本報記者 馬永國報道
銀保監會自4月8日掛牌成立以來，向銀行開出了首批罰單。根據銀保監會官網發佈了對三家銀行的處罰信息顯示，銀保監會在開出的10張罰單中，其中招商銀行罰沒合計6573萬元，三家銀行合計近2億元，違規行為主要涉及理財、存貸款、同業等業務。
根據銀保監會處罰信息顯示，招商銀行在同業投資業務中，主要體現為違規接受或提供第三方金融機構信用擔保。而另一方面，招商銀行在不良貸款和個人貸款方面，違規批量轉讓以個人為借款主體的不良貸款，同時還涉及違規向關係人放貸，或變相批量轉讓個人貸款。此外，招行還存在違規向典當行發放貸款的行為。
偽造的排汙許可證
陽春四月，浙江杭州，西子湖畔。
時年已近五旬的何平，凝視著湖水，儘管西湖早已春暖花開，但何平感受到的只有寒冷。一場由師生情引發的擔保貸款，導致自己被列為失信人員名單，公司瀕臨破產，而這場從一開始就謀劃的局，持續了數年的訴訟拉鋸戰，至今仍然沒有一個結論，而這影響的不僅僅是兩個公司，還有兩個家庭。
如今，師生情斷，剩下的只有無盡的訴訟與拉扯。而作為貸款的主體銀行正是招商銀行富陽支行。此事涉及的還有浙江民泰商業銀行杭州富陽支行。
一直經營的杭州嘉倫紙塑包裝有限公司（以下簡稱：嘉倫公司）被法院查封，作為企業法人的何平，其名下一輛奔馳車被拍賣，夫妻二人共同被列入“失信人員名單”。
而事件的緣由正是因為何平以嘉倫公司為自己的老師吳某功實際經營的原名為富陽市湖源再生資源利用有限公司（現更名為浙江安邦再生資源利用有限公司，以下簡稱安邦公司）向銀行貸款提供擔保導致。
值得關注的是，在何平調查安邦公司的時候發現，吳某功向銀行提交的財務報表全是虛假報表。而作為貸款關鍵之一的證件———《杭州市汙染物排放許可證》（以下簡稱：《排汙許可證》）竟也系偽造。
眾所周知，《排汙許可證》是每個排汙企業必須持有的“身份證”，是企業單位生產運行期排汙行為的唯一行政許可。
根據《中國產經新聞》記者獲取的一份2015年7月10日，富陽區環保局向富陽區公安局發去“富環函【2015】19號”公函顯示：“近日，我局發現浙江安邦再生資源利用有限公司在未取得合法排汙許可證的情況下，擅自偽造我局的排汙許可證，並作為重要資料在多家銀行貸款，造成了較壞的社會影響，特函告貴局，望貴局能在法定職責範圍內嚴厲打擊該公司的造假行為，維護政府公信力”。
何平認為，這完全是騙貸，屬於違法。也是導致現在自己的公司雖然被查封，私家車也被查封、拍賣，夫妻二人均列入“失信人名員單”的直接原因。不過，何平表示，他相信法律是公平的。
對於浙江安邦公司偽造《排汙許可證》一事，杭州市富陽區環境保護局工作人員曾告知何平，早在2013年6月24日，環保局就對安邦公司下達過《監察意見書》，該意見書指出，安邦公司在辦理危險廢物經營許可證前，不得進行危廢經營。
該工作人員還明確表示，經查詢，從未給富陽湖源公司或浙江安邦公司辦理過《排汙許可證》。
記者獲取的相關資料顯示，當地公安機關最終以“經審查，認為根據現有證據，吳某功涉嫌變造國家機關證件犯罪事實不成立”。未予立案。
何平表示，偽造《排汙許可證》已被富陽區環保局認定，在辦理銀行貸款的過程中，其他虛假材料逐一被證實，如果不構成涉嫌變造國家機關證件犯罪，那麼，吳某功的行為涉嫌構成何種犯罪?
師生為擔保反目
何平告訴記者，吳某功是自己的初中老師（據稱辦的停薪留職），多年來，自己從未中斷過與老師聯繫，也知道老師經營著兩家公司，安邦公司和富陽市遠大綠色建材有限公司（以下簡稱：遠大建材）。另據何平解釋，以上兩家公司的法人分別是何建立和吳和香，其二人是當地的村民，吳和香是吳某功的姐姐，何建立是吳某功的姐夫，實際投資人與經營者是吳某功。
一份當地調查函和多份筆錄均顯示，吳某功是以上兩家公司實際控制人。
談及為何要為吳某功擔保貸款，何平回憶稱，2012年7月的一天，老師吳某功找到自己，稱他現在公司的前景很好，急需貸一筆錢來擴大生產規模，所以想用嘉倫公司做擔保貸款。
為打消自己的疑慮，何平稱，吳某功當時表示這批貸款只用很短的時間，現在遠大建材所在廠區被政府劃為拆遷範圍，評估補償款有1400萬元。所以，貸款只做暫時週轉，讓其不要有顧慮，“只當是幫了老師一個忙”，同時吳某功還稱“你是我關係最好的學生，你不幫我，還有誰幫我？總不能看著老師錯過這樣好的機會吧？”
礙於師生情面，何平最終答應了為吳某功提供擔保貸款。
在何平的擔保下，2014年5月，吳某功順利從招商銀行杭州富陽支行借款300萬元；同年7月向浙江民泰商業銀行杭州富陽支行借款300萬元；同年10月10日，再次向富陽市永通小額貸款有限公司借款50萬元。
截至2015年3月，尚欠銀行借款650萬元。
轉眼就快到第一筆貸款的還款日期了，何平說，自己當時趕忙聯繫老師吳某功，與其商討還款事宜。在何平的多次催促下，吳某功才告訴他：“安邦公司早已停產，遠大建材公司的拆遷款也沒著落，現在根本沒錢還款。”
何平稱，當時聽聞此言，頓感晴天霹靂，一旦吳某功無法及時還款，就意味著自己和嘉倫公司要承擔連帶責任。面對650萬元的鉅額貸款，僅憑自己是絕對無力承擔的。何平說，自己幾近哀求，希望吳某功能再想想辦法，無論如何也要將貸款按時還上。
一個月後，在與吳某功屢次交涉下，表示其願將安邦公司轉讓給何平用於抵債。
但此時的浙江安邦公司，已非吳某功彼時口中的前景大好。
“事實上，安邦當時早已停產，院內雜草滿布，生產設備簡陋，鏽跡斑斑，遠不值600多萬”，何平告訴記者，“當時也是急紅了眼，只想著止損，哪裡還顧及那麼多，情急之下也就答應了下來”。
在準備接手安邦公司之前，何平再也不敢大意，特地查詢了“安邦公司”的相關手續是否齊全。
但意想不到的是，環保局工作人員告知，從未為安邦公司辦理過《排汙許可證》，面對這一事實，讓何平如陷冰窟，莫非這一切，是早已設下的局。
何平請教了律師，偽造國家政府機關證件、騙取金融機構貸款已經涉嫌嚴重違法犯罪。基於此，他明確告訴吳某功，拒絕接收浙江安邦公司，希望吳某功想辦法籌錢歸還貸款。
然而，吳某功始終沒償還貸款的任何舉動。直至，發放貸款的三家金融機構先後向富陽區法院提起訴訟，要求相關企業法人、擔保企業“嘉倫公司”及其法人何平，依法償還貸款及利息。
最終，作為擔保企業，何平的“嘉倫公司”被查封，名下一輛奔馳車被拍賣，夫妻二人共同被列入“失信人員名單”。
銀行審核制度被質疑
據何平介紹，事後在查看吳某功與兩家銀行簽訂的借款合同時發現，貸款的用途為法人經營性貸款,只能用於流動資金週轉,購買油渣，且未經貸款人書面同意,借款人不得將貸款挪作他用。
“事實上，兩家銀行所貸600萬元，一部分被吳某功用於歸還浦發銀行的貸款，另一部分則不知所蹤，但絕對沒有用在生產經營，購買油渣上。”
何平還稱，吳某功兒子吳某曾經告訴過我，一部分錢他父親在澳門賭博輸掉了。吳某功的錢去哪了？估計只有他自己知道。
有一個不可忽視的細節是，根據何平提供的一組照片顯示，吳某功兒子結婚時，大擺宴席，據何平稱，當地相關部門曾調查過，大概有56桌，吳某功兒子以豪車日常出行。
就前述問題，記者致電吳某功，吳某功在核實記者身份後，並未做過多解釋，同時稱，可以向公安機關和法院進行了解，以法院和公安的裁定為準。
而在對安邦公司瞭解的過程中，一件件令其難以置信的事情也浮出水面，吳某功向銀行提交的財務報表全是虛假報表。向招商銀行杭州富陽支行、浙江民泰商業銀行杭州富陽支行提供的財務報表顯示，安邦公司2013年的經營收入為6000萬元左右，而國稅系統卻顯示，該企業在2013年實際的營業收入僅為32元，相差甚遠。何平說。
上述兩家銀行支行，作為放貸方在向安邦公司發放貸款時，對企業所提交材料的真偽性，是否有義務進行嚴格審核？招商銀行杭州富陽支行、浙江民泰商業銀行杭州富陽支行兩家銀行的風控、審核系統是否存在漏洞等相關問題？
浙江民泰商業銀行杭州富陽支行的王經理在瞭解情況後，對《中國產經新聞》記者稱，需要向杭州分行彙報、領導在開會等理由婉拒記者採訪。
針對前述問題，招商銀行股份有限公司杭州富陽支行在給記者回函說明中稱：“經我行核查，上述貸款授信及提款流程均符合規定。在貸款到期後，借款人因經營不善，無法按期歸還貸款。經多次摧收未果。我行於2015年7月27日向杭州市富陽區人民法院起訴了借款人及所有保證人，後經富陽法院審理，判決支持我行的所有訴訟請求。關於浙江安邦公司偽造排汙許可證一事，後經富陽經偵調查，因證據不足，未予立案。”
“銀行作為貸款方，有責任和義務嚴謹審核借款方所提交信息材料的真實性，若安邦公司以偽造排汙許可證、提供虛假財務報表、甚至虛構第三方購銷合同，從而獲取銀行借款，那麼，對借款人無力還款一事，銀行應當負有一定責任，”銀監局一要求隱去姓名的工作人員告訴記者。一法律界人士則表示，“在辦理銀行貸款的過程中，向銀行提供虛假材料或陳述，根據不同情節，嚴重者可構成騙取貸款罪或貸款詐騙罪。”
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