“我想把錢給女兒，不想留給兒子了…....”
“我想一直保持保單價值的掌控權，怎麼處理？”
“我填寫的保單受益人去世了，我這個錢最後歸誰？”
“……”
上一篇文章我們談了長期保單會出現的變化，比如保險額度和保險需求會因為“收入變化”、“家庭責任變化”及“年齡變化”而調整。除此之外，保單“當事人（保險公司和投保人）”和“關係人（被保險人和受益人）”變更問題也是值得注意的。
時間久了，你的錢要不要換繼承人？
“這筆錢以後都想給我女兒，不想別人跟她爭這筆錢。”胡大哥看看保單，又看看我，“能不能不留給兒子，只留給女兒？”
“沒問題，身故受益人指定為您女兒就可以，她將來領取這筆保險金的時候，就能全額領取，不會產生糾紛，任何人都無權動這比錢。”
一段簡單的對話，凸顯出財富歸屬是很多人關注的焦點。很多有經濟基礎的人，除了享受生活，還會考慮將一筆錢留給下一代。當繼承人很多，而自己有“不均勻分配”需求的時候。事前規劃是唯一避免繼承糾紛的方法。保險既能解決繼承糾紛的痛點，還具有很強的靈活性，無論想把身故受益人變更成誰，都是可以的，既免費又方便，這一點比遺囑有優勢。當然指定範圍沒有遺囑那麼寬泛，很多公司僅限指定直系親屬為身故受益人。
主動變更
宋總帶著兩個兒子的身份證複印件，來到保險公司櫃檯做受益人變更。
“您想如何調整受益人受益比例呢？”
“小兒子受益改成50%，大兒子受益比例改成50%”
他有兩個兒子，老大是他跟前妻所生，小兒子是再婚後才有的孩子，保單是在上一段婚姻時購買的保險，受益人只寫了大兒子，再婚後再添一子，添加保單受益人是一定要做的。
受益人的更改是被保險人指定的，只要是給自己買的保險，自己就可以隨時更改受益人，如果多年過去，宋總的兩個孩子一個孝順一個不孝，他完全可以將孝順孩子的收益比例大幅提升，甚至提升至100%，並取消不孝兒女的受益權。保單的持續跟蹤及調整是很必要的，因為出現保險金受益糾紛很難調解，而且金額越大，糾紛越深。
被動變更
受益人領取保險金的前提是被保險人身故（死亡），那麼如果受益人先於被保險人身故怎麼辦？這筆錢給誰呢？
受益人先於被保險人故去，且沒有其他受益人的，保險金作為被保險人的遺產進行繼承，這就喪失了身故保險金的核心功能——指向性和安全性。因為如果指定了受益人，身故受益金就不會被視為遺產，這就享受保單不會優先償債、免於未來有可能徵收的遺產稅、繼承無糾紛等利益，保障自己的財富安全。
因此受益人比被保險人提前去世，馬上指定新的受益人是最優選擇，避免理賠時的繼承人糾紛及麻煩。
滿期後的保單利益申請人的問題
保險本質是一紙合同，合同列明瞭雙方的權利與義務，很多時候，交錢的人和領錢的人是不一樣的，這在客戶看來是“難以理解”的——“為什麼我交的錢到期了必須得把錢領取到孩子的賬戶裡？”
這種情況絕大多數出現在銀行中短期兩全保險中，保單滿期領取滿期金一般是被保險人領取，辦理領取需要被保險人的證件及銀行卡信息，錢是無法打到投保人賬戶的。投保前，瞭解清楚滿期後這筆錢由誰領取很重要。有的保單是由被保險人領取，有的保單是由投保人領取，有的保單都有權領取……
如果想給孩子買保險，又想掌控這筆錢的領取權，就一定要搭配萬能賬戶型產品，到可以完全放心把保單領取權交給孩子時，再做一個保單調整，打破自己的控制權，因為時間久了，很多事情都是會變化的，要提前想到，且持續跟蹤自己的保單配置是否符合當下及未來的需求。
時間久了，交錢的人不在了怎麼辦？
“保單保全”有一個並不常見，但非常重要的手續——投保人身故，被保險人做投保人變更手續。辦理投保人變更，需要準備齊死亡證明、火化證明等應備文件，一旦丟失，就需要到當地派出所開具相關證明，非常麻煩，而且筆者見過無論如何都開不出證明的情況，很多手續就無法辦理。而且法定繼承人都要知曉並簽字（不同公司會有些許差別），因為保單現金價值利益歸屬於投保人。
如果不辦理這一手續，續期繳費、保單貸款、保單退保就會很麻煩，如果時間拖得太久，死亡證明或者無法開出相關證明，就無法辦理相關手續，很多利益就無法享受。因此年齡過大就不適宜被設定為長期繳費的保單投保人，即使如此設定，也儘量在短期內做好投保人變更，這樣會比投保人身故後再變更容易、快捷許多。
時間久了，發生婚變後的保單如何處理？
傅大哥搬家收拾屋子時翻出了一張早已遺忘的保單——早年給自己買的大病險（受益人寫的是當時的妻子）——想馬上把受益人改成現在的愛人。因為如果一直沒有更改，如果發生身故風險，愛人拿著保單去理賠是無法拿到錢的，畢竟受益人寫的不是她的名字。
除此之外，還有一個常見的問題：“給媳婦兒買的保險，離婚了怎麼處理損失最小…”
如果是婚內購買的保險，且保險費是從夫妻共同財產中支出的，離婚時要分割該保單：最主要的方式是“協商分割”，只要雙方意見統一就可以執行。如果協商不成，才要由法院判決，一般會有兩種結果：“將保單退保，退保金一人一半。”和“保留保單，持有保單的那個人給另一半補償50%的退保金。”
時間久了，思想會變化、需求會變化，我們為什麼不定期整理保單，以保證保障持續貼合客觀需求呢？
閱讀更多 保險思維 的文章
