『从出借人需求出发，除了要了解识别平台的合规建设和风控实力之外，还要关注平台产品的稳健性、流动性情况和对市场波动的抵御力，而这极大地取决于平台对底层资产种类的选择和对质量的把控。』
文|王曼卿
来源|P2P评论
前一段时间网贷行业集中爆发的“雷潮”让业内人士和普通用户都经历了一段惊心动魄的日子。在多地监管部门联合指引下行业正逐渐恢复平静，我们也注意到目前资金流向更加青睐经营相对稳健的网贷平台，这表明整体来说出借人的选择方向呈现出日益清晰化和理性化的趋势。
对于大多数想要继续坚守在P2P网贷行业的出借人来说，“后监管时代”如何选择平台成为了热议的话题。从当下出借人需求出发，除了要了解识别平台的合规建设和风控实力之外，还要关注平台产品的稳健性、流动性情况和对市场波动的抵御力，而这极大地取决于平台对底层资产种类的选择和对质量的把控。
坚持小额分散原则 发力消费金融资产
业内资深人士指出，出借人在选择网贷平台和出借过程中，应对于坚持小额分散原则、且透明度较高的平台予以重点关注，这里的透明度包括平台的基本信息、平台股东及主要团队的信息、线上借款标的核心资料等，同时更应侧重平台的资产来源及合作机构，以确保借贷项目的真实有效。
就业务定位而言，P2P网贷是将借款方和出借方进行资金需求方面的信息撮合和匹配，平台并不直接接触两端资金。一些平台所开发的债转功能，其核心是用户可以将手中的部分债权进行转让，是否可以转出去、多久可以转出去，还是要看市场整体情况。同时，在眼下出借信心有待提振的阶段，债转效率不仅仅要看平台的科技创新能力，更要看底层资产项目的范畴。
以懒财金服为例，近日该平台推出一款智能网贷投标管理工具“懒钱包”，该产品的底层债权均来自于行业排名靠前的消费信贷机构提供的、且严格按照风控标准审核通过的短期消费金融类借款项目，借款周期有两种，一种是30天，一种是50天，主要是为了满足出借人对小额分散以及流动性的需求。懒财平台不仅会对上线的项目进行二次风控，更会对每笔借款进行全程跟踪，实时监控资产的贷后表现。
在出借人更加关注的退出机制上，“懒钱包”采用的是用户间的债权转让形式，在锁定期结束之后，出借人即可申请由平台进行撮合转让；即便出现市场资金紧张，因流入资金较少而导致转让缓慢等问题，出借人也不用过于担心，债权到期后出借资金会回到出借人账户之中，这意味着用户发起转出后最多等待30到50天即可退出。
据网贷天眼的消费金融成交额排行榜数据显示，尽管消费金融成交额整体走势较为震荡，但在网贷行业的细分领域，消费金融成交额的占比一直上涨，且有继续上涨的趋势。
此外，银保监会近日发布的《中国银保监会办公厅关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》提出，要“适应多样化多层次消费需求，提供和改进差异化金融产品与服务。支持发展消费信贷，满足人民群众日益增长的美好生活需要。创新金融服务方式，积极满足旅游、教育、文化、健康、养老等升级型消费的金融需求。”表明消费金融市场已经成为拉动我国经济增长的动力所在。相信此举将极大提振布局消费金融领域的网贷平台的出借信心。
坚守监管合规 探索自律创新
流动性固然重要，合规和监管仍然是网贷行业长期发展的基石。据不完全统计，9月停业及问题平台数量为34家，环比下降49.25%，8月停业及问题平台数量为67家；同时，资金净流出速度放缓。这与监管整顿和平台自律密不可分。
近期监管层开展的机构检查、打击逃废债、引导处理不良资产、加大立案侦查力度等一系列措施，起到了提振行业信心的作用；除了包括各地方金融局在内的监管部门不断积极发声之外，行业不断强化自律、以及在规范运营框架下的产品和服务创新，也都意在为市场注入信心。
在合规的基础上，不断自律创新，为市场和用户提供优质的产品，不断提升平台体验，同样是优秀网贷平台的重要特征。
就合规这一点来说，懒财金服于2016年便上线了上海华瑞银行存管系统，而该银行也入选了中国互联网金融协会在“全国互联网金融登记披露服务平台”网站上公布的首批25家银行存管“白名单”之内；此外，懒财金服还完成了电子合同、ICP经营许可证、三级等保证书等资质；同时应监管要求，懒财金服以月度为单位，不断更新平台运营数据报告，以及其年度财务审计报告等内容。
在产品创新方面，懒财金服同样坚持合规与创新并重。以新推出的懒钱包为例，在产品最初设计和技术架构中，就以合规合法为第一原则，严格遵守在平台上的融资项目必须真实，平台对融资项目的真实性、合法性以及信用风险进行审核，而且借贷金额必须符合小额分散的的要求。懒钱包采取小额分散投标，其底层资产主打优质而稀缺的短期资产，以消费金融类借款为主。
除了常规的多维度掌握借款人的基本信息，“懒钱包”还会根据借款项目的金额、还款来源、借款背景等数据进一步交叉分析，来完善资金借贷匹配模型的精度和效率，从而保障借款人和出借人双方的权益，进而使得平台获得稳健发展之动力。
从发展普惠金融的角度来看，P2P网贷作为普惠金融领域中的中坚力量，有着坚实的存在基础，然而就像诸多新兴行业一样，网贷同样也是在一次次行业洗牌中不断出清，而最终得以留存下来的，首先就是那些符合监管要求的平台。
很显然，行业出清和新机之间是可以转化的。P2P网贷从来不是一场短跑竞技，而是一场马拉松，比拼的是谁走得更稳、更长久。只有一如既往地拥抱合规、拥抱创新，不断完善风控，优化资产，才能真正发挥网贷“普惠”的价值所在，以及迎来健康理性的长远前景。
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