很多人問八哥，在有限的預算下，如果配置適合自己家庭的保單。每個家庭的成員構成、收入結構等都不同，很難有標準方案適合每一個家庭。
八哥就以家庭年收入為標準，簡單跟大家聊聊。
10萬以下
家庭年收入在10萬以下的，一般分為兩類：
1. 剛工作還沒結婚的單身青年
2. 三四線城市生活的三口之家
對於剛步入社會的年輕人，身體一般都沒毛病，此時的投保需求可能是為了回饋父母。
醫療險保費不貴，可以有效轉移大病風險。此前那篇《流感下的北京中年》就是因為住院醫療開支巨大，差點導致因病返貧。
百萬醫療險30歲以前一年300，給父母的話大概一個人800左右，全家花費2000元。對於重疾險，如果給父母配置，需要注意其是否超過了投保年齡，一般市面上比較好的重疾險保單，投保年齡上限在50/55歲，且需要身體健康滿足健康告知。
如果給自己投保重疾險，建議保額在30-50萬，最好帶上身故責任，萬一自己發生不幸，還能給父母留筆養老錢。
帶身故責任的重疾險，其實就相當於給自己/家人儲蓄存錢了，要麼發生重疾、要麼發生不幸，不管哪種情況，這三五十萬的理賠金都是會給自己的，時間早晚問題。
說句題外話，這裡的身故是既包含疾病和意外身故的，不管是天上砸下來東西、遭遇車禍這種意外事故，還是因急性流感、加班猝死導致，統統都包含。
重疾險條款裡僅僅對疾病身故有180天等待期的約定，即保單生效後180天內因疾病身故、發生重疾，保險公司退還保費，但是意外身故責任沒有等待期，立即生效。
這個也好理解，保險公司只是防著投保人帶病投保而已，意外事故這種本人又沒法操縱控制，所以沒有等待期。
50萬帶身故的終身保額，20年期交的保費在8000左右。連帶加上給父母的醫療險費用，一年保險開支在1萬元。這個開支，對於剛工作的年輕人算是翹翹腳還可以夠得著的程度。
對於在小城市剛有小孩的三口之家來說，醫療險是必備的。5歲以前的小孩其實住院的概率要大於成人，不僅僅是先天疾病的因素，很多小孩還不懂事，磕了碰了吃壞了也是很常見的。
2歲以下的小孩，家長在給投保醫療險的時候，如果小孩出生時體重不足2.5公斤，有早產、窒息、發育遲緩或者腦癱的情況，是需要告知保險公司做人工核保的。
對於重疾險，八哥建議要優先給大人投保，其次才是小孩。每個父母都愛子心切，但是一定要明白，大人患重疾險的概率是要高於小孩的，而且一旦患病，工作沒法繼續，家庭經濟就會陷入窘境。
至於是給一個人投保50萬保額，還是兩個大人各自投保25萬，這個就自己酌情把握。如果夫妻有一方存在家族病史、最近體檢情況不理想、抽菸喝酒熬夜等情況的，那就建議優先給這個自身風險大的人投保。
所有重疾種類，只有白血病是小孩發病概率高於成人的，所以在預算有限的情況下，可以考慮給小孩單獨買份只針對白血病的專項保險。
剛出生的小孩，保至25歲，50萬保額的白血病保險，一次性交1100就夠了。
所以全家醫療險1500元左右，重疾險大概9000元，一年保險開支在1萬元。
10萬-30萬
絕大多數在一二線城市生活的家庭，收入區間都會落在這個範圍內。可能扣除房貸車貸，日子也會過得緊巴巴。
除了全家投保醫療險，有針對性的投保重疾險以外，這類家庭還需要考慮定期壽險。
因為家庭揹負房貸，如果家庭收入主力發生不幸，那麼很可能因為斷供導致房子被銀行收走的可能。
終身壽險很貴(人固有一死)，而且八哥不推薦終身壽險還有一個考慮因素，就是帶著終身壽險保單的老年人，可能會存在家庭糾紛的潛在可能。
定期壽險保單一般就是保障至70歲，保額最好參考房貸情況。投保定壽保單時要告知保險公司你是否吸菸，不吸菸的費率是吸菸的一半左右。在保險公司看來，吸菸就是在加速衰老。
100萬的定壽，期交20年，30歲男性大概4500元。
全家醫療險+50萬重疾險+100萬定壽險，大概保險費用一年在1.5萬 。
30萬-100萬
這個收入情況的家庭，可以稱為小中產了，如果沒有房貸的話，生活基本可以很富足了。但如果在北上深要是有房貸，那就另說了。
一般這類家庭涉及的工作，可能要麼是自己開店做買賣，要麼就是全國各地出差到處跑。
如果是自己當老闆，最好給僱員配置團險，具體分析在《賣房賣車為員工治病，這樣的老闆值得批評！》這篇文章中有過詳細分析。有僱員的團體風險對僱主來說，絕對是災難性的，不管你身價是上千萬，豪宅跑車都具備，距離返貧只隔一場大火而已。
團體意外險比單獨投保便宜很多，投保材料需要企業營業執照+僱員的身份信息，不同的職業類型對應的保費略有差異，5-6類的職業類型價格可能是1-2類的2倍。
一般來說，團險保費一個人一年在700-1000元之間，出了事可以把賠償責任甩鍋給保險公司，生意想做的安穩，最好還是配置好團險。
如果你是公司中層高管，經常出差加班的話，還需要配置意外險。因為身在外地，對當地環境不如在家鄉熟悉，加上經常使用交通工具，發生意外風險的概率會大於普通朝九晚五的上班族。
因為有醫療險配置在手，所以意外險只需要考慮保身故/全殘的最簡單清爽型的就足夠了。意外險保費很便宜，100萬保額對應一年保費是750元，線上投保最高可以是600萬。
意外險投保需要提供收入證明，保額不得超過個人年收入的十倍，這也是保險公司防止有人騙保採取的措施。之前還真有起案例，有個人投保了3000萬保額，之後開車墜崖，當時各大媒體都報道過。
全家醫療險+100萬重疾險+100萬定壽險+600萬意外險，大概保險費用一年在3萬。
100萬以上
這個收入區間的家庭，對保險一般有兩種思考方式：要麼足額配置，把保障需求全部轉移給保險公司；要麼自己扛，畢竟有錢任性。
具體採取的策略，需要看家庭收入的結構類型，如果主要是靠勞動收入，那麼不管是因為疾病還是意外，都會影響收入現金流，所以除非存量資產特別雄厚，否則還是不能完全脫離外部保障需求。
如果收入是以資本收入為主，比如名下有很多房產有租金來源或者名下開的企業就是現金奶牛，這種情況任性還是有基礎的。
對於有保障需求的家庭，全家醫療險+300萬重疾險+500萬定壽險+600萬意外險，大概保險費用一年在10萬。
總結一下，不同收入家庭建議配置的保單情況如下：
細心的讀者可能會發現，八哥推薦的保單都沒有投資型，這是因為保險行業整體的收益率只有5%左右，扣除費用，可能你把錢交給保險公司打理，還不如自己投個貨幣基金強。
很多人的投資能力可以達到8%-10%，有的甚至更高，所以理財型保單八哥就不推薦了。
養老年金這類型的保單，因為稅延政策還沒全面鋪開落地，而且稅收優惠力度還不算很大，所以想給自己老年生活存錢的小夥伴，再耐心等等。
本文僅僅是從保單類型與價格兩方面進行分析，真正投保時還要涉及核保健康告知等細節，就不在這裡展開了，有疑問再單獨跟八哥諮詢。
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