最近身邊的朋友一個個的，突然就都對一種返還型保險有了興趣，比如一個朋友給好買哥發來這樣的一款產品：
給0歲寶寶購買，年交5675元人民幣，連續交費20年，自交費第二年末，每兩年返還3500元，一直返到80週歲，80週歲一次性給付100000元。
還有這樣的：
看起來確實很心動哦，每年都存N萬/幾千，只要存X年，就能年年領到錢，保險代理人還說年化收益能達到16%-30%了呢！難道保險公司真是為了拉客戶，拼了！？
然而自古以來，買的沒有賣的精，要是你們從來沒想過收益率以及複利的話，那必定會被保險公司玩的數字遊戲迷惑。
那麼，這類保險，裡面的坑在哪呢？
朋友，你知道七十二法則嗎？
很多保險代理都被培養出了一套專業忽悠術語，比如這類型產品，他們會特別強調最後到手能拿到的錢，談回報，但是對時間和年收益率，基本是絕口不提。
事出反常必有因嘛，年收益率不是不能提，而是提了以後，這表面的光鮮，就保不住了。
這是為啥？咱們以第一種產品為例，來算一算。這次要運用到的工具是excel裡的IRR公式（以前好買哥在科普信用卡分期年利率的時候給大家介紹過哦）。
嗯，這款產品的年收益率1.88%……和貨幣基金相比，還打了一個折扣。
好，如果說是這個產品設計的有問題，那麼再看最後共能領取的保險金高達184萬的第二個例子。
同樣通過計算，最後能得出，這筆買賣實際的年收益率僅有2.93%，同樣是連貨基收益都跑不贏！
看到這有人肯定會覺得IRR算起來很麻煩，那麼我們再簡化一些，學一下七十二法則如何？
投資理財中有一個“七十二法則”，就是以1%的複利來計息，經過七十二年以後，你的本金就會變成原來的一倍。所以用72%除以本金翻倍所需要的時間，得到的結果就是年平均增長率。
這個公式好用的地方就在於簡單並且能以一推十，在這，好買哥來給你們舉個例子：
如果本金翻倍所需要的時間是10年，那麼每年的平均收益大約就是72%/10=7.2%；
如果本金翻倍所需要的時間是9年，那麼每年的平均收益大約就是72%/9=8%……
同理，
如果每年的平均收益是7.2%，那麼本金翻倍所需要的時間大約就是72%/7.2%=10年；
如果每年的平均收益是8%，那麼本金翻倍所需要的時間大約就是72%/8%=9年……
知道這個公式，那我們在投資或者生活中遇見相關的計算就會方便很多，就像這種情況，不用IRR也能大概估算一下年收益率了。
比如第一個案例，每年交5675元，連續交20年，也就是總計要交113500元。
每2年返3500元，共計返現140000元，總計返40年。
它的年收益率和IRR算出來的差不多，為72%/40=1.8%。
看到這是不是心裡有點慌，原來自己那麼多年堅持不懈的投保，結果最後還跑不贏貨幣基金！
這中間的問題到底是出自哪裡？明明每年確實可以拿到錢，明明最後總計收益確實遠遠高於自己繳納的保費呀。
嗯，因為很少有人會去想時間和複利這個問題。
為什麼建議你儘量不要去買返還型保險
現在保險主要是消費型和返還型這兩大類。
消費型保險就是你繳一筆錢給保險公司，當保險期屆滿後沒有發生保險條款約定的事項，也就是說你人好好的，那這保險公司不會退給你任何費用，這筆錢就算是你自己給自己花的“花錢買安心”。
這就讓一些人很不爽了，覺得自己是白花了錢。那有需要就有供應嘛，所以保險公司又推出了一個返還型保險。
返還型保險就是你多交一些保費，將時間再拉長一些，保險期滿，如果沒有發生保險事故，那麼以前你交的保費，可以連本帶息都給你。
返還型保險首先在同等條件下，是比消費型保險要貴的。原因很簡單，返還型保險是覆蓋這麼兩個方面：第一是消費型產品的保費（這部分是發生事故後的賠付），第二是還本付息這一塊（即負擔保險到期後的本息）。所以在其他條件不變的前提下，返還型的成本較消費型的更高，不貴點成本都收不回來。
當然，通俗點說，返還型保險其實就是=消費型保險+理財產品。
這種聽起來很美妙的產品，為什麼好買哥是不建議呢？
首先這類產品在保險合同裡的保障範圍和賠付金額，是遠不如消費型保險的，也就是說，你真的出了事兒，可能拿到的賠付比你想的要低很多。
當然，有人會覺得蚊子再小也是肉，畢竟大部分人都覺得自己不會那麼倒黴。那再看看理財這部分。
我們來看一下壽險老大哥最近幾年的投資收益率：
2017年上半年：4.71%
2016年：4.61%
2015年：4.45%
返還型保險的理財投資收益率，業內普遍認為是在3%~4%左右，這個收益確實很雞肋了。而且最關鍵的是，這類保險還有一箇中途退保風險，買保險的人都知道，只要中途退保，那交的保費大部分等於是為保險公司打工做貢獻了。
所以你瞧，如果你怕風險，那就老老實實的花錢買安心，出了意外才能最大限度的保障自身的權益。如果你想要收益，做下資產配置，買買貨基、定投下股基再配置點券商理財什麼的，再怎麼樣也不會差過於保險公司的收益吧。
什麼人適合買返還型保險
其實說了那麼多，這類產品那麼多年來賣的那麼好也不是完全沒道理的。
根據好買哥的觀察，極度保守並且不懂理財的人還真挺適合買返還型保險的，因為他們的心態並不要求有多高的收益，目標是安全且不讓錢在手中貶值，想著如果還能順便有些健康保障，那就是再好不過了。
買返還型保險剛好一石二鳥。
嗯，對於這類人，好買哥只想建議一句，這樣的想法也沒錯，但還是抱著開放的心態，多學點理財和投資吧！
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