一、正确认识大零售
大零售转型是近年来中国银行业的热门话题之一。而大零售“大”在哪里？笔者总结了以下五个方面：
需求大：单笔零售业务虽然金额小，但对于急需得到融资资金的人群来说，点滴支持也能解决其燃眉之急。
群体大：过去“二八定律”印证着“社会上20%的人占有80%的社会财富”，但大零售业务针对的是大众群体，不仅仅包含那20%的人，：更包含剩余80%的人，群体覆盖面十分庞大。份额大：需求大和群体大，决定了大零售业务市场份额大。坚持大零售业务模式的企业能够获得稳定、大量的成长资源，有助于促进业绩长足增长。
潜力大：随着国内消费对经济增长的贡献比重越来越大，依靠制造业和实体经济建立起来的消费力，使得大零售业务极具发展潜力。
发展空间大：发展大零售业务可实现安全性、流动性、效益性的有机统一。产业转型、产能优化和消费转型等系列变化，决定了零售业务是我国商业银行的常青树业务，普惠金融基础上的大零售业务，是未来商业银行发展的生命线，也是众多金融机构打造“百年老店”的重要课题。
二、发展大零售信贷的三大利好
（一）信用体系进一步健全。
目前，个人征信数据更详实、信用资料更完整、处理分析技术更先进、对防止失信的执行力度更到位、失信成本更高，恶意拖欠情况已得到有效遏制。2018年5月15日，国务院副总理刘鹤明确指出“做生意是要有本钱的，借钱是要还的，投资是要承担风险的，做坏事是要付出代价的”。党和国家领导的高度重视，更加彰显了国家健全信用体系的决心和行动，使得公众对信用日益关注，还款意愿提升，小额免抵押贷款风险更具有可控性，对于农合机构发展大零售信贷是利好。
（二）诚信意识进一步普及。
近年来，国家在不断完善信用制
度体系的基础上，进一步加强社会主义道德建设，把诚信纳入社会主义核心价值观。主流媒体通过道德谴责、舆论曝光等方式加大对失信行为的惩戒，逐步形成全社会守护诚信的良好|氛围。社会诚信风气的持续改善，为发展大零售信贷带来了良好|的外部环境。
（三）消费水平进一步提升。
随着我国经济持续向上发展，人民生活水平得到极大提高，市场前景乐观，居民消费需求和消费信心持续增强，为大零售带来广阔的市场发展空间。
三、当前发展大零售信贷的困境
（一）网贷扰乱信贷市场。
截至2017年末，中国网民数量达7.72亿人，手机网民达7.53亿人，其中中青年网民占比近九成。部分通过手机网络办理贷款业务的形成机构信贷服务对象高度重叠。依托大数据和信用体系为基础发展互联网微货几乎零成本，且客户随时随地可进行线上办理，方便快捷，这使得网上微货对比金融机构信贷业务具有强大的优势。
（二）同业竞争日趋激烈。
各商业银行在大零售转型方面先行一步，且近年来由于受到互联网务，在广大农村地区以农业银行社区储银行尤为激进，深耕在大零售市场面临着更加激烈的竞争形势。
四、拔准优势，行稳致远发展大学售信贷
（一）拨准市场定位，深度挖掘当地市场。
随着经济回暖，货币政策继续保持宽松。在新时代为实体经济提供精准服务，大力支持实施乡村振兴战略，要做到精准服务实体经济，金融机构需做到“深调研”，为民服务，提高客户满意度。
（二）加速优化零售布局。打造小而优的零售模式。
金融机构要把“重资产”变“轻资产”，及时优化布局，把小、精、美的零售网点撒落|――在城乡人群密集区域。开展错位竞争、致力于为城乡居民、中小微企业提供普惠、便民、高效服务，做优做强小微信贷。
（三）打造客户经理团队，全面提升信贷能力。
按照信贷能力“放得出，能力好。收得回，出效益”的标准，组建专业高素质的各户经理团队，坚持持证上岗；二是加强激励考核，健全制度，健全和发展客户经理制，从制度执、行管理上实现精细化、标准化、规范化，根据标准制定的定价、计价和客户经理的能力等级，确保客户经理在权限内与客户开展深入的业务洽谈。真正落实“以客户为中心”。成为客户信赖的贴心人。
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