我的一个住在平谷的朋友，她的情商特别高，每次小聚，都会向她讨要秘诀，
她笑着说，哪有什么秘诀，想不通的时候，换个角度或立场找找解决办法，或许就茅舍顿开。
她给我举个了例子。
假若我是保险公司的老板，追求的是合法经营下的利益最大化，遇到上述情况，出于自身的保护，来个一刀切的拒绝承保。虽然可能少收点保费，但却规避了风险的发生。
然后我就释然了，大不了就搬家呗。这烦心事也就翻篇过去了。
没有一款保险能保障所有的，完善的保障需要合理搭配保险！
很多时候，我们常常会因为发现的问题，而钻进一个个牛角尖，如果不站在解决问题的角度思考问题，就可能走不出来。
1、重疾险的理赔是要达到重疾险合同约定的重疾定义标准，如器官移植，通常定义是做完器官移植手术后。
“重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。”
买重疾险目的是有钱看病，可是如果必须手术后才能理赔，那我看病的钱要从哪里来啊？
2、定期寿险的责任通常是发生身故/全残才能理赔，什么是全残呢？看一下下面的图片，若断一条胳膊或是少一条腿，是拿不到理赔的，以为还没有达到全残的理赔标准。
3、意外险，很便宜对吗？但不知大家有没有发现，某些意外险没有意外伤残，仅保障意外身故，或者意外伤残最高赔付金额为意外身故保额1/10，而现实却是意外不一定身故，多数时候是导致残疾，即意外伤残。
4、目前商业医疗险，大多数险种并没有保证续保条款（类似下图条款），
甚至有的还在续保条款中，约定“本产品停售后，不再接受续保”。万一停售后，因为健康原因买不到合适的保险了怎么办？谁也不知道自己什么时候会生病啊？
你会发现，从单一产品角度来看，每个保险都有其局限性，但换个角度看呢？
意外险-只有意外伤残责任无可替代，买就买含意外伤残的。
医疗险-没有达到合同约定重疾定义的时候，医疗险的报销无可发挥作用，所以买重疾一定要搭配医疗才更好。
定期寿险-没有达到合同约定重疾定义而死亡或者因意外发生之日起180天后身故，只要在保障期内，定期寿险都会赔付，这一点定期寿险无可替代。
重疾险-虽然定义相对苛刻，但临床诊断若与重疾定义保持一致，赔付率就会显著上升，精算师所精算出来的保费，就会巨贵无比，如果能容忍重疾定义相对苛刻，那么一旦发生合同约定的重疾，不仅需要钱救治同时需要钱还房贷或支付孩子学费时，它能帮上大忙。
换个角度想，每个险种都有其不可替代性，如此，当我们重视保险规划，重视险种搭配的合理性时，才能真正转嫁风险。
怕只怕，你看不清保险的局限性，把所有的目光都集中在某个险种上，花了钱，买了保险，但到最后，却因为不符合这些保险定义，而拿不到一分钱赔付，那才是真正的遗憾。
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