最近身边的朋友一个个的，突然就都对一种返还型保险有了兴趣，比如一个朋友给好买哥发来这样的一款产品：
给0岁宝宝购买，年交5675元人民币，连续交费20年，自交费第二年末，每两年返还3500元，一直返到80周岁，80周岁一次性给付100000元。
还有这样的：
看起来确实很心动哦，每年都存N万/几千，只要存X年，就能年年领到钱，保险代理人还说年化收益能达到16%-30%了呢！难道保险公司真是为了拉客户，拼了！？
然而自古以来，买的没有卖的精，要是你们从来没想过收益率以及复利的话，那必定会被保险公司玩的数字游戏迷惑。
那么，这类保险，里面的坑在哪呢？
朋友，你知道七十二法则吗？
很多保险代理都被培养出了一套专业忽悠术语，比如这类型产品，他们会特别强调最后到手能拿到的钱，谈回报，但是对时间和年收益率，基本是绝口不提。
事出反常必有因嘛，年收益率不是不能提，而是提了以后，这表面的光鲜，就保不住了。
这是为啥？咱们以第一种产品为例，来算一算。这次要运用到的工具是excel里的IRR公式（以前好买哥在科普信用卡分期年利率的时候给大家介绍过哦）。
嗯，这款产品的年收益率1.88%……和货币基金相比，还打了一个折扣。
好，如果说是这个产品设计的有问题，那么再看最后共能领取的保险金高达184万的第二个例子。
同样通过计算，最后能得出，这笔买卖实际的年收益率仅有2.93%，同样是连货基收益都跑不赢！
看到这有人肯定会觉得IRR算起来很麻烦，那么我们再简化一些，学一下七十二法则如何？
投资理财中有一个“七十二法则”，就是以1%的复利来计息，经过七十二年以后，你的本金就会变成原来的一倍。所以用72%除以本金翻倍所需要的时间，得到的结果就是年平均增长率。
这个公式好用的地方就在于简单并且能以一推十，在这，好买哥来给你们举个例子：
如果本金翻倍所需要的时间是10年，那么每年的平均收益大约就是72%/10=7.2%；
如果本金翻倍所需要的时间是9年，那么每年的平均收益大约就是72%/9=8%……
同理，
如果每年的平均收益是7.2%，那么本金翻倍所需要的时间大约就是72%/7.2%=10年；
如果每年的平均收益是8%，那么本金翻倍所需要的时间大约就是72%/8%=9年……
知道这个公式，那我们在投资或者生活中遇见相关的计算就会方便很多，就像这种情况，不用IRR也能大概估算一下年收益率了。
比如第一个案例，每年交5675元，连续交20年，也就是总计要交113500元。
每2年返3500元，共计返现140000元，总计返40年。
它的年收益率和IRR算出来的差不多，为72%/40=1.8%。
看到这是不是心里有点慌，原来自己那么多年坚持不懈的投保，结果最后还跑不赢货币基金！
这中间的问题到底是出自哪里？明明每年确实可以拿到钱，明明最后总计收益确实远远高于自己缴纳的保费呀。
嗯，因为很少有人会去想时间和复利这个问题。
为什么建议你尽量不要去买返还型保险
现在保险主要是消费型和返还型这两大类。
消费型保险就是你缴一笔钱给保险公司，当保险期届满后没有发生保险条款约定的事项，也就是说你人好好的，那这保险公司不会退给你任何费用，这笔钱就算是你自己给自己花的“花钱买安心”。
这就让一些人很不爽了，觉得自己是白花了钱。那有需要就有供应嘛，所以保险公司又推出了一个返还型保险。
返还型保险就是你多交一些保费，将时间再拉长一些，保险期满，如果没有发生保险事故，那么以前你交的保费，可以连本带息都给你。
返还型保险首先在同等条件下，是比消费型保险要贵的。原因很简单，返还型保险是覆盖这么两个方面：第一是消费型产品的保费（这部分是发生事故后的赔付），第二是还本付息这一块（即负担保险到期后的本息）。所以在其他条件不变的前提下，返还型的成本较消费型的更高，不贵点成本都收不回来。
当然，通俗点说，返还型保险其实就是=消费型保险+理财产品。
这种听起来很美妙的产品，为什么好买哥是不建议呢？
首先这类产品在保险合同里的保障范围和赔付金额，是远不如消费型保险的，也就是说，你真的出了事儿，可能拿到的赔付比你想的要低很多。
当然，有人会觉得蚊子再小也是肉，毕竟大部分人都觉得自己不会那么倒霉。那再看看理财这部分。
我们来看一下寿险老大哥最近几年的投资收益率：
2017年上半年：4.71%
2016年：4.61%
2015年：4.45%
返还型保险的理财投资收益率，业内普遍认为是在3%~4%左右，这个收益确实很鸡肋了。而且最关键的是，这类保险还有一个中途退保风险，买保险的人都知道，只要中途退保，那交的保费大部分等于是为保险公司打工做贡献了。
所以你瞧，如果你怕风险，那就老老实实的花钱买安心，出了意外才能最大限度的保障自身的权益。如果你想要收益，做下资产配置，买买货基、定投下股基再配置点券商理财什么的，再怎么样也不会差过于保险公司的收益吧。
什么人适合买返还型保险
其实说了那么多，这类产品那么多年来卖的那么好也不是完全没道理的。
根据好买哥的观察，极度保守并且不懂理财的人还真挺适合买返还型保险的，因为他们的心态并不要求有多高的收益，目标是安全且不让钱在手中贬值，想着如果还能顺便有些健康保障，那就是再好不过了。
买返还型保险刚好一石二鸟。
嗯，对于这类人，好买哥只想建议一句，这样的想法也没错，但还是抱着开放的心态，多学点理财和投资吧！
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