常常我们的购物车堆满了东西，付款时却发现余额不足；
手机突然坏掉，或者临时需要给长辈买礼物，手上却没有余钱。
直到“贴心”的花呗、借呗和各类白条出现，用账单分期 “解救”我们的尴尬。
1.一入分期深似海 其实因人而异
到现在，账单分期的先行者花呗推出已经有3年多了，是支付宝里面的信用消费工具。
据蚂蚁金服发布的最新数据显示，花呗的用户中年轻人占比很高，尤其是90后，每 3个 90 后中，就有 1 个正在使用花呗。
“我室友就是靠花呗活着的，我前几天刚借了他一千块钱交住宿费。”一个公司新来的同事这么说。
账单分期淡化了消费的金钱观点，并且没有像信用卡那么高的申请限制，比起小时候亲眼看到一张张钞票，由粉变绿变橙的紧张感，现在就是躺在信用账单里的数字。
甚至于账单分期的额度，容易让我误以为我手里有个好几千，评估了下个月我是否还得起后，当下花个千儿八百，也就是手指点击两下。
然而，事实上，像花呗、借呗、各类白条等涉及到分期的消费贷款产品，真实利息还是不容忽视的。
2.告诉你，利息有这么多：
这里有一个公式可以告诉你，花呗和各类白条的真实利息：年利率=（月费率×n×24）/（n+1），其中n代表借款（或分期）几个月。
以【白条】为例：
白条借款，是用月费率来计息的。“费率”，表明你每个月要还的钱是固定的，每个月需要还的手续费也是不变的。
当下，白条的月费率大概为0.5%—1.2%（月），这个费率区间，是你在平台系统的信用评估而得出，因人而异。
如果以最低0.5%为例，按照上面的公式来将其转化成利率。
借3个月的话，实际年利率是9%；借12个月的话，同样计算方式，实际年利率是11.07%；
花呗这样的分期和白条一样是以费率的形式，适用公式的前半部分，以公布的费率计算：年利率=分期手续费率*24/(分期数+1)：
借3个月，实际年利率是15%；借12个月，实际年利率是16.2%。
现在市面上的以电商为基础的消费金融产品，不仅有按利率收取利息的形式，还有按月管理费的形式。
具体的情况，也要具体分析。
我们可以发现用“费率”来计息时，同一费率下，你借钱的时间越长，实际利率会越高。
但是，以目前的庞大的用户群体来看，这丝毫没有影响年轻人超前消费的欲望。
3.超前消费，到底好不好？
超前消费是人心的博弈。
相信很多人都看过一条这样的新闻——超过62%的美国人，账户存款不足1000美元。
这样看起来，我们比美国人有钱多了，但从实际的生活品质上看，却不大相同。
美国人超前消费，中国人留钱防老。
对于提前消费，有部分人持保守态度，认为几万几千，对于月薪不高的年轻人来说，是增加生活压力；
还有人觉得，应该鼓励超前消费，如果一个人从年轻时就畏畏缩缩，还能怎么过好这一生？
王小波曾在《黄金时代》中写到：“那一天我二十一岁，在我一生的黄金时代，我有好多奢望。我想爱，想吃，还想在一瞬间变成天上半明半暗的云。”
每个年轻人都渴望找到属于自己的“黄金时代”，虽然提前消费，并不意味着就可以找到。
但是用现有的支点，去体验更加丰富的人生，应该是年轻的时候该做的事情。
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