在買保險產品時，我們最為看重的是保險產品，這個保險產品的保障範圍是不是我們要的，保費怎麼樣，性價比高不高，健康告知條款怎麼樣……
也有朋友會進一步關注某家保險公司靠不靠譜，風險大不大，服務水平怎麼樣，這其實就涉及到怎麼評價一家保險公司的問題了。
保險公司跟其他金融公司相比，有很大的特殊性，也有一些特殊的評價指標，通常，我會比較關注這幾個：
1.償付能力充足率
這個指標是用來衡量保險公司償還債務的能力，可以看出保險公司的錢夠不夠去賠償客戶的保險金，如果不夠銀保監會就會要求保險公司整改，將償付能力恢復到正常水平（100%以上），如果整改沒有什麼效果或者償付能力本來就很低很低了，那麼就會面臨著被接管的命運。
最近的就是安邦保險，接管重組之後搖身一變成為了大家保險，但可能有的朋友沒有想到的是其實新華人壽、中華聯合保險這種還算比較大的公司也被接管過。這也是我們買保險產品首先看產品而不是保險公司的原因——保險公司風險再大，銀保監會也不會讓保單受到影響。
細化來說，償付能力充足率有綜合~和核心~兩種，一般看綜合看的比較多。
綜合償付能力充足率是實際資本與最低資本的比值，實際資本和最低資本具體指什麼在“償二代”中會有明確規定，我們看保險公司的話可以忽視，只需要知道最終的百分比代表什麼就行了。
不足類公司，指償付能力充足率低於100%的保險公司——這類公司會被進行嚴厲的整改，比如增資、拍賣資產、限制開展業務甚至是接管；
充足I類公司，指償付能力充足率在100%到150%之間的保險公司；
充足II類公司，指償付能力充足率高於150%的保險公司。
綜合償付能力充足率不是越高越好，比如說新開業的保險公司償付能力充足率可以達到1000%，這是因公司為還沒有什麼業務，賠付保險金的情況還比較少，公司的資本金都還在賬上趴著，資金還沒有得到充分的利用，之後業務開展起來了，償付能力就會慢慢下降。這種情況下高充足率也不是一個好事。比較優秀的充足率水平是在150%-250%左右，但一般來說，綜合償付能力充足率在120%以上基本也沒啥問題了。
為什麼是120%而不是100%是因為如果核心償付能力低於60%（法定合格是50%）或者綜合償付能力充足率低於120%就會被列入非現場核查的重點核查對象，也就是會被銀保監會嚴密關注考察，所以保守來看，最好是120%以上。
這個數據每季度更新一次，大家可以在保險公司官網進入【公開信息披露】-【償付能力】，找到“季度償付能力報告”，裡面會披露詳細的數據。
2.風險綜合評級
風險綜合評級也是每季度公佈一次，在上面的“季度償付能力報告“中也可以找到。
這個指標是對保險公司面臨的風險的綜合評價指標，比說操作風險（類似人為錯誤、系統故障）、戰略風險、聲譽風險和流動性風險（有沒有辦法按時還錢）等。
風險綜合評級的參考價值比較高，主要就是衡量保險公司可不可靠，評級從高到低分成A/B/C/D這4個等級，一般來說，達到B類公司就算合格，說明公司還能夠正常運行，風險比較小。
從19年四季度風險綜合評級來看，145家保險公司中，C類的只有兩家（百年人壽和長安責任），D類只有1家（中法人壽），大多數保險公司還是很靠譜的；綜合償付能力充足率上，中法人壽-16130.78%，渤海財險112.61%，也是重點核查對象，還有幾家公司的充足率僅比120%高出一點點（安心財險、中煤財險、富德生命人壽、珠江人壽、百年人壽），所以，如果大家比較擔心保險公司出問題，只需要採取排除法就行。
3.經營評級
經營評級是由中保協（中國保險行業協會）評定，每年公佈一次。
會根據保險公司的規模速度、效益質量和社會貢獻三大方面把保險公司分成A/B/C/D四大類，A類最高，表明經營狀況良好，D類表示公司的經營存在很嚴重的問題，一般來說B類就行，表示公司經營是正常的。
具體的指標包括保費增長率、綜合成本率、風險保障貢獻等。
我統計了一下中保協公佈的公司評級數據，得到下面這兩個表：
18年的經營評級中，77家財險公司中只有6家是被評為C類，沒有D類公司；74家人身險公示彙總，C類有6家，D類有1家，總體來說，佔比還是比較小的。
4.服務評級
服務評級也是每年公佈一次，由中國銀保信（中國銀行保險信息技術管理有限公司）進行評價並公佈。
按財產保險和人身保險分別設定電話呼入人工接通率、理賠獲賠率、投訴率等八類定量指標進行計分，主要針對的是保險公司的服務質量和服務效率，評級從高到低也是A-D這四大類，具體包括AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D共10級。
和風險評級、經營評級一樣，B類（70分到85分）及以上說明公司服務質量比較好。
我繼續統計得出了這個表：
2018年的服務評級中，64家財險公司中，只有7家是在B類以下：
61人身險公司中，有10家在B類以下：
這個指標其實就類似淘寶的售後評價，很能反映買保險時工作人員的服務態度和投訴情況，但是我國保險公司這個服務評價體系建立的時間還比較短，公開的數據和真實情況還是有差異的，而且最主要是和保費規模掛鉤，所以平安、國壽、太平洋、新華、人保這些大公司佔的優勢比較大。
所以這個指標的參考性還是有侷限的。
簡單總結一下，買保險產品還是要以條款和保障為主，如果真的比較糾結保險公司的話，可以看保險公司的這幾個指標：
償付能力充足率（100%是達標，保守指標120%）、風險綜合評級、經營評級和服務評級這這幾個指標來看，後三個指標B級以上是合格，但是服務評級與保費規模掛鉤，參考性有一定的侷限性。
並且，因為保險的特殊性，監管比較嚴格，大部分的保險公司都是在B類以上，所以選保險公司可以採取排除法。
我把上面的公司彙總到了這個表，有需要可以參考：
最後，再說一句，這些指標都是動態的，只是一個階段的表現，保險公司到底好不好，更好的是要長期關注。
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