近幾年來，汽車金融產業發展飛速，越來越多的資本湧入，在經過一段資產快速擴張之後，各個平臺將風險管理作為其中最重要的戰略方向。通過加強風險管理能力，提升風險把控水平來保障資產質量，告別了單純的追求資產擴張的時代。隨著汽車金融市場的發展，各種融資尋求的體現，市面上出現了不同的汽車行業融資方式，有較為傳統的車抵貸，有新車二手車融資的售後回租模式，還有最近兩年興起的以租代購模式，各種金融產品滿足不同的客戶需求，同時也存在著不同的風險，下面我們就具體聊聊以上模式產品的風險表現及應對策略。
首先，我們來簡單闡述一下目前市場上主要的汽車行業融資模式。車抵貸，即客戶用自有車輛通過抵押的方式像專業的借款平臺融資的一種模式；新車、二手車分期是客戶需要購買車輛，通過借款平臺融資購車的一種模式；以租代購是近兩年興起的新型購車模式，一般是第一年車輛會在借款平臺名下，以租賃方式將車輛租給客戶，第二年客戶可以選擇繼續使用該車輛，或者放棄車輛的租賃，如果想繼續使用車輛就需要和借款平臺將租賃方式轉為借貸形式，期限分為兩年或三年。通過了解以上三種融資模式的含義，可以看出這三種模式所針對的客戶群體是不一樣的，用專業一點的詞來表達就是客群畫像不同。
針對客戶群體質量方面進行分析，車抵貸模式以客戶自有車輛進行融資借款，此類客群整體資質相對會差一些，借款目的多用於資金短期週轉，借款實際用途較難判斷；新車、二手車消費分期模式是客戶自己有換車或者改變出行方式的需求，對於買車這個行為是出於理性思考的，會根據自己偏好的品牌、車型以及自己的收入進行整體衡量（惡意騙貸的除外），從平臺借到的款項直接用於支付購車款，存在消費場景，借款用途相對清晰；以租代購模式金融平臺每月會提供車輛補貼，客戶可以用平臺補貼的錢來支付部分月租金，減輕還款壓力。此種模式面對的客群一部分為徵信表現較差，存在逾期行為。此類客戶在銀行及汽車金融平臺很難通過審批，由於此模式車輛是落戶在金融平臺名下，所以對借款人徵信要求相對較低。另外一部分客戶群體是消費意識超前的年輕人，此類人群對車輛需求較高，且以租代購模式前期的付出成本較低，更容易接受。此類客戶群體還款意願良好，但收入穩定性偏差，還款能力稍微欠缺。
以上是對目前汽車金融市場主要借款模式進行簡單的介紹，下面我們來具體聊聊如何進行相應的風險管理。首先我們來說說車抵貸模式風險管理需要把控的關鍵點，既然是以車輛來作為抵押物，根據車輛價值來確認借款額度。那麼，我們需要對車輛性能和車輛價格進行精準把握。在車輛性能方面重點關注車輛是否為大事故、進水等嚴重受損車輛，對車輛性能進行專業評估；在車輛價格方面應按照地區情況及車輛實際使用情況進行精準評估，確保不存在低配高報等估值虛高的情況。其次是對於人的把握，主要從借款用途、還款來源、居住穩定等方面來判斷客戶是否存在欺詐、騙貸等行為，我們分別來看一下這幾方面的審核注意要點：
1、借款用途：瞭解客戶借款用途是否合理，是否與客戶闡述的匹配。
2、還款來源：基於客戶申請時所填寫的相關信息，詢問幾個簡單的客戶所從事行業的問題，可以判斷客戶申請時提供的工作信息的真實性，如果工作真實，則可以確保還款來源相對穩定。
例如，客戶從事裝修行業，可以問一下客戶具體從事的是工裝還是家裝，裝修每平米的價格，裝修一百平米的房間大概需要多長工期等幾個行業相關問題，通過客戶的反應及回答問題的準確性（可網查一下大概情況）可以判斷客戶工作信息的真實性。
3、居住穩定性：重點關注客戶是否是本地人、是否在本地有房、是否在本地穩定居住，過往經驗表明如果客戶居住比較穩定的話，違約率會比較低。通常，客戶本人及家人長期在本地穩定工作生活，不會為逃避小額借款放棄現有的生活，違約成本偏高。
在風險防範方面，新車、二手車的分期模式和車抵貸模式有比較相似的地方，首先都是需要對車輛性能及價格進行嚴格考量。特別是新車，在確定價格時需要考慮每個城市優惠政策的差異性，不能全國統一定價。另外，在人的審核方面，需要了解客戶購車意願，對於購買車輛是否瞭解，買車過程中較為在意的是什麼，車輛性能、價格、還是能否批款？通過這些細微的關鍵點可以判斷是否存在騙貸嫌疑。如果客戶對於車輛相關信息並不關心，只是想了解借款審批能否通過，此類客戶可能存在相應的疑點，後續審核需要格外注意。除了上述幾方面在審核中需要單獨注意，接下來的工作、居住情況審核和車抵貸較為相似，不再贅述。
以租代購模式的金融產品，由於車輛前期所有權歸屬於平臺，且會隨車購買相應的商業保險，可以屏蔽一些惡意欺詐風險。在實際的風險防範措施操作中，應重點考核客戶的還款能力及還款意願，客戶所購車輛的價值是否與客戶身份匹配，避免客戶因為償還能力不足導致逾期。
隨著國家對金融行業合規、監管力度的加大，各金融平臺開始逐步加強全流程風險管理能力。無論是傳統的線下金融產品還是如今發展多樣的互聯網金融產品，風險管控一直是金融行業最重要的戰略策略之一。通過對不同金融產品特點及客戶群體進行針對分析，注重關鍵風險點的把控，保證金融平臺資產質量的安全，使得平臺資產良性循環，長久發展。
作者簡介：白勝傑，2009年大學畢業之後加入中國郵政儲蓄銀行總行信用卡中心，參與個人信用卡審批工作，期間參與審批政策制定、調整以及評分模型制定；2012年12月加入宜信，開始接觸車抵貸業務，參與到貸前審核到貸後催收等風控工作的各個環節；2015年8月到2018年7月，先後在車快融、諾遠、優信等平臺工作，開始接觸新車、二手車的消費分期借款以及以租代購業務，主要從事風控相關工作；2018年9月加入靠譜金服。歡迎業內朋友加作者微信：baishengjie2011，溝通交流。
閱讀更多 汽車金融大全 的文章
