生百萬醫療險，偶爾開放到65歲以內。但是它的健康問卷導致有些買不了，那怎麼辦呢？這個時候就可以退而求其次，如果未滿60就可以試試線下的百萬醫療核保，如果滿了60就可以投保防癌險醫療險，保什麼，保多少，都是量的問題，而完全沒得保就是質的問題了。比如下面這款防癌型的醫療險，投保年齡和核保要求就極其寬鬆。

③.重疾險

老年人買重疾險是較為尷尬的一種狀態，但是又是不得不去面對的一個現實，若是未滿60歲，還可以買什麼都能保的重疾險，就是和成人一樣的選擇。若是過了60，則就只能退而求其次的選擇防癌型的單一重疾險了。而防癌型的重疾險，在本年度6月30日大批量停售以後，能選擇的公司也是屈指可數了 。

④.壽險

這個時候的壽險，多數應用於有資產傳承，需要定向明確贈與對象的群體操作。比如58歲的王總買了1千萬保額的終身壽險，或者張董買了5千萬保額的終身壽險，這個時候不是說保額和保額交完費以後持平的現象，而是資產轉移和饋贈的一種操作方式了。但是多數也是有時間限制，比如未滿61歲還可以操作，過了61也無能為力了。

⑤.養老險

依個人之見，這個年紀的養老險就算了，還不如存銀行圖一個短快頻，避免在住院或者大額資金需求支出的時候被套牢。因此，這也說明了我們成年人，若是要考慮養老，還是及早計劃的好，週期和複利可以最大程度的保障資金的價值，不談賺錢，至少不貶值就好。

四、給父母買保險要注意哪幾個點？

①.投保年齡：

我們通常所說的60歲，哪怕你61歲還差3天或者已經過了61未滿仨月，在有些公司都是可以有追溯期的，往前三個月推到你60歲的承保時的費率。即;按照身份證上面的號碼計算這個人的實際年齡，而不是虛歲。

②. 健康狀況和職業吻合

最怕的是有些人看東西虎頭蛇尾，看了開頭對照一下覺得自己能買，就不管三七二十一的搞了一通，結果理賠的時候被拒賠就得不償失。歸根究底多數是投保的時候未如實告知，而少數是職業不符。

因為職業不符被拒保的：比如退休又返聘的，在化工廠高危工作的，投保啥都會被拒保。包括防癌險在內，我就被拒保過這樣的客戶。而因為健康問卷沒有如實告知的就更是比比皆是了。因此，一定要注意健康問題和職業情況。比如

現在有個很奇怪的現象就是：老年人覺得自己從來沒病，把體檢報告上面的一堆問題總結視若無睹，認為只要不是躺在床上動不了了，自己就是沒病可以買。而年輕人都覺得自己一身病過勞死的。真的是反了反了啊.......

五、老年人保險案例參考：

這個是最近剛設計的一款組合方案。從高額醫療到小額醫療，從自費藥到保證續保，從輕症到重疾，從豁免到身故，無一不涵蓋保費還低廉。每月1千塊錢就可以解決一個家庭的經濟大患，實屬居家必備之良品！前提是都能承保就OK，不能承保的就看看吧。

以上僅供參考，父母的實際情況不一樣，預算不一樣，還是要根據各自情況作出合理的保險配置方案。

最後想說，我們作為子女，需要給父母配置保險，也需要為父母準備一份養老的錢用於看病或者改善生活。

更重要的是：儘可能多陪伴吧。

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