不知從何時開始，市面上出現了很多莫名其妙的問題，最典型的就是“為什麼富人都喜歡分期購車，窮人都喜歡全款購車？”
問題一出，大家就亢奮了，然後在下面一窩蜂的回答。
什麼富人思維啦、窮人思維啦，什麼合理負債啦，什麼理財觀念啦，什麼財富財商啦......
結論就是，不管你有錢沒錢，你只要購車時不分期，你就是天底下最大的大頭。
分期購車一定划算嗎？未必！
全款有全款的好處，分期有分期的好處，跟所謂的富人思維、財商關係不大。
分期購車可以提升資金槓桿利用率，但一定划算嗎？未必。
不僅是購車，你買任何東西，只要多走一項交易手續，一定會多一條潛在風險和潛在的坑。這是常理。
分期購車手續複雜
如今分期購車有很多方式，如信用卡分期、銀行車貸、廠商汽車金融、第三方平臺等。每種方式，購車手續和成本各不相同，也會有不同的坑。
大體來說，信用卡分期、銀行車貸利率相對較高，但一定合規，坑少；
汽車金融、第三方平臺能把利率做低，但未必合規，坑多；
目前比較火的是打著0利率，0月供的分期。實際上這種分期就是先首付30%~50%，一年內免利息，一年後繳納剩餘車款。
有些人說我買一輛十幾二十萬的車，付完10萬的首付，剩下的錢可以拿去做理財，純賺，多合適啊！
這麼想的人，一看就沒分期買過車。
汽車金融公司、第三方平臺可不是做慈善，羊毛一定出在羊身上。
本應該由消費者負的分期利息，的確由廠商和經銷商分攤了，但是，購車人要想享受零利率或優惠利率的話：
- 必須購買指定車型
- 必須加裝GPS而且費用你出
- 必須加裝指定內飾或部件
- 必須在指定保險公司上性價比很低的車險
- 必須額外付一筆莫名其妙的手續費
上述這些就不是購車成本了？
全款的話，這些坑就可以跳過去了。而且你開了兩年想換車，隨時可以賣，揹著車貸的話還得補繳或扣除貸款才能交易。
另外，全款車做抵押相對更容易，也能貸出更多的錢，對於揹著貸款的車，有些金融機構可能不接受再抵押的。
省下錢去理財，到底能賺多少錢？
很多人都說可以把省下的車款做理財，這麼做沒有問題，但理財是因人而異的，你要算一下自己的理財收益，能否覆蓋你的貸款支出以及貸款的隱性成本。
如果你真的是拿購車的本錢去理財，那你的理財本金是逐月減少的，因為你要還月供——所以理論上，你只能選等額本息或者等額本金的項目，或者用“12定投法”做理財。
具體方法，我曾經寫過一篇文章，也計算過，理論上確實是可行的，但是操作起來確實也比較麻煩。
而且這錢是最終是要還分期月供的，所以你肯定不能用來做高風險投資。
如果你說“老子我就是喜歡玩高風險、追求高收益！”行，那我勸你乾脆別買車，借槓桿炒數字貨幣啊，成功了富可敵國，直接買飛機！
如果你的資金綽綽有餘，全部用來理財，那收益相對可以高些。
我們舉個例子：
一款20萬的車，首付30%，月供三年按6.4%的優惠利率，月供如下：
右上角寫著，比全款多花費14224元，但實際算上其他手續費和隱性支出，費用肯定更高，但我們姑且就按14224元計算。
14萬省下來，假設你可以全都用於理財，如果追求穩妥的話，可以買銀行理財產品，按5%年化收益計算，一年可得7000元，三年21000元（不考慮複利），淨賺7224元。
貸款買車，跟富人窮人思維無關
簡單來說，如果你善於管錢，資金投入產出比高，你就可以多做貸款，或者說適當增加負債，利用槓桿提高你的資金利用率，讓錢儘可能生錢。
但具體到貸款買車這件事，實在是因人而異，個性化需求很多，本質上這跟富人與窮人思維無關，而與你的財富處於什麼階段有關。
普通人買個6、7萬的代步小車，貸款意義真的不大——因為你可以撬動的資金實在太少；
而真正的土豪，刷卡買輛上百萬的車，也懶得去貸款——人家追求的是“壕”，走貸款就不“壕”了；
而更多看似有錢的生意人、富人，往往也是高負債人群，手頭隨時可動用的資金並不多，所以只能選擇貸款——並不是因為富人喜歡貸款，而是富人對貸款是“剛需”。
最後再提醒大家：
並不是說你所有消費都走貸款，你就成富人了，盲目負債，一樣會令你一貧如洗。要警惕那些令你致貧的“偽富人思維”。
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