作者 | 杨墨宇

本文首发自《人力资源》杂志

最近有许多90甚至00后都在网上传递一句话：“何以解忧，唯有暴富。”不可否认，无论在哪个朝代，哪个国家，人们从未停止对金钱的追求。不幸的是，富人永远是少数。更不幸的是，即便是富人，有时也并不懂如何支配自己的财富。因此，无论你身家几何，都要学会管理好自己的钱袋子。

70%的忧虑与金钱有关

一家权威机构曾做过一个调查，人们70%的忧虑都与金钱有关。

盖洛普民意调查公司的创始人乔治·盖洛普经过研究，得出了这样的结论：大部分人相信，只要收入提高10%就能解决他们的财务烦恼。可能在某些情况这个结论是成立的，但是仍有大量例证与之相悖。

财务专家埃尔茜·斯台普顿女士有着多年的咨询经验，她总结：大部分人的财务忧虑并不是钱能解决的。收入的增加只带来了消费升级，不仅没有解决任何问题，反而徒增烦恼。

相信许多读者在读到此处时，一定会认为斯台普顿女士指的“大部分人”里不包括自己。有些人会想，如果你要是像我这样有那么多贷款要还，有那么多的家人要养活，你就不会站着说话不腰疼了。

我想说，我也有我的财务危机。我在上大学时，两个弟弟一个读初中，一个读高中。为了减轻父母的压力，我在学校附近的餐厅做小时工。那时候，我唯一的愿望就是不用再忍受这种筋疲力尽的痛苦。而这样的辛勤劳动换来的报酬是多少呢？一小时8元钱。一整天的“苦工”换来的只有几十块钱。

大学毕业后，我在北京市丰台区与人合租一间平房，冬天没有暖气，室内只有几摄氏度，那时候，我只希望有一间能够供暖的卧室。但即使在这样艰苦的时刻，我也省吃俭用地挤出一百块或两百块，尽可能未雨绸缪地攒下一些钱。贫困的经历让我明白，若想避免财务危机，就要学会大公司的做法——学会做预算，并且严格执行。

但是大部分职场人不懂这个道理。众多月光族引以为荣，还振振有词道：“年轻时如果攒钱，你不仅穷，而且还丑。”大部分职场人对于钱非常盲目，假如月末发了薪水，就会马上去商场买买买，至于会不会出现意外的疾病或者急需用钱的事项，想都不想。假如公司在做生意时也这样糊里糊涂地拍脑袋做决策，早晚要破产。

在理财方面，要把自己的收入当作公司账目来管理。虽然怎样处置个人财务是私事，但它像管理生意一样重要。笔者当然不会让你摆脱财务烦恼，不过我可以提出一些合理的意见，让你利用好现有的资金，做好你的财务账户。

原则1：坚持记账。

五十年前，伦敦的阿诺德·本涅特立志成为小说作家的时候，还是个穷困潦倒的小伙子。所以他把自己的每笔开支都记录下来，精确到每枚六便士硬币的去向。记账让他受益良多，当他日后成为拥有私人游艇的富豪之后，他依旧保持着这个习惯。

我们最好同样把自己的开销都记下来。记账行为究竟能带给我们什么呢？理财专家建议我们至少坚持记一个月，三个月最好，精确到每分钱。了解了自己的消费习惯，我们就能制定预算了。

如果你已经知道自己的收入都花在了哪里，那你的理财能力就会成为万里挑一的好榜样。斯台普顿女士告诉我们，有人找她咨询的时候，她会先花几个小时了解对方的收支明细，并且一一记录下来。每当对方看到她记下来的账目总额时，总会难以相信地惊讶道：“我的钱竟然都这么花掉了！”看到自己的账目，不知您会不会也有这样的反应呢？

原则2：按自己的需求合理制定预算。

即便两个家庭住在同一个小区、养育了同样多的孩子、收入相当，他们的家庭预算也可能完全不同。因为每个人的需求不同，预算是因人而异的私事。按照预算理财并不是为了让生活变得毫无乐趣，而是给我们物质上的安全感。物质上的安全感会消除忧虑，进而转化为情感上的安全感。这也就不难理解“贫贱夫妻百事哀”的意思了。

有预算有计划的人往往更容易快乐。那么如何着手呢？列出所有开销，然后向专业理财师寻求建议。他们会帮助你解决金融问题，帮你制定合适的家庭预算。

原则3：学会明智地消费。

打开你的信用卡账单，看看有多少钱是因为一时冲动花掉的？学会明智地消费意味着把金钱的价值最大化。所有大公司都有专业买手和采购员，他们的职责就是为公司做出最合理的采购决策。你作为你个人财产的唯一管理者，为何不尝试一下他们的方法呢？

原则4：量入为出。

许多理财专家表示，他们最怕为那些年收入五千美元的家庭做预算咨询。因为五千美元是大多数美国家庭的目标。整个家庭会朝着这个目标努力多年，收入也会有相应的稳健增长。但当家庭收入真的实现了这个目标的时候，他们就觉得自己已经完成任务了，消费进而开始失控。换大房子、买新车新家具新衣服，于是，他们很快便入不敷出。虽然收入达到了目标，但由于胡乱挥霍，他们并没有以前快乐。可以理解，每个人努力工作，都是为了享受更好的生活。但是长远来看，怎样收获更多的幸福呢？是养成控制开销的好习惯，还是让账单堆满邮箱，等着债主找上门来？

原则5：如果需要借钱，请学会如何借钱。

如果你遇到紧急情况需要借钱，保险公司、债券和储蓄存单其实就是你口袋中的钱。不过如果通过保险金贷款，你需要确认你的保险有储蓄功能，即保险单的货币价值是多少。

有一种叫“定期人寿保险”的险种，只具有一段时期内的保障功能，而没有储蓄功能，显然这类保险不能用于贷款。所以在购买保险前，先确认在你筹资的时候，这份保险是否具有货币价值。

假如你既没有保险，也没有债券，但是有房、车或其他抵押品，请选择去银行贷款。但是，假如你没有抵押品，没有房产，除了工资之外没有任何担保的人，该怎么办呢？请珍惜生命，记住这个告诫：千万不要去那些在报纸上刊登诱人广告的贷款公司。一家媒体机构曾报道，那些贫困阶层的债务人面对的压榨让人毛骨悚然，五千元的高利贷会利滚利，最终高达几百万。不过也有一些公司诚实可信，遵纪守法，为需要紧急借款的人们提供帮助。由于他们面临的风险更高，募资成本更高，因此利息高于银行。

原则6：为疾病、火灾等意外情况做好保障。

请相信，笔者不是保险公司的推销人员，但笔者确信，保险只收取相对较少的费用，却能够在所有意外情况下为你提供一份保障。你不用连手上扎个刺这类小事都上保险，但是建议你为人生的重大不幸打个预防针。和这类事情会花费的钱和心血相比，保险费并不算贵。

原则7：勿让保险以大额现金形式结算给受益人

如果你希望通过保险让家庭受益，千万不要让保险公司以一大笔现金的形式兑付。人寿保险协会女性部门的负责人马里恩·艾博里夫人说，你可以使用保险为家人提供生活保障，但不要让保险一次性偿付一大笔保险金。曾经有一位孀妇获得两万美元保险后，把这笔现金借给儿子做汽车配件生意。不料儿子经商失败，这位母亲也一贫如洗。

还有一位孀妇被房地产销售员的花言巧语哄骗，把大部分保险金都投资土地。当时销售员信誓旦旦地保证土地价值一年之内就会翻番，不料三年后，她卖掉这块土地的时候，价值只有当初的十分之一。另一位孀妇获赔了一万五千美元保险金，然而一年后却不得不求助儿童福利协会帮忙抚养她的孩子。类似这样的悲剧还有很多。

《纽约邮报》金融编辑西尔维亚波特说，“假如女性有两万五千美元可支配金额，平均不到七年就会把它花光。”如果你想为家人提供保障，不妨听取世界上最睿智的金融家摩根的建议，他在遗嘱中声明把财产留给十六位继承人，其中有十二位女性。这些遗产并不是一大笔现金，而是以信托基金的形式保障这些女性终生都有月收入。

原则8：让孩子养成正确的金钱观。

著名作家斯特拉·韦斯顿·特特尔帮助女儿树立金钱观的方法值得借鉴。斯特拉九岁的女儿收到压岁钱时，都会先把钱存在妈妈那里。然后这一周每当她想要一两分钱的时候，就写一张支票，这样她清楚地知道自己的开支和余额。女儿不仅从中得到了乐趣，也学会了对自己的存款负责。

原则9：开源节流，做一份兼职吧。

如果你是一位老板，请不要不高兴。笔者无意于教唆你的员工不好好工作，而是在帮助你的员工接受你给他发的微薄的薪水。

如果你按照预算理性消费，但还是觉得捉襟见肘，你可以选择焦躁地抱怨，也可以做点儿兼职计划。笔者去年秋天去杭州开会，入住的酒店离参会地点大概有五公里。会议在早上9点正式开始，我在8点时预约了一辆滴滴快车。上车后，与司机攀谈起来，得知他就职于当地法院，每天开车上班。如果时间充裕，他会早出来一会儿，接几个单，一天的油钱就挣出来了。可以说，这位滴滴司机的本职工作应该收入不菲，但还是会想办法挣点外快，毕竟钱多不压兜嘛。

我想说的是，无论你从事何种工作，只要你愿意，都不必在财务方面一味愁眉不展，而应积极应对。看看周围，你会发现许多尚未被满足的市场需求。比如你擅长烹饪，可以考虑在自己家开设烹饪课程，住在附近的年轻女性都是你的潜在学员。除此以外，还有许多挣钱的方式，不妨去寻找一下。

无论男女老少，面前都有很多创业的机会。不过我有一个小忠告，除非你天生擅长推销，否则不要以登门拜访的形式推销你的产品。大部分人都厌恶这种形式，因此很容易搞砸。

原则10：永远不要赌博。

那些把发财的希望押在彩票或老虎机上的人让人不寒而栗。即便是全美最知名的赛马经纪人，也无法通过赌马挣到钱。然而每年愚蠢的人们押在赛马上的钱高达六十亿美元，是1910年美国国债的六倍。正应验了那句流行语，毁掉一个人的最佳方法就是让他去赌马。还有近几年流行的互联网传销诈骗，它们打着互联网金融的幌子，大行欺诈之事。无论你是退休的老年人，还是在职的年轻人，许多人都未能幸免于难。这样的例子，只要打开百度比比皆是。记住那句最朴实的话：靠劳动致富。

原则11：即便没钱，至少要对自己好一点。

如果你的财务状况一时无法改变，至少我们要改变自己的心态。要知道，每个人都面对着各自的财务问题。贫困阶级忧虑自己无法迈入小康，小康家庭忧虑自己无法比肩中产阶级，而中产阶级忧虑自己无法跻身富裕阶级。如果得不到想要的一切，也不要终日郁郁寡欢。看开些，对自己好一点儿。

古罗马哲人塞内卡曾说过，不懂得知足的人，即使拥有全世界也无法得到幸福。请记住，即使你住着一千平的豪宅，你一天也只能吃三餐，睡在一张床上。

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