上次的文把標普的家庭資產象限圖批了一通，批它對資產的計算方法說得不夠詳細明確，也批它一刀切式的分配方案，不能生搬硬套到所有家庭。因為每個家庭的賺錢能力和風險承受能力是不一樣的，同一家庭在不同的階段對財富的需求也不同，配置方案自然也會隨之變化，所以並不存在一個絕對統一的標準方案。
但這個圖並非一無是處，這次要誇的就是它劃分為四類賬戶（分別是：要花的錢，保命的錢，生錢的錢，保本的錢）的資產分配思路，值得學習。有了配置思路，能讓我們更快地在風險和收益之間找到適合自己家庭的平衡點，而不是傾向性地投入到了其中某一類或兩類賬戶中。
所以上次的圖被閹割成這個：
為什麼四類賬戶都要有？
1、要花的錢
這個賬戶最基礎，誰都需要，但如果所有的錢都只在這個賬戶裡，只能說明要麼賺得太少，要麼花得太多。不管是哪種，只要存不下來錢，就談不上理財。賺得少的想辦法多賺錢；賺得不少卻月光的要改變消費習慣。現在有種觀點，說只有花出去的錢才是自己的，存下來的錢遲早都是別人的。《富爸爸》裡面也有一段話，觀點正好相反“在生活中你掙了多少錢不重要，重要的是你留下了多少錢。”《富爸爸》這句話有個背景，那就是在美國經濟大蕭條時期，很多創造和擁有過大量財富的企業老闆最後破產，晚景淒涼。還是手中有餘，心中不慌。
2、保命的錢
用來應對人身風險的錢，主要是意外和重大疾病。對有錢人來說，意外和大病的花費是能有效承擔的，所以這個賬戶對普通家庭的意義更為重要一些。有過住院經歷的人都知道，到了醫院，錢就真只是一串數字，每天都要劃出去還不能講價，開個藥還要問社保能不能報，糾結。如果說醫療費還算能承擔，但這種情況下能工作嗎？有些時候不僅自己不能工作，家裡還要留一人照顧，相當於同時失去兩個人的收入，在開支大增的時候失去收入是發生這類風險對家庭經濟最大的危害，在扶貧工作中有一類貧困就是“因病返貧”。所以學會利用保險槓桿，以小保大，可以在面臨這類風險時更有轉圜餘地。
3、生錢的錢
自從《富爸爸》開啟了國人的投資理財思想，加上很多理財文章的出爐，很多人都學會了建立這類賬戶，沒有生錢的錢，談什麼財務自由？只是高收益的投資必然對應著高風險，找到適合自己的投資途徑，明確自己可承擔的投資風險最為重要。另外受到“投資大咖們”的影響，有的人還會借錢投資，如果你找到一個暴漲的投資渠道，比如說之前的房產，比特幣，某個階段的股市，期貨……的確不乏在裡面短期掙到錢的人，也有很多人倒在了這條路上沒爬起來。投資風險警告已太多，這裡要說的是，追求收益最大化的前提是明白自己能承受的風險範圍。
4、保本的錢
這部分是為未來準備必須要花的錢，孩子的教育，自己的養老，這個花費逃不掉啊，對於企業主、投資者來講，為防止企業經營和投資中遇到難以控制的風險，留保本的錢也是風險控制的一種有效辦法，有了這部分錢，生錢的錢才能承受更大的風險。當然保本的錢不是說要趴在銀行賬戶上任其貶值，可以投入到國債，貨幣基金，分紅保險等低風險投資渠道中，獲得保本增值，以求跑過通脹。
怎麼樣是合理的投資理財方案？適合自己的就是最好的。
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