隨著爸媽年齡的逐漸增大，身體難免會出現這樣那樣的問題，需要的保障也越來越多。身為子女，很多人都想過給爸媽補充一些商業保險，一是做到未雨綢繆，抵禦潛在的風險，二也是為了盡兒女應盡的孝道。
今天，小金就為大家梳理一下，如何為爸媽選購合適的保險產品。
老人投保有3難
1、會遭遇“年齡限制”
一般來說 ，年齡超過50歲的中老年人，第一次購買醫療險時都會被要求去體檢，如果年齡超過60歲，就有很大概率無法投保醫療險、重疾險——畢竟，保險公司本質上是以盈利為目的的商業機構。
年齡的要求屬於“硬性門檻”，如果該險種有嚴格的年齡要求，我們可以選擇其他產品或者尋求替代險種。
2、易被《健康告知》條款拒絕
很多人看到《健康告知》中一堆涉及醫學專業詞彙的內容之後，往往有一種“蒙圈”的感覺，於是稀裡糊塗的盲目投保，結果真患病了卻被保險公司拒賠。
《健康告知》部分內容截取
《健康告知》，是保險公司提前進行風險識別的重要依據。很多中年人甚至年輕人，都會因為不符合《健康告知》而被拒保，更何況老年人。爸媽年事已高，或多或少都有些疾病，因此很容易觸碰不符條款。即便爸媽只有一些在醫生看來“不叫事”的小病，在保險公司眼裡也屬於“高風險”。
所以，在給爸媽投保之前，一定要結合《健康告知》內容，搞清老人真實身體狀況，不要瞞報，以免將來發生理賠糾紛。
3、保險槓桿較低
年輕人是保險公司“最鍾愛”的客戶，因此給予他們的保險產品種類也很多，而且大多保額高、保費低，也就是保險的槓桿作用明顯。
較年輕人而言，中老年人的發病率與出險率均較高，因此保險公司往往大幅減少可投保的險種，並減少保額的上限，並將保費提高，換句話說，也就是保險的槓桿作用會變弱，甚至會出現最終保費＞保額的“保費倒掛”現象。通常來說，中老年單一品種保費一年超過1萬元，就要警惕“保費倒掛”的現象。
投保的提前準備：弄清爸媽的基礎保障
再給爸媽買保險前，先要了解老人目前的保障情況。
一般來說，如果爸媽有社保，再購買部分商業保險（尤其是醫療險）時，保費會相對便宜些，而且醫保是一種絕對的高槓杆險種。如果沒有社保，可以考慮購買城鄉居民基本醫療保險、新農合等，這些都是基礎的社會保障與福利，能上一定要上。
針對高發風險，首選意外險、防癌險
每位父母的身體狀況、家庭狀況有所不同，結合各自情況，針對高發風險進行投保，才能得到最有的保障效果。
一般來說，老人面臨的風險主要包括意外、疾病和癌症。
由於保險公司種種限制，50歲以上老人很難買到醫療保險和定期壽險，超過50歲的老人，可以考慮不購買重疾險，而用防癌險去替代。
從保障力度與產品性價比而言，建議給爸媽配置兩個險種：意外險 和 防癌險。
1、意外險
隨著聽覺、視覺、骨骼等身體機能的整體下降，老人最容易發生跌倒、摔傷等意外，因此意外險可說是爸媽投保的標配。但年輕人與老人，在購買意外險方面的側重點是不同的。
年輕人更應該關注“身故保障”條款，這是為了在家庭支柱不幸遭遇意外身故時，能夠給家人提供足夠的一筆意外保障。老人則不同，爸媽退休後，一般就不再承擔家庭主要的收入來源，意外身故補償金往往也不起實質作用。
所以，為爸媽投保意外險，應重點關注其提供的意外醫療方面的保障。具體來說，意外醫療保額最好不低於1萬元、最好不要有免賠額、不限制社保用藥。至於意外身故賠償，選擇10萬以上即可。
不超過65歲，意外醫療可選擇保額2萬元、意外身故10萬、無免賠額的產品，保費一般不超過200元/年；65歲以上，保費不超過300元/年。
2、防癌險
前面提過，超過50歲之後投保，重疾險的保費將大幅增加，這時候可以選擇保障範圍較窄，但更有針對性的“防癌險”作為替代險。
重疾險和防癌險都是“給付型”保險，即一旦確診相應疾病，保險公司就會按照規定的保額進行賠付。有了防癌險，我們兒女就不必擔心，父母因為罹患癌症而花光積蓄和養老金。
近幾年，防癌險成為眾多保險公司重點開發的產品，產品的性價比較高。一般來說，防癌險的投保年齡相對寬泛，《健康告知》條款要求不高，即便有高血壓、糖尿病，只要不是很嚴重，往往也並不影響投保。
選擇“防癌險”的方法很簡單，一是癌症賠付保額越高越好，二是有沒有類似“原位癌”這種輕症保障，三要投保後的等待期越短越好。在上述保障相同的條件下，保費越少越划算。
大部分防癌險，針對60歲以上老人最高可投保10萬元。預算有限的情況下，首選消費性防癌險，但不保證來年還能續保，保費一般不超過500元。如果預算充分，可以選擇10年~20年的定期方案險，保費約在1000~2000元/年。
最後強調一下，如果作為兒女自己還沒有配置足夠的保險保障，建議先給自己做保險規劃——只有作為家庭頂樑柱的兒女有了足夠保障，父母才能安享晚年。
閱讀更多 金投手 的文章
