最近，身邊很多朋友想換車，而且不約而同的選擇了貸款。
當然，他們都不是缺錢的人，但我很能理解他們為什麼要貸款：兩年或者三年免息，為什麼不貸？
是的，問題也隨之而來了：為什麼有的車企寧可免息把錢借給你，也要讓你貸款買車呢？
要回答這個問題，首先我們來看看貸款的幾種方式
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廠家金融
廠家金融就是政府部門政策下允許存在的金融公司，但金融公司是非銀行金融機構。這種公司具有門檻低、首付比例低，貸款時間長，審批靈活，速度快等特點，可以說廠家金融貸款逐漸成為許多消費者選擇購車貸款的主要渠道之一。如今，大部分車企都有了自己的金融公司，如上汽的GMAC、奇瑞金融、廣汽匯理、東風金融等等。
銀行貸款
在車企金融興起之前，大部分汽車金融都是通過銀行貸款的形式。但銀行貸款的流程實在煩瑣，需要提交一大堆的資料，比如個人的工作證明、銀行流水、個人名下的資產證明等等，因此這樣就令銀行的審核速度變慢。一般來說通過率較高的人群是公務員、律師這樣薪水高、工作穩定的企業員工，這群人是屬於銀行的優質客戶，通常會得到優先放款。另一類是被叫做“無不良信用記錄”的客戶群，這些人中，有很多事因為之前的信用卡賬單沒有及時還清，導致他們成為銀行的黑名單客戶，想要貸款就只能通過第三方金融機構。
第三方金融機構
第三方金融公司門檻相對最低，手續也最簡便，不過由於它們給4S店的返利高，儘管利息相對較高，也使它們成了購車貸款的最佳補充方案。
一般來說，在這三者中首推廠家金融，因為它的優點對客戶來說是最合適的，但有的廠家金融門檻較高，客戶的資質稍差就不容易通過審批；然後是銀行貸款，因為銀行貸款的利息較低，但手續複雜，門檻也不低，所以現在大多數4S店都不把銀行作為重點進行推廣，所以第三方金融機構就成為了4S店的新選擇，但是，這仍然不能替代廠家金融免息的優勢。
那麼，為什麼廠家願意貼息給客戶呢？
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首先，有利於經銷商增加銷量
顯而易見，好的金融產品能夠給店裡帶來更好的銷量。舉個例子，一款優惠後15萬的車，如果首付一成即可提車，那麼算上購置稅、保險等後續費用，用不了4萬元就可以提走車了。這進一步拉低了擁有一輛車的門檻，在很大程度上刺激消費者做出購車決定，也提升了經銷商的銷量。而經銷商多賣車，直接受益的就是車企，這樣算來，其實是非常划算的。
其次，綁定庫存融資
現在，經銷商從廠家訂車幾乎不再使用現金了，一般都是用的銀行貸款，一方面可以可以少佔用現金流，另一方面也是為了轉移風險。也因此，才會出現有的消費者交了買車錢，卻遲遲拿不到合格證的情況。這是因為合格證都被抵押給了銀行，如果你交了錢，4S店並沒有用你的錢去贖回你的車，就會出現這種情況。
說遠了。正是因為經銷商訂車需要貸款，所以主機廠會將金融貸款綁定庫存融資額度，換句話說，經銷商每個月完成的廠家金融任務越多，滲透率越高，能訂車的額度就會越多，這就像信用卡的額度一樣。一般來說，一家店的庫存融資額度都能達到上千萬元，而且，廠家提供給經銷商的貸款利息，比銀行貸款的利息低很多，所以，經銷商何樂而不為呢？
第三，高額的返傭機制
簡單的說，每一個金融產品，其計算利息得到的利潤都會有相當比例都會返還給經銷商，而廠家金融的返利最為合適。一方面，廠家金融算作經銷商的貸款任務，完成相應單數即可獲得每單提成和完成任務的額外提成；另一方面，返傭將作為年終的獎勵，打給經銷商，作為年終返利的一部分，這是其他金融公司所不具備的優勢。
那麼，對於消費者來說，
又該怎麼選擇這些金融產品呢？
我們先來看看貸款都有哪些計息方式。
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砍頭息
聽起來有點嚇人，但有的金融產品真就用的是這種方式。它的特點在於在付首付時就要交完利息，也就是你的首付款包括全部的利息、一小部分車款以及安裝GPS等可能產生的其他費用。這種貸款方式看起來並沒有什麼，但事實上，你的貸款額是大部分的車款，所以利息會偷偷的上浮。
等額本息
這種算法比較簡單，每月的還款額相同，前期還款利息比例大、本金比例小，還款期限過半後轉為本金比例大、利息比例小。這種算法的利息比第一種要少一些。
等額本金
每月的還款額不同，第一個月的還款額最多，之後越還越少，所支出的總利息比等額本息還少。
以租代購
現在有很多廠商的金融公司開發了一種新的金融產品。先是交付比例很低的首付款，並且每月的還款額度也很低，到兩年貸款到期時，一次性交付剩餘的款項。它降低了消費者擁有和使用車的成本，不過由於尾款和利息一樣都不少，對消費能力的要求並不低。
那麼，
貸款還有哪些潛規則是消費者不知道的呢？
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首先是有很多的隱型費用
一般來說，金融機構只會收取GPS費用和一定數額的風險管理費，其他的都是4S店的利潤。換句話說，如果你貸款購車時交了貸款服務費、風險管理費、抵押費等名目的費用，同時還要求必須在店裡購買保險、上牌等等，這些費用其實都是4S店收取的。這部分錢大約有多少呢？騰妹妹以一臺優惠後30萬左右的進口車粗略地算一下，4S店在車價之外的利潤大約有2.3萬元。
其次，你的車會被偷偷裝上GPS
是的，GPS是金融機構的工作人員在車主提車前裝上的，位置通常非常隱蔽，車主甚至無法查看到他在哪裡。但是也不必過分擔心隱私洩露，因為人家不會沒事看看你的車在哪裡，只有在車主按揭還款時突然消失三番五次聯繫不上時，才會啟動GPS定位監控來查看車輛位置，用來尋找車輛減少損失。
第三，貸款壞賬率問題嚴重
很多人都想過這個問題：現在貸款的門檻越來越低，如果發生壞賬怎麼辦？事實是這樣的，一般的非銀行金融機構，背後都會有一個資方，也就是說，他們背後是有銀行給他們放款的，所以，他們會把風險轉移到資方身上，自己只是賺取一小部分利潤，而對於銀行來說，都會有一定的壞賬容忍度，但不要以為這樣就可以不還款，一旦資方發現了你的還款異常，專業的貸後催收部門，會讓你立馬乖乖還款的。
總之，貸款購車是個趨勢，但是你要學聰明點，利用好它，一樣可以用最少的錢，得到最優的享受。
轉自：車圖騰
圖：車圖騰、張欣
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