這幾天一篇怒懟香港保險的100000+爆文“襲擊”了朋友圈 ！ 講述了一個香港保險的忠實擁護者，最後與港險撕逼的過程！醬真，理賠糾紛各家都有，個案也不能代表整個香港保險，代表整個保險行業！所以，還請各位看官理性對待！
說到香港保險，前幾年是真的很火！ 它一直以高保額、低保費、分紅高、具有海外資產配置的功能，吸引著廣大保友們！但是，隨著外匯管制、CRS的影響，投資理財性的大額保單，和以轉移資金為目的的業務已經少了很多，但是保障類重疾險與小額美元儲蓄保單仍然深受內地居民的喜愛！
那香港保險到底值不值得買？它的優勢和風險點在哪裡？哪些人適合購買...... 為了讓大家有個更直觀和深入的瞭解，今天小驛就和大家一起來聊一聊 “香港保險”！
買香港保險前，你應該知道的事！
先不談香港保險的優劣，小驛需要提醒大家的是：雖然香港是中華人民共和國不可分割的一部分，但是無論從經濟，文化，還是政度制度，監管體系都有著很大的不同，所以香港保險並不一定適合所有盆友！在購買香港保險之前，我們需要明確幾個問題：
✅ 香港保單不受內地法律保護！
香港保單不受內地法律保護，內地居民投保香港保險，適用香港地區法律。如遇到保險理賠糾紛時，可以向香港保險索償投訴局申訴；如協調無果，必須在香港找律師打官司！香港地區的律師費用高昂，若陷入持久的糾紛或訴訟狀態，花費可能非常驚人，內地的普通百姓真心負擔不起。
✅ 能否做到毫無保留的“如實告知”？
大陸保險公司採用的是詢問告知，簡單來說就是問什麼答什麼；而香港保險採用的問詢方式接近於無限告知，簡單來說就是有什麼告知什麼！如果你無法做到毫無保留的 “如實告知”，未來理賠時拒賠的風險很大！最近幾起香港保險拒賠案，有大部分都是因為在前期告知上出了問題，導致後期索賠被拒！
這個地方不得不說一下小驛和同事們從事的保險經紀服務工作：前期我們花費大量的時間，協助委託人做好健康告知（懂的人都懂，說起來都是一把辛酸淚），為的就是確保委託人的保單無論何時都能安全有效！
✅ 香港保險，一定要本人到香港來籤。
除18週歲以下未成年人可以由父母代替，其他成年的投保人和被保險人都要在場簽字。
非本地簽署，都是非法的，沒有法律效力。也就是我們俗稱的“地下保單”！即不受大陸法律保護，也不受香港法律保護，萬一出現理賠糾紛，那就尷了個尬啦！✅ 存在匯率風險和外匯政策風險！
內地居民在香港購買的保單，賠款、保險金給付以港幣、美元等外幣結算，需自行承擔外幣匯兌風險。另一方面，內地居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬於金融和資本項下的交易，是現行的外匯管理政策尚未開放的項目，存在一定的政策風險。此外，如以期交保費方式購買長期壽險保單，也可能存在因外匯支付政策變化導致無法交納續期保費的風險。
✅ 未來是否有潛在的外幣需求？
比如：子女出國留學等。如果家庭本身沒有外幣需求，大部分時間居住在國內，那麼投保外幣保單的意義不大！
✅ 是否有值得信賴的保險顧問？
香港保險公司在境內沒有開設服務分支機構！所以購買香港保險，靠譜的保險顧問很重要！靠譜的保險顧問很重要！靠譜的保險顧問很重要！
香港保險的優勢
前面說了這麼多需要大家明確和知曉的問題！接下來，我們就從重疾險的角度，來談談香港保險真正的優勢吧！
✅ 香港保險保費便宜
由於香港的人均壽命更長，死亡率、重疾險的發生率都比內地更低，所以香港保險在定價上會更有優勢一些。簡單來講，就是在保額相同，保障接近的情況下，香港保險普遍較內地老牌保險公司要更便宜一些。但是，對於內地一些新興的保險公司就不一定了！
不過，香港保險一般在保單生效前10年，還會贈送35%—50%的保額！所以，總體來講香港保險會更便宜。
✅ 自帶分紅
國內的重疾險保額都是恆定的，買了50萬保額，幾十年後還是50萬；但是香港大部分的重疾險都自帶分紅功能。而且就歷史分紅記錄來看，分紅比較穩定！那同樣的買50萬，隨著保額逐年增加，有機會增長到70萬，能夠更好地抵抗通脹！
當然，過去不代表將來，紅利收益還是存在不確定風險，希望大家能理性看待！
✅ 免體檢額度高
在內地購買大額重疾險保單，因為受到免體驗額度的限制，一般需要通過同時投保幾家保險公司，來實現合理規避體檢。但是，香港保險免體檢額度根據年齡段不同，一般在35萬—65萬美金（保誠最高可達110萬美金）。因此有大額重疾保單需求的保友選擇香港保險可以免除體檢困擾。雖然，內地投保也可以通過多家投保達到合理規避體檢，但是畢竟更麻煩一些。
✅ 差異化定價，健康體費率最優
香港保險區分吸菸和非吸菸體！所以，如果不吸菸的人購買香港保險，會比吸菸人群便宜20%左右。真正實現差異化定價，做到健康體費率最優。而大陸保險雖然在健康告知當中，一般會詢問“是否吸菸”，但是並沒有區別吸菸與非吸菸體！
✅ 部分病種理賠寬鬆
但是，香港保險的疾病定義和賠付條件是由各家公司自己制定的。所以，自然會出現一些病種，理賠更寬鬆！比較典型的就是良性腦腫瘤、腦中風等。
上面是腦中風的條款對比，內地要求確診180天之後仍然留下神經系統的永久性功能障礙，但是香港保險只要求四周！有一些甚至只要求24小時！
還是那句話，請各位保友理性看待！ 不能一刀切地說香港重疾險就比大陸保險理賠更寬鬆，畢竟有一些病種國內的理賠會更有優勢！總體來說，高發的重疾差異不大。
因為篇幅的原因，
今天就先醬紫，
咱們下期見！
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