养老金一直是一个争论不休的话题。近期全国各省市上调养老金消息不断，截至6月底，北京、上海、青海、河北等多个省市已公布养老金调整方案及发放日期，退休人员养老金迎来普涨。调整水平为2017年退休人员月人均基本养老金的5%左右，预计惠及1.14亿名退休人员。
自2005年起，我国养老金水平持续稳步提高，截至2018年已实现14年连涨。今年养老金调整将继续坚持“并轨”原则，调整办法与前两年基本相同，企业和机关事业单位统一实行“定额调整、挂钩调整与适当倾斜相结合”的调整办法。
不得不说，这看起来是个好消息。特别是面对现在这个通货膨胀的社会，怎么说涨钱都是好事。
养老金真的够养老吗？我们今天和大家聊聊养老金。
一：养老金怎么缴纳
公式：每个月需缴的养老保险=缴纳基数×缴纳比例
以下简单整理了一下，北京、上海和深圳的养老金缴纳基数和比例。
二：养老金的领取
养老保险缴完之后要怎么领取呢？一般来说养老保险累计缴满15年，并且到达退休年龄时，就有资格领取了。但是能领到是一回事，领到多少又是另一回事了。要搞清这个，需要先知道养老金的计算方式。
我国目前的养老金计算方法是这样的：
养老金=个人账户养老金+基础养老金
其中：
个人账户养老金=个人账户存储额÷计发月数
个人账户存储额就是我们每个月养老保险中个人缴纳部分的累计。
假设22岁工作，工作38年，每月足额缴费
月工资一直是1万元，且不考虑货币贬值
那么我每月单位和个人所缴养老保险：
(10000×20%)+(10000×8%)=2800元
一生所缴养老保险为1276800元
等到我退休后可以领取多少养老金呢？
国家规定，60岁退休后养老金计发月份为139个月
个人账户养老金就是把你交的钱逐月返还
个人账户可领养老金：
(10000×8%×12×38)÷139≈2624.46元
好像太少了点，我们再算上基础养老金
假定社会月均工资和他的工资相同
那么基础账户每月养老金：
(10000+10000×1)÷2×38×1%=3800元
所以等我60岁退休后的每月可以领的钱：
个人账户养老金+基础养老金=
2624.46+3800=6424.46元
至于到那个时候的政策怎么变，我们是不得而知了。不过那个时候的6000元能不能体面的养老呢？
三：养老金可继承
如果XX退休刚刚一年，就不幸身故的话，他的养老金要怎么办呢？
这个时候，XX个人账户的余额可以作为遗产继承，XX的法定继承人或者指定受益人到户籍所在地办理继承手续之后，XX个人账户的剩余部分，会一次性退还给继承人或受益人。
当然了，继承的前提是，XX的个人账户养老金还有余额。
我们前面算过，XX领光个人账户余额需要63个月，那么63个月之后XX一旦身故，就没有可以用来继承的余额了。
如果XX在缴费期间死亡，账户的余额同样也是遗产，继承人或受益人也可以一次性得到XX的个人账户养老金数额。
这个时候不管XX有没有缴满15年，继承人或受益人都是可以继承的。
总的来说就是，身故之后，个人账户里只要有钱，国家都会退还的，包括个人账户养老金投资所产生的收益。
四：养老金能养老吗？
实际上，我们前面的计算并没有考虑个人的薪资增长，也没有考虑地区平均工资水平的上涨。
如果考虑到这两个的话，大家能领到的养老金数额会发生变化。
我们简单作了一个演算，对比了一下几种不同情况下，个人每月能够拿到的养老金数额。（考虑到延迟退休，表格中的缴费年限一律为45年）
我们假设个人工资水平增长与地区平均工资水平涨幅始终一致，可以看到，个人工资越高，退休之后能够拿到的养老金金额也会越多，但是可领取的养老金数额的差距小于工资差距。
更重要的是，不管工资水平处于什么阶段，实际上退休之后能够领到的养老金数额都比较少。
以表格最后一行为例。即使月收入已经高达18000元，退休之后每月可领取的养老金数额也才10857。
大家不要看着10857，觉得很多，这只是错觉，退休前一年，此人的平均月工资达到39744，而退休之后能领到的养老金金额不到工资的30%。
另外，由于居民人均寿命的延长，未来的养老金计发月数很有可能也会延长，这样一来，每月能够领取到的养老金数额就更少了。
一句话来说就是，靠养老金养老恐怕很困难。所以现在紧要的，还是多给自己挣养老金吧~
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