作者 | 豬麥兜coco
來源 | 小丫投資筆記（XiaoyaNotes）
終於迎來了小丫投資筆記的第一篇讀者投稿，其實還蠻期待大家不時分享下自己的理財心得和成長經驗的，一則是我的視野和能力總歸是有限的，大神們多分享，我可以博採眾長分享給大家，不同的思維和方法總能碰撞出不一樣的東西；二則是有時小丫的時間有限，無法保證每天都有好內容輸出，想偷個懶~
今天的內容，來自讀者豬麥兜coco的分享，coco本人也是個理財堅持者，她從自己的實際經歷出發，分享了作為一名曾經的“月光族”，初步踏入理財大門時，最關鍵的第一步是什麼，而最常被忽略的一步又是什麼，如何才能“積少成多”積攢下人生的第一個10萬，如何又能合理配置好自己有限的資金，獲得更多的收益。
以下是coco的分享：
01
辦公室剛入職不久的美女小楊在吐槽：
“啊，信用卡到還款期了，這個月又得請求老爸老媽支援了！唉，為什麼工資總是不夠花！”
小頁聽聞之後，彷彿看到了幾年前的自己。
剛剛參加工作那年，實際打到卡上的收入只有3000元多一點，除了基本的房租或者房貸以及生活費以外，許多錢常在不經意間就花沒了。
常常自嘲為“月光公主”。
直到畢業一週年同學聚會，小頁才知道已經有幾位同學單純憑藉自己的努力，積攢到了人生中的第一個10萬！
原來，在我們沒心沒肺月月光的時候，已經有少數人不聲不響地積攢下人生中的第一桶金，踏踏實實地鋪墊財富自由的路了！
初入職場不是藉口，年輕人花銷大也不是藉口，銀行卡上可憐的數字不會說謊，月月催繳的信用卡信息不會說謊。
小頁痛定思痛，改變原有的月月光消費習慣，逐步摸索，艱難地開啟了記賬理財的道路。
終於在步入職場後的第3個年頭，也擁有了人生中的第一個10萬+。
02
為了避免更多的人重走彎路，早日實現財富滾雪球的夢想，小頁特意聯繫了當時聚會上積攢出人生中的第一桶金同學，與他們溝通最開始的理財經歷。
最後，發現他們每個人的職業不同，城市座標不一，但是在積攢人生財富的步驟卻有驚人的相似。
Step1 記賬——摸清財務支出狀況
俗話說：巧婦難為無米之炊。
如果月月光，沒有本金，哪來的錢去做投資。所以，理財的第一步不是拿著工資去炒股票買黃金，而是記賬。
你要搞清楚你的生活必須支出花了多少，把賬單明細都列出來（房租、水電供暖、食物、交通、醫療保險、償還債務等）。
搞清楚你的額外支出是哪些，專門使用一張銀行卡（可以把它關聯微信或者支付寶後快捷支付）來支付所有額外支出，如果用現金的話，還可以專門下載手機記賬軟件單獨記下來。
在月底的時候就拉出賬單或者記賬軟件進行總結，看看你的錢都花到哪裡去了。
這個步驟看起來很枯燥，但是卻非常重要。
因為只有知道錢花在了哪裡，才能知道從哪幾個方面節儉開支。
Step2 節儉——提高工資結餘率
千萬要避免衝動消費，比如收到第一筆薪水開心到飛，一激動把錢都花光了。
剩下這個月的生活開支怎麼辦？
如果遇到好的晉升機會，臨時需要一筆錢來培訓提升自己怎麼辦？
所以，不論消費慾望有多大，購物需求有多強烈，請嚴格要求自己，儘量想辦法減少不必要開支，再將自己額外開支的機會壓縮到最低。
每個月至少要保證30%以上的結餘率。
Step3 理財——打理省下的錢
如果你堅持以上兩個步驟，相信不出兩個月，你的銀行賬戶上就會有一筆自己都不敢相信的儲蓄。
這個時候，千萬要控制住自己買買買的慾望，如果實在是看著卡里的錢心癢癢，這時候你就應該理財了。
- 首先，你要做一份風險評估。
看看自己到底屬於那種理財風格，是偏好高收益高風險的激進型，還是偏好低收益低風險的保守型，還是穩健平衡型？
這個風險測試很常見，大家想測試的話，可以在微信——發現——小程序中搜索“理財星球”——裡面的工具欄中有風險測試，還有其他計算工具。
- 其次，你要根據自己的理財風格制定投資計劃。
因為絕大多數年輕人，剛參加工作不久，收入不高，還要繳納房租甚至房貸，所以這裡就先以“穩健平衡型”為例，將可供投資的錢分成10份，按照風險從低到高，進行分配投資。
3份投資銀行理財。
還記得大媽們搶購銀行理財產品的新聞嗎？中國大媽的理財智慧經過時間的檢驗，值得我們年輕人學習。現在很多P2P平臺出問題，投資風險較高，挑選較好的銀行理財產品不僅風險低，而且很多動輒5%起的產品利率也非常可觀，但是得注意必須是銀行自己的正規產品，要在中國理財網可查詢到的。
- 中國理財網：
- http://www.chinawealth.com.cn
查詢示範
3份購買國債產品。
國債是中央政府為籌集財政資金而發行的一種政府債券。由於國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，是保本型投資的較好選擇。美中不足是有的國債需要5到10年的持有期，流動性相對較差，所以一定要用近期不會用到的閒錢購買。
2份購買貨幣基金。
這類投資有低風險、低收益、高流動性的特點，在實際操作中，如果你的收入不夠穩定，建議適當調高這部分的比例。目前貨幣基金的收益一跌再跌，雖然雞肋，但鑑於目前的投資環境不太樂觀，所以就別太貪心總想著高收益了。
2份用於基金定投。
相比股市，定投基金的風險相對小很多，尤其是定投指數型基金，比如滬深300或上證50等。如果你願意拿出少數的錢來獲取相對較高的收益，現在整個股市處於低點，正是投資指數基金的好時機。
Step4 加薪——提升個人職場價值
年輕人積累個人財富的最佳方式莫過於提升工資收入。
因為在本金較少的情況下，收益率再高，也很難在短時間內獲得較多的理財收入。比如你只積累的1萬元的本金，就算一年的收益率有50%那麼高，那你也只能獲得5000元的理財收入，平均到每個月，只增長了不到417元的收入。
如果你通過自己努力，提升自己在職場中的不可替代性，讓自己的職場價值不斷增加。當上司對你一次次刮目相看，甚至把很多重要工作單獨讓你來做時，每個月漲薪幾千元也將不成問題。
Step5 鍛鍊——健康才是你最大的本金
說到積攢財富，很多人都會提到記賬，基金，加薪等等。
其實健康的體魄才是一生財富積累的最大本金。
很多人往往忽略這一點，長期生活不規律，缺乏鍛鍊。在一天忙碌的工作後，湊合叫個外賣吃頓飯，就選擇窩在沙發上“葛優躺”，要麼打遊戲，要麼追劇，一直到深夜一兩點才睡覺。如果再趕上第二天公司加班又忙到接近十二點才回家，長此以往，身體一定會吃不消，各種頸椎病、胃病、頭疼頭暈……不請自來。
倘若有一天扛不請假住院，消耗的不僅僅是高昂的醫藥費，還有因為耽誤工作，被扣除的各種獎金績效以及升值加薪的機會，你說這筆賬是不是很不划算？
千里之行始於足下，擺脫月光永遠不能紙上談兵。
過來的人的經驗都在這裡了，聰明的你還等什麼？
本文僅代表作者觀點，文中所提及的方法僅供交流、探討，不構成任何投資決策哦，每個人的實際情況和投資需求有所差別。你有哪些告別“月光族”的心得？歡迎留言區和小丫分享。
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