五一假期过得还好吗?也许你正在异国他乡的某地享受假期的悠闲，而我在总结最近的感悟，这是最好的休息方式。
这也是过去三周的培训+助教生活，给大脑带来太多负荷，不吐不快。
之前的两篇文章都在讨论年金保险的概念，重点剖析了选择年金底应该从其最基础的逻辑出发，以此来判断对自己的适用性。这也就是回到了一件事最朴素的根上来判断，比如年金险发挥的持续性收入的功能，能给人以底气。
那讲到这里，不妨把年金险的整体逻辑都理一遍，各位看官看看是否有道理。在此之前，我想说的是，本文的所有观点都是基于人的感性，基于人性的弱点来看，这也是年金类保险之所以有需求的基础。
（什么是人性的弱点？随着文章往下看，或者是揣摩一下《后来的我们》当中的情感纠葛）
本文不讨论数字，只讨论温度。避免偏执，追求平衡。
（1）
年金险可以平衡冲动消费、随意动用
把资金强制留下来，这是由年金险的强制储蓄功能决定的，这是靠年金险初期的现金价值低于所交保费来强制保证的。
在后期，更多是靠年金险所建立的心理账户来实现，也就是说人倾向于认为这是一份不能动用的资产，甚至会忘记还有这笔钱的存在。
如果这些钱都放在银行存款或者理财产品当中，人们就倾向于认为这笔资金是随时可以动用的资金，进而带来处置的随意。
这就像一个平时省吃俭用的人，在旅行的时候容易大手大脚，其实用的还是自己的钱，只不过因为把资金无形中归类而造成的。
你需要年金险这样的一个心理账户，从制度上实现强制，在心态上保证独立。
（2）
基于这样的平衡，一旦建立了这个账户，就有了
平衡现在与未来的功能。人的一生似乎永远在矛盾当中，人一辈子都需要花钱，但赚钱却只有那40年。在青少年时候，需要靠父母来养活；而在老年时期，就需要年轻时候所留下来的钱来养活自己。也就是说，需要把钱安全地留到以后。
社会保险就是发挥这样的功能，但那是给全社会共享的，也就意味着无法满足个人更高品质的生活追求。唯有靠商业保险来实现养老时候的现金流准备。
年金保险所特有的分期、持续领取功能，刚好又适应了养老时候的特点，对资金的掌控能力下降，需要一个信得过的机构代为持有，稳健类的保险公司就成了最好的选择。
这样朴素的道理实际是一直都有，比如哈佛大学的第一堂经济学课教学生的概念“每月先储蓄30%的工资，剩下的才能进行消费”。再来看中华民族的智慧，“三年耕，必有一年之食；九年耕，必有三年之食”，意思是收获的粮食，应该存起来三分之一，以务不时之需（出自《礼记·王制》）。
（3）
这样的一种平衡背后，也就是创富和守富的平衡，创富需要努力，而守富需要工具。
对于社会的大多数来说，创富或者说赚钱仍然要靠主营业务，也就是自己的工作。想想你的身边，又有几个人是靠着投资发家的。与创富类似，投资要想获得远超其它人的收益，同样也要付出远超普通人的精力，还有相应的对能力的要求。
而守富只要做到刚好对冲通货膨胀的风险就好，别今天能买两个包子到了明天别只能买一个；还有就是守富应该把人的精力释放出来去做创富的事情。
这也正是分红型年金保险的功能，你管或不管，我就在那里，不离不弃。
如果脑子里一味地只有投资，靠投资再来创富，会带来偏执。有句话说唯有偏执才能成功，但如果成功之后还是只有偏执就会带来灾难。就像投资大鄂，如期货大佬**跳楼的故事，背后就是偏执造成的心理失衡。
这样的失衡需要年金保险来进行对冲，毕竟对抗人性的弱点不能只指望人性。那对修行的要求太高，需要的是制度，是一纸合同，年金保险刚好满足这样的需要。
以上，乃年金险做为一个平衡一生现金流的工具，其最朴素的功能。
如果你没想明白这一点，还是别买年金险~~~
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