通过我们之前的文章，相信大家对不良资产和这个行业有了基本的了解。
那么，不良资产是怎么产生的呢？
有网友说：“不就是企业资金运转困难，还不上贷款了嘛！”
其实并不完全是这样，不良资产的产生不仅与企业有关，更与银行风控、体制、社会环境有着息息相关的联系。
一、经济宏观环境影响
首先，我们要了解一下我国不良资产爆发的几个阶段。
受20世纪末经济宏观因素的影响，1997年，亚洲地区发生金融危机，打破了亚洲经济急速发展的景象。此次金融风暴扫过了马来西亚、新加坡、日本和韩国、中国等地，导致亚洲各地济萧条。所以，我国在1997年、1998年两年间产生了大量的银行不良 。为了缓解金融危机带来的影响，国家成立四大资产管理公司，分别接收来自中农工建四大国有银行的不良资产。
到了2004年、2005年，不良资产虽然得到缓解，却并没有彻底解决，于是，国家再次对不良资产进行了第二次大规模剥离。
2008年，全球发生次贷危机，国家为了防止不良资产再度大规模爆发，投入了4万亿救市，导致不良资产出现了低谷。但是，4万亿的作用只是暂时的，2010年之后，我国调整经济结构，转变经济增长方式，再次加大了不良压力，从2012开始，新的一批不良爆发出来......
二、银行风控不到位，缺乏激励制度
从银行来看，部分银行的风控能力不强，管理不当，尤其是2008年以前，银行放贷审核不严，管理机制不健全，其利润收入又主要来源于授信放贷，所以只关注数量而不关注质量，产生了很多违规放贷的案例。
另外，银行由于其本身“特性”，在贷后审核和不良催收方面不如普通资产管理公司做得深入，激励制度也不如其他企业做得好，导致员工缺乏“动力”。
三、企业自身原因
企业自身的管理机制和制度是不良产生最主要的原因。加入企业有完善的管理制度和内控体系，一定会在出现问题事第一时间发生问题而进行补救，不至于最后“走投无路”。一般来说，企业形成不良的原因有：资金链断裂、投资分散、管理层违规操作、监管部门监督不到位、对自身规划不正确等等，这都是导致企业最终走上“绝路”的直接因素。
法律环境影响
与国外相比，我国自上世纪90年代末几乎没有针对不良资产行业规则和操作指引的法律，导致这是一个“无人问津”的行业。人们更是信用意识淡薄，存在逃债躲债的侥幸心理。进入21世纪后，国家在“边打边撞”的情况下不断完善法律法律和失信惩戒，这才逐步建立起行业法律体系。
综上，不良资产不仅与银行和企业本身有关，更与我国的宏观经济环境和法律环境离不开关系。
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