写在前面：
华夏人寿-医保通，总体来说，是一款比较不错的“百万医疗险”。这一类型的医疗险，个人是非常推荐的。
但它是否正如宣传的那样：市场上续保条件最宽松的医疗险、与其它同类型的百万医疗险有本质优势。
这篇文章，也谈谈个人的看法，在“终身续保”的背后，或许真的没有我们想得那么简单。
一、“百万医疗险”是个啥东西？
近几年，“百万医疗险”自诞生以来，呈星火燎原之势，各家保险公司都陆续推出了自己的“百万医疗险”。
什么是“百万医疗险”？它为什么这么火？
在回答这个问题之前，我们要明白目前的医保（职工医保、居民医保等），它有什么局限。它最大的局限，就在于“医保目录”，医保目录内的，纳入医保报销范围，之外的要自己掏钱。
对住院有了解的都应该知道，很多时候要想疗效好，得用进口药、昂贵药，而这些，要么不在医保目录以内，要么属于医保目录的丙类药，即大部分要自费。医保报销能达到50%的水平，算不错了。
那么问题来了：这么多的自费药，怎么办？
“百万医疗险”恰恰满足了这部分市场需求：对于自费药、进口药它可以报销，报销额度可达数百万，对于大额的医疗费用，能起到很好的分担作用，受到市场的欢迎。
二、华夏-医保通的别出心裁在哪？
这类“百万医疗险”最大的局限在哪里？
在于“续保”
由于医疗险基本都是一年期，即每年要续保。假如身体情况不好、后期有住院、理赔，这些情况能不能顺利续保，显得尤为关键。前期文章有介绍过：独家解读 | 买 “最长可保终身”的保险，其实也有讲究！
目前主流的百万医疗险的续保政策，基本都可以做到：不会因为消费者理赔过，或者身体情况变差，而拒绝续保。但如果保险停售，则不再续保。
华夏人寿-医保通，别出心裁在哪里？
针对市场同类“保险停售则无法续保”，华夏人寿干脆取消这点，并给出了500万报销额度，只要500万额度没有报销完，可以继续续保。尽管保险中，没有明确写：保险停售还可以继续续保，但是在销售中，普遍会这么跟客户解释。
这也成为华夏医保通最大的“亮点”，甚至要买医保通，都得搭配其它的保险，例如华夏常青树重疾险。
三、华夏-医保通，与同类保险有没有本质区别？
华夏医保通，表面上最大的优势，在于“停售”之后的续保问题，它不受停售影响，其它公司停售后不能续保。
它假定了一个前提：其它同类产品，都有停售的可能。
但是请注意：理论归理论，保险公司在实际的运营中，会怎样选择？这个得好好想想。
为了更好地理解这个问题，我们不访作个常识性的假设：
如果你是保险公司的老板，这款百万医疗险是有盈利的，你会停售么？
当然不会。
但如果理赔的人特别多，这款百万医疗险有亏损，你们停售么？
不一定。为什么？
保险公司的老板们，首先会想到的，一定是提高续保的保费，而不是停售。
停售意味着什么？意味着客户流失的概率更大！而适当地提高保费，并且是针对所有的投保客户，并不针对某个人，那么，保险公司更容易留住这批客户，并且客户的反应不会很大。
所以，目前所有的百万医疗险，都会保留一条：
本公司保留调整费率的权利，但调整费率是针对全体投保人的调整，不针对某个人调整。
华夏人寿医保通也不例外。
只要续保保费的提升，不超出消费者可以承受的极限，那“百万医疗险”，一定选择通过调整费率来维持续保，而不会贸然停售。这也是所有“百万医疗险”声称可以续保到100岁的底气：
不是我不能提供续保，而是看你有没有足够的钱！
回头再看华夏人寿医保通，当然，医保通也可能面临赔付率太高，医保通亏损的情况，这时，华夏人寿真的就当做慈善，坚决不停售、不调整保费么？
当然不会。
医保通的保险条款中，也保留了“拥有调整费率的权利”这么一条，只是宣传得少，被选择性地忽略而已。真正呈现出来的，是“停售之后还可以续保”的传奇，问题是：费率还是那个费率么？如果费率太高，让消费者不愿意继续投保，那么，这款保险停不停售，真的有区别么？
如果哪款保险在条款中能明确写：本公司保证费率不变，这样的百万医疗险才真正称得上，与同类产品有本质区别。
四、华夏医保通，到底怎么看？
毫无疑问，它是一个好的产品。况且华夏医保通，在续保的政策上，理论上与同类的产品有一定区别，让续保的不确定性，进一步降低，是非常不错的产品和营销策略创新。
但据此就认为：华夏医保通超出同类产品N个等级，华夏医保通能够终身续保，就太片面了。这句话的另一半没说出来：你口袋里的银子够么？银子够，它一定可能终身续保；银子不够，你自己都可能不再续保。
总之，对于这类百万医疗险的价值，笔者觉得是很实用的，也比较便宜，建议大家可以为自己买一份。不管未来它能否能按宣传中讲的，可以续保到100岁，但就当前而言，保障功能足够强大，不失为一类很实用的保障。
此外，对于未来的事，谁都说不好，因为当前投保的人群，主要是20-50岁之间的消费者，理赔概率低，保险公司可以持续盈利，还看不出停售的迹象。一旦几十年后，随着这部分人群年龄的增长、发病率的提升，能否继续续保，是否会调整保费？我们无需做太多臆测，活在当下，准备好自己的银子就好啦~~
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