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洋洋自从结婚之后，一直很困惑。因为结婚之前，自己挣钱还能勉强养活住自己，但是自从结婚，家里又填了一位小家丁后，就感觉家里的钱永远都是入不敷出，不知道钱偷偷的从哪儿就溜走了。老公每晚应酬需要钱，孩子的奶粉钱，尿不湿钱等等都压着她感觉喘不上气来。虽然老公和自己也算得上是中产阶级，挣得工资要比普通的工薪阶层要高很多，但是，就是这样，洋洋对于家庭管理钱财方面，还是感觉很吃力。怎么办呢？
今天我给你讲一个家庭理财法。名字叫做4321分配法。4321说的是一个资产配置的比例，我们可以把资产分成四个部分。40%用来投资，就是打好那一口能够源源不断出水的井。用30%来消费，就是不要把放水的闸门开的太大。20%用来储蓄，强制性的，定期给自己存款。10%用来保险，巩固好水库的大坝，这个分配法的核心是采用恒定混合型策略。什么意思呢？就是一种资产上涨以后就减少这种资产的总额，把它平均分配到其他的资产里面，始终让你的配方保持在一个4321的比例。
举个例子，比如说你的家庭月收入是一万，可以用4000块钱来理财，3000块钱来消费，2000块钱来储蓄，1000块钱来买保险。如果市场行情好，你投资了赚2000块钱，或者说你工资涨了2000块钱就可以把这个多出来的2000块钱，然后再按照4321的比例平均分配到前面说的那四个部分上，这样你所有投入的金额都会上涨，而且还有保障。
下面我来说说具体怎么分配？40%用于投资，投资什么呢？这个要看你在哪一种财务阶段。如果说现在收入比较低，刚刚踏入理财的领域。那就不要去玩那些风险特别高的理财产品，比如说像外汇、期货、P2P，这些都不适合新手玩，可以选择一些有长期收益的风险小又稳定的产品，比如说基金定投、债券、黄金这些产品。
如果你已经有了自己的一个小金库，有一笔闲钱，那就可以去试试高风险的理财产品，可以是股票啊，权证啊，期货，外汇，各种虚拟货币，市场上这样的产品也很多，可以按照自己的喜好来选。当然你还可以投资一些实体，还可以跟你觉得靠谱的创业者提供初始资金，自己做风险投资人。这些领域每一个都需要长期的专研。
30%用于消费，就是我们平时衣食住行所花的钱。如果说你想持续的增长自己的财富，消费一定要控制住，因为周围所有的东西几乎都在引诱你消费，只要你打开手机，只要出门就有各种各样的广告信息对你进行轰炸，轰炸的最终目的就是为了引诱你消费。如果没有辨识度，你很容易陷入一种无限替换和升级的状态，比如说把身边所有的电器都换成最新款；把房子车子都换成更好的，这种模式是上不封顶的，你可以把消费无限扩大，但是首先，你得给自己确立一个最小值，就是除去所有不必要的东西，维持现有幸福感的最低消费水平是多少，确定了这个值，再去看消费，你心里就有底了。
20%用来储蓄，储蓄的重要性我就不多说了，它也是所有环节中最难的一部分，因为储蓄就意味着你得克制自己的欲望，要有很强的未来感，要有看到自己喜欢的东西，扭头就走的勇气，有钱都忍着不花，绝对是一件又折磨人又锻炼自控力的事。
那怎么储蓄呢？最好的办法就是强制。比如说你可以定期让银行或者理财软件，从你的银行卡里扣除一部分资金，这样你就不知不觉的养成了储蓄的习惯了。储蓄是养成理财观念逃不过的一个步骤。
最后的10%用来保险，这个很容易做到，关键是你能不能养成保险意识，你愿不愿意做。很多人觉得买保险都是老年人干的事，我身体力壮，没病没灾的，三年我都不感冒一回，买保险不就是浪费资源吗？其实，这还是一个目光长短问题。在短期里面一个人发生意外事件的可能性是非常低的，但是如果你把时间尺度拉长，就会发现早晚会遭遇一次小概率事件。用通俗一点的话说，就是常在河边走，哪有不湿鞋，出来混，迟早是要还的。
我们假如一个人有五种常见的重大疾病，每种病的发生率是10%，那么一个人五种病都不得的概率有多大，答案就是0.9的5次方就是59%，换句话说就是还是有41%的概率，至少会得一种大的病。那你可别忘了，还有车祸，投资失败，家庭不幸，经济不景气，这些因素完全不可控和不可预测，所以说每一件不好的事虽然说它发生的概率很小，但是加起来发生的概率就非常大了。明白了这些道理，你会发现买保险，巩固自己的大坝，增强自己的抗风险能力，是理财不可或缺的一环。
财哥哥解读财富智慧
4321分配法是一个模型，有些时候，不是我们没有挣上或者是赚上钱，而是钱花在了不该花的地方，没有章法，没有管理，所以才会让人产生金钱的困扰。我相信你一定会茅塞顿开，好好管理好自己手里的金钱，做一个智慧的财富管理家吧！
这个小故事,我感觉很不错，所以分享给你听。希望你能够喜欢。
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