日前中國保險行業協會（以下簡稱“中保協”）召開的商業車險示範條款研究工作組2018年度第一次例會上，傳出新能源汽車專屬條款將在今年8月底前定稿的消息。業界期盼的新能源汽車專屬保險終於見到曙光，而過去一直困擾新能源汽車保險的系列問題能否由此得到解決，引發了業界討論。
新能源車險市場將是新“藍海”
最近，中國保險信息技術管理有限責任公司（以下簡稱“中國保信”）發佈了新能源汽車保險市場分析報告（以下簡稱“分析報告”）。報告顯示，近五年來新能源汽車年均保費增速達72%，由於新能源汽車價格普遍高於同級別傳統燃油車，單均保費高出21%，而單均賠款和賠付率則差別不大，因此預測，新能源車險將成為車險市場的“新藍海”。
分析報告執筆人周娜告訴記者，新能源汽車現在取得的良好發展態勢一定程度上依賴於政府的補貼以及積極的推廣措施。在國家政策的引導下，家用新能源汽車的市場份額不斷擴大，由此將帶來新能源汽車保險規模的增長。中國汽車工業協會最新的統計數據顯示，今年上半年，我國新能源汽車銷量已經達到41.2萬輛，同比增長111.5%，預計今年新能源汽車產銷量有望突破100萬輛大關。銷量快速增長的背後，是新能源汽車保險需求的高漲以及市場尷尬的顯現。
分析報告顯示，2013~2017年的年均承保車輛增速達78.6%，年均保費增速為72%。2017年新能源汽車承保車輛數達171.7萬輛，同比增速為47%，保費規模為101.6億元，同比增速為50.4%。新能源汽車保費的倍增速度與新能源汽車在銷售市場的倍增速度保持一致。
分析報告顯示，新能源汽車以10萬~30萬元的中低檔車為主流，由於新能源汽車單車價格普遍高於同級別傳統燃油車，其保費和保額自然也隨之更高一些。以三年以下車齡的家用車為例，2017年，新能源汽車中佔比最高的是10萬~20萬元價格區間，約為49.2%，其次是20萬~30萬元價格區間，佔比為32.6%。而非新能源汽車在10萬~30萬元價格區間的佔比僅為54.1%，且10萬元以下佔比為37.2%，遠高於新能源汽車，顯然，新能源汽車平均購置價格較非新能源汽車更高。
A6工作室創始人魏然在接受記者採訪時表示，隨著新能源汽車保有量的增長及其未來的發展趨勢，業內普遍看好新能源汽車保險市場的發展。周娜則告訴記者，國外甚至出現了專門的新能源汽車保險公司。隨著新能源汽車逐步替代燃油車，汽車保險市場的發展重心也會逐漸轉向新能源汽車，所以近年市場規模應該會有大幅提升。
市場需求催生專屬保險加速制定
新能源汽車保險的高速增長及看得見的“藍海”的到來，讓各方對其重視程度不斷增加。
日前，有關新能源汽車專屬保險的出爐，業內傳出一份明確的時間表：5月底開展新能源汽車承保和理賠調研；6月底至7月初形成條款初稿；7月9~13日徵集專家意見，對條款進行修改；7月23~27日將條款報送給銀保監會；7月底至8月初，新能源汽車專屬保險條款將對外徵求行業意見；8月13~17日根據行業意見修改條款；8月底新能源汽車條款定稿發文。從這份時間表判斷，新能源汽車專屬保險條款有望在近期對外公開徵求意見。
當前，新能源汽車保險都是套用傳統燃油車保險的設計思路和費用釐定方式，但新能源汽車的結構卻與之不同，不僅沒有發動機，而且“三電”系統又設計為高電壓、高電流，需要特殊處理，能針對這些特點制定專屬保險將對其承保、理賠起到積極作用。新能源汽車的特殊性是業內對專屬保險呼聲越來越高的根本原因。
“尤其是今年，新能源汽車保險領域暴露出的問題越來越多，矛盾激化，讓專屬保險出臺變得非常迫切。”魏然說，“除新能源汽車沿用燃油車條款不適用之外，因為補貼問題，投保時車價如何確定成為各方爭議的焦點。如果按照補貼後的價格投保，車主會認為不划算，但如果按照補貼前的價格投保，保險公司又擔心自己利益受損，甚至虧本。”
當前，在新能源汽車理賠過程中，保額過高的現象非常嚴重。因為電池供應商出於安全等方面的考慮，要求電池一旦出現問題都由原廠維修更換，這使其成本過高，新能源汽車涉及電池的事故全損的概率非常高。魏然介紹：“由於今年南方多暴雨、颱風等自然災害，電動汽車電池理賠量大幅增長，全損賠付加重了保險公司的負擔。如果這樣發展下去，很可能出現保險公司不願意承保新能源汽車的情況。”周娜強調，目前在新能源汽車專屬保險產品的設計思路和費率釐定方面，還需行業各方協調努力。
中國保信相關人士接受採訪時建議，行業應充分借鑑新能源汽車保險產品的國際經驗，針對新能源汽車的故障、風險特點出臺新能源汽車保險專屬示範條款，對電池的自燃、短路、碰撞損失等風險及其賠償標準進行約定，對由電池、電機、充電設備等特殊部件發生自燃、爆炸等事故造成的對第三者及車上人員傷害的損失賠償責任進行約定，增加純電動汽車充電裝置損失及第三者責任等附加險種。
新能源車險幾大問題待解
當前，保險貴、理賠不透明等問題是困擾新能源車主的主要問題。保險公司方面，新能源汽車電池等專利技術的限制，讓其承包、理賠都存在很大不確定性，風險控制難。分析報告顯示，家用新能源汽車出險率遠高於非新能源汽車，高出11.7個百分點。而從賠付率來看，新能源汽車高於非新能源汽車0.4個百分點。其中家用車領域，新能源汽車比非新能源汽車賠付率高出5.4個百分點。周娜認為，新能源汽車的保費和賠付之所以比燃油車高，主要是早期新能源汽車的開發、製造成本高，隨著新能源汽車技術的升級和普及將推動成本乃至車價的逐步下降，從而帶來保費和賠付率下降的可能性。
從目前新能源汽車保險的現狀看，專屬條款亟待解決以下幾個問題：
一是新能源汽車沒有發動機，但增加了大量電氣化零部件，應該取消涉水險這類針對傳統燃油車的險種，增加針對新能源汽車特有零部件的險種；
二是新能源汽車補貼在新能源汽車保險中如何核算；
三是保險公司應單獨針對電池承保還是針對新能源整車承保。
“傳統意義的汽車屬於機械產品，而新能源汽車電子化程度很高，隨著輔助駕駛等技術的發展有望降低車輛事故率，但讓保險出險幾率降低的同時，也會讓車輛整體價格進一步提高，因此保險定價將是重要問題。”不過，魏然也表示，目前新能源汽車專屬條款還沒有出臺，從監管的角度看，一定是求穩，希望能漸進式地解決問題。因此對於專屬條款能否一步到位，能否解決新能源汽車保險的所有問題，行業不應抱有太大的期待。
此前行業有說法，2020年，我國新能源汽車補貼將徹底退出，雖然未經權威部門確認，但新能源汽車補貼退坡無疑是我國新能源汽車發展的必然趨勢。屆時，困擾新能源汽車保險的補貼如何核算的問題也將隨之消失，此次專屬條款會否加入這一問題也是需要考量的因素之一。
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