我們都知道，現代金融是基於信用建立的，現代社會也是基於信用建立的，美國人對自己的信用記錄非常的在意，強大的信用制度是建立美國和諧社會的基石。
對於中國而言，信用制度的建立要落後美國太多，而整個信用制度的推廣，其實是從信用卡開始的。中國的首張信用卡，是1978年剛改革開放的時候，中國銀行代理某外資行發放的，那個時候中國自己的銀行還沒有開設信用卡的能力，只能代理國外的。到了2003年，中國銀聯成立，清算和支付網絡開始形成，各大銀行才開始加大對信用卡的投入力度，建立自己的信用卡中心和營銷隊伍，自那以後，我國自己的信用卡市場開始爆發式增長。你去銀行辦任何業務，結束的時候櫃員都會擠出一抹微笑問：“請問您要不要辦一張我行的信用卡。”
到了今天，信用卡幾乎已經覆蓋了全中國，很多人手裡捏著遠不止一張卡，而淘寶的螞蟻花唄和京東的白條，他其實也是信用卡，只不過沒有實體卡而已。換句話說，中國人已經進入了信用卡時代，那麼，在這個新的信用時代裡，我們應該怎麼樣最大化自己的權益呢？
信用卡的本質
首先，我們需要熟悉信用卡時代的規則，然後去適應這個規則。信用卡的本質是授權，而授權的額度則基於信用。
換句話說，信用卡本身不重要，它只是一個媒介或者載體而已，本質上，是銀行對你的個人資質進行了審核，給予你一定的貸款額度，在這個額度之內，任意時間你提出申請，銀行無需再度審查，直接無條件放款，而這個額度的大小，則是基於你的信用等級。
無論信用卡使用有多少種使用技巧，它都不會改變你和銀行之間的借貸關係，所以P2P和信用卡是一脈同源，當信用額度足夠的時候，任何人都會優先選擇信用卡，因為利率低，當信用額度不足的時候，這些借款人才會去考慮P2P，唯一的區別就是銀行對風控的要求很嚴格，授信額度低，安全保障高，所以貸款利率也低。而P2P降低了資質審查的要求，提高了授信額度，對應的平臺風險也會增大，所以要求的貸款利率就高。
這也就是為什麼大型規範的P2P平臺，甚至能接入央行的徵信系統的原因，欠他們錢和欠銀行錢後果沒有區別，因為理論上他們做的就是銀行的信用卡小額放貸工作。
信用卡分期的奧秘
銀行如此熱衷於發信用卡，那自然是因為信用卡能給銀行帶來收入，而信用卡的使用也為一些急用錢的人提供了便利的貸款通道，可謂是互惠互利的行為。不過信用卡使用中的一些小秘密還是要掌握的，尤其是信用卡分期的利率計算。
上圖，是一家銀行的信用卡分期手續費計算表，我們可以看到，如果選擇12期還款的話，每期的手續費僅為0.6%，按這個方法計算，年利率應該是12*0.6%=7.2%，好像很便宜的樣子，如果使用信用卡分期，把節約的資金以12%的年化利率投資，好像可以輕易掙一筆利差。
實際上我們可以看到，每個月固定支付的手續費為72元，但是由於你佔用銀行本金的逐漸減少，你的投資收益從120每月飛速下滑到10元每個月，一年下來，累計套利損失是84元，也就是說，你以每個月0.6%手續費的代價分期模式套取資金，以12%的收益率貸出去，你是穩虧不賺的，這還沒有計算投資風險溢價，如果計算，你虧的更嚴重。實際上，投資收益率大概要翻一倍，到14%左右，才算雙方是平衡的。房貸利率5%，那是真的年利率5%，因為他是按照剩餘貸款餘額來計算的，而分期模式不是，因為他是按照初始貸款總額來計算的。
但是之所以有這麼高的利率，和小額貸款風險高是密不可分的，所以銀行必須給出這麼高的貸款利率，只不過用分期費的概念掩藏的看起來很低而已。對於大多數中國人來說，信用卡分期付款的功能是沒什麼用的，他們最常用的，是信用卡最高可達50天的免息期的利用。
信用的重要性
信用卡可能是中國建立信用社會的第一塊土壤了，凡是使用過信用卡的人，都知道維持自己信用的重要性，因為自己信用卡的授信額度和信用直接成正比，而信用額度越高，顯然自己的權益就越大。
除了可以救急之外，信用卡額度高最大的作用，就是利用免息期套利，讓貨幣獲得時間價值，能用信用卡的地方，絕不用現金。
我們都知道，刷信用卡節約資金之後，哪怕你只是把這筆錢放在餘額寶上，你都可以妥妥的吃到利差，如果你有其他靠譜的借款項目，那麼你的收益會更大。
但是不管收益率是多少，其根基還是在信用卡授信總額度上，如果你長期使用信用卡按期還款信用良好，你的額度就會增加，如果你有哪一天忘記了還款，那問題就大了，不僅原本擁有的50天免息期的利息要重新按照年化18%左右進行計算繳納，還要因為逾期上一次徵信系統，一旦有了逾期記錄，不僅會影響你日後的購房貸款審核，還會影響你的信用卡額度提升，嚴重的甚至會降級。
所以，按期還款，維持信用，是使用信用卡的前提，如果你不能持之以恆的按期還款，你還不如不用信用卡，代價會非常慘重。
這裡有個很重要的問題就是，按期還款很麻煩，有時候不是沒錢，是真的忘了。所以中國出現了一個新的市場，很多幫助提醒用戶按期還款的軟件APP，如51信用卡管家就是其中的代表產品，51信用卡管家能夠在用戶授權後檢索信用卡賬單，節省用戶以手工方式查詢賬單的時間，並逐步將管理的賬單從信用卡擴大至生活賬單如房屋按揭、汽車貸款，讓用戶全面管理其負債，設定還款提醒或打開自動還款功能，避免逾期。
51信用卡是國內最大的信用卡管理平臺，他有多少註冊用戶呢，註冊的用戶超過了8100萬，注意是8100萬人而不是8100萬張信用卡，這些人都是要輸入身份信息進行核實的，而全國所有銀行的信用卡註冊用戶合計不超過2.78億人。它通過幫用戶管理信用卡賬單，最後成功在香港上市，估值超過百億港幣。
在公開招股期間，51信用卡得到機構資本的認可，中信銀行旗下子公司信銀（香港）投資有限公司作為基石投資者，以總金額3000萬美元的港元等值認購相關數目的發售股份。從這款軟件的市場估值，你可以想象一下，中國使用信用卡的人群有多龐大，對輔助還款的軟件需求有多高，這個市場含金量有多高。
銀行靠什麼賺錢
很多人疑惑了，我是在薅銀行羊毛啊，免費佔用銀行資金，銀行怎麼可能賺錢，虧本賺吆喝吧，既然銀行都賺不到錢，51信用卡又怎麼可能賺錢。
你這麼想，那你就小看銀行了，從南京到北京，買的沒有賣的精，銀行是絕對不會做虧錢買賣的，想薅銀行羊毛那是不存在的事情。
銀行信用卡的收入主要包括利息收入、回佣收入、取現收入、懲罰收入和其他收入（年費和附加服務等）
這些名詞直截了當的說明了收入來源，我就不贅述了，大家應該看得懂，我主要解釋利息和回佣。所謂利息收入，就是你不再利用免息期，而是直接使用信用卡分期付款支付利息，不是所有的人都有興趣養一堆卡反覆刷卡賺免費的利息錢的，還是有人直接利用信用卡貸款的，這部分收入不可小覷，因為信用卡的實際利率是很高的，我上面說過，絕對不是7.2%一年，實際高達14%以上。
至於回佣收入，則是所有刷信用卡的人都要支付的。很多人可能認為，我刷信用卡有最高50天免息期，銀行虧大了，實際上，你刷卡的那一瞬間是付費的，有一個刷卡費，一開始是2%，後來降價到0.6%，只不過不是你支付，是商家支付而已，這部分叫回傭收入。
這個回佣收入，足以保證在全部人都只使用信用卡免費期功能的時候，銀行也至少能保本，至於更多的那就是利潤了。但是不可能所有人都年復一年的薅羊毛，也不可能所有人都能用足50天免息期，所以銀行信用卡的利潤還是很可觀的。
但是這和消費者無關，你不刷卡，商家也不會讓利給你，所以消費者依然開開心心的使用信用卡。而銀行因為賺錢，也大力推廣，我們都有被銀行信用卡推銷員闖入辦公室推銷的經歷，銀行花這麼大資源去推銷，自然不是去做虧本生意的。
而對於51信用卡這種信用卡管理平臺而言，因為有太多用戶使用它，所以它就可以和銀行談判，幫銀行髮卡來賺取一定好處費。
2017年的數據來看，僅僅51信用卡一家，就替銀行發出新卡210萬張，撮合的信用卡還款交易額達1085億元，並以和城商行合作的形式提供聯名信用卡，分享聯名信用卡帶來的收入。
這還只是其中一家的數據，整個信用卡市場的份額有多大？合計利潤有多少？簡直不可估量。
我們應該怎麼使用信用卡
使用信用卡，對於我們而言，主要有三個要點需要注意：
1、使用分期付款功能，要仔細計算自己要支付的實際利率，並衡量自己的還款能力，不要因為分期還款輕鬆的還款壓力就非理性大量消費，以致於最後超出自己的還款能力導致信用汙點的產生。
2、絕對不要借債去還信用卡，如果有一天你的信用卡賬單超出了你的還款能力，那麼你需要好好反思自己的財務規劃能力，千萬不要輕易借款去還信用卡，否則很容易不把信用卡透支當一回事，認為自己可以不斷的拆東牆補西牆玩轉信用卡。實際上隨著利息的不斷上升，一開始還不起，後來註定還不起。所以一開始還款困難的時候，最好求助於家人，並反思自己。
3、切記按時還款，只要你能在免息期內按時還款，那麼信用卡的存在就是送錢的，這一點要利用好，但是一定要記得按時還款，保持自己良好的信用記錄非常的重要。
信用卡的普及，信用系統的建立，對於建造我國未來的誠信體系，也有基石和領路人的作用。我國目前已經進入了信用卡時代，每一箇中國人都處於信用社會之中，隨著時間的積累，信用好的人收穫的權益肯定是越來越大。
而在這個新的社會規則裡，最核心的一點，就是保持自己的信用記錄，這一點非常重要。
覺得此文的朋友可以點一下關注！
閱讀更多 重慶財富圈 的文章
