“我想把钱给女儿，不想留给儿子了…....”
“我想一直保持保单价值的掌控权，怎么处理？”
“我填写的保单受益人去世了，我这个钱最后归谁？”
“……”
上一篇文章我们谈了长期保单会出现的变化，比如保险额度和保险需求会因为“收入变化”、“家庭责任变化”及“年龄变化”而调整。除此之外，保单“当事人（保险公司和投保人）”和“关系人（被保险人和受益人）”变更问题也是值得注意的。
时间久了，你的钱要不要换继承人？
“这笔钱以后都想给我女儿，不想别人跟她争这笔钱。”胡大哥看看保单，又看看我，“能不能不留给儿子，只留给女儿？”
“没问题，身故受益人指定为您女儿就可以，她将来领取这笔保险金的时候，就能全额领取，不会产生纠纷，任何人都无权动这比钱。”
一段简单的对话，凸显出财富归属是很多人关注的焦点。很多有经济基础的人，除了享受生活，还会考虑将一笔钱留给下一代。当继承人很多，而自己有“不均匀分配”需求的时候。事前规划是唯一避免继承纠纷的方法。保险既能解决继承纠纷的痛点，还具有很强的灵活性，无论想把身故受益人变更成谁，都是可以的，既免费又方便，这一点比遗嘱有优势。当然指定范围没有遗嘱那么宽泛，很多公司仅限指定直系亲属为身故受益人。
主动变更
宋总带着两个儿子的身份证复印件，来到保险公司柜台做受益人变更。
“您想如何调整受益人受益比例呢？”
“小儿子受益改成50%，大儿子受益比例改成50%”
他有两个儿子，老大是他跟前妻所生，小儿子是再婚后才有的孩子，保单是在上一段婚姻时购买的保险，受益人只写了大儿子，再婚后再添一子，添加保单受益人是一定要做的。
受益人的更改是被保险人指定的，只要是给自己买的保险，自己就可以随时更改受益人，如果多年过去，宋总的两个孩子一个孝顺一个不孝，他完全可以将孝顺孩子的收益比例大幅提升，甚至提升至100%，并取消不孝儿女的受益权。保单的持续跟踪及调整是很必要的，因为出现保险金受益纠纷很难调解，而且金额越大，纠纷越深。
被动变更
受益人领取保险金的前提是被保险人身故（死亡），那么如果受益人先于被保险人身故怎么办？这笔钱给谁呢？
受益人先于被保险人故去，且没有其他受益人的，保险金作为被保险人的遗产进行继承，这就丧失了身故保险金的核心功能——指向性和安全性。因为如果指定了受益人，身故受益金就不会被视为遗产，这就享受保单不会优先偿债、免于未来有可能征收的遗产税、继承无纠纷等利益，保障自己的财富安全。
因此受益人比被保险人提前去世，马上指定新的受益人是最优选择，避免理赔时的继承人纠纷及麻烦。
满期后的保单利益申请人的问题
保险本质是一纸合同，合同列明了双方的权利与义务，很多时候，交钱的人和领钱的人是不一样的，这在客户看来是“难以理解”的——“为什么我交的钱到期了必须得把钱领取到孩子的账户里？”
这种情况绝大多数出现在银行中短期两全保险中，保单满期领取满期金一般是被保险人领取，办理领取需要被保险人的证件及银行卡信息，钱是无法打到投保人账户的。投保前，了解清楚满期后这笔钱由谁领取很重要。有的保单是由被保险人领取，有的保单是由投保人领取，有的保单都有权领取……
如果想给孩子买保险，又想掌控这笔钱的领取权，就一定要搭配万能账户型产品，到可以完全放心把保单领取权交给孩子时，再做一个保单调整，打破自己的控制权，因为时间久了，很多事情都是会变化的，要提前想到，且持续跟踪自己的保单配置是否符合当下及未来的需求。
时间久了，交钱的人不在了怎么办？
“保单保全”有一个并不常见，但非常重要的手续——投保人身故，被保险人做投保人变更手续。办理投保人变更，需要准备齐死亡证明、火化证明等应备文件，一旦丢失，就需要到当地派出所开具相关证明，非常麻烦，而且笔者见过无论如何都开不出证明的情况，很多手续就无法办理。而且法定继承人都要知晓并签字（不同公司会有些许差别），因为保单现金价值利益归属于投保人。
如果不办理这一手续，续期缴费、保单贷款、保单退保就会很麻烦，如果时间拖得太久，死亡证明或者无法开出相关证明，就无法办理相关手续，很多利益就无法享受。因此年龄过大就不适宜被设定为长期缴费的保单投保人，即使如此设定，也尽量在短期内做好投保人变更，这样会比投保人身故后再变更容易、快捷许多。
时间久了，发生婚变后的保单如何处理？
傅大哥搬家收拾屋子时翻出了一张早已遗忘的保单——早年给自己买的大病险（受益人写的是当时的妻子）——想马上把受益人改成现在的爱人。因为如果一直没有更改，如果发生身故风险，爱人拿着保单去理赔是无法拿到钱的，毕竟受益人写的不是她的名字。
除此之外，还有一个常见的问题：“给媳妇儿买的保险，离婚了怎么处理损失最小…”
如果是婚内购买的保险，且保险费是从夫妻共同财产中支出的，离婚时要分割该保单：最主要的方式是“协商分割”，只要双方意见统一就可以执行。如果协商不成，才要由法院判决，一般会有两种结果：“将保单退保，退保金一人一半。”和“保留保单，持有保单的那个人给另一半补偿50%的退保金。”
时间久了，思想会变化、需求会变化，我们为什么不定期整理保单，以保证保障持续贴合客观需求呢？
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