保證續保的醫療險比傳統保險更為穩妥，但卻面臨一定的停售風險
一直以來，百萬醫療險因不能保證續保而飽受消費者詬病。針對這一痛點，近期，人保健康推出了保證續保6年的百萬醫療險“好醫保·長期醫療”險。消費者如果投保了該產品，不僅在保證續保的6年間，不會因為投保人的健康狀況變化或者發生理賠而被拒保，保費費率也在這6年裡維持穩定。
《投資者報》注意到，好醫保·長期醫療險並非是市面上唯一的保證續保型百萬醫療險，富德生命人壽於去年年中推出的富德i無憂百萬醫療險能夠保證續保3年。此外，復星聯合健康在去年年末也推出了保證續保5年的百萬醫療險——復星聯合樂享一生醫療保險。
與不保證續保的一年期百萬醫療險相比，保證續保型產品顯然更容易獲得消費者的關注度。那麼對於普通消費者而言，這類產品的優缺點到底如何？適合哪些人群購買？購買時又需要注意什麼問題？
1
保額相對偏低
其中，好醫保·長期醫療險保證續保期間為6年，是目前市場上保證續保時間最長的百萬醫療險，該保險僅在支付寶平臺上銷售。該產品首次投保年齡為出生滿28天到60週歲，最高可續保至100週歲。
此外，復星聯合樂享一生醫療保險的保證續保期也比較長，能夠保證續保5年，最高可續保到80歲。
從保額來看，與不含有保證續保功能的百萬醫療險相比，上述三款產品的保證續保百萬醫療險的保額相對略低。其中，好醫保·長期醫療險一般疾病及意外醫療險保險保額為200萬元；100種重大疾病醫療保險金保額最高可達400萬元。
富德i無憂百萬醫療險一般醫療保險金年度累計則最高為150萬元；惡性腫瘤醫療費用年度累計最高為300萬元。復星聯合樂享一生醫療保險的保額最低，總保額僅為200萬元。
消費者需要注意的是，如果投保時是用“有社保”這一身份投保的，但在看病的時候，並未用“有社保”身份就診及結算的話，富德i無憂百萬醫療險、好醫保·長期醫療險等產品的賠付比例僅有60%。
2
免賠額更加優惠
那麼與其他沒有保證續保功能的百萬醫療險相比，這一價格如何？以支付寶上銷售的一款非保證續保的百萬醫療險產品“好醫保·住院醫療”為例，同樣是26歲有社保的女性第一年保費為192元/年，到31歲即變成了262元/年，所以該女性如果連續6年都能續保的話，總計需要1222元，相比前款保證續保的百萬醫療險在價格上便宜一些。
此外，與傳統的一年期百萬醫療險一樣，保證續保的百萬醫療險對年輕群體來說更加划算，老年人購買則費用較貴。以好醫保·長期醫療險為例，一位有社保的60歲消費者如果從60歲保障到80歲，那麼這20年總共需要交保費約7.2萬元。
又比如好醫保·長期醫療險的免賠額為6年合計1萬元，這對客戶來說意味著什麼？比如，王女士2018年住院花費了8000元，而2019年住院又花費了8000元，兩年合計1.6萬元，除去1萬元免賠額，那麼王女士可以獲得6000元的理賠。而如果她投保的是傳統的每年都有1萬元免賠額的百萬醫療險，那麼其2018年和2019年的住院費用都無法報銷。
3
停售風險更高
不過要注意的是，雖然購買保證續保的百萬醫療險更為穩妥，但這類保險產品卻面臨著更高的停售風險。
不過，保險公司通常會彌補因停售而給消費者帶來的影響。
好醫保·長期醫療險就明確規定，若因不可控因素導致該保險統一執行停售，投保人可以以續保方式（沒有等待期且無需重新填寫健康告知）投保該公司的其他醫療保險產品。■
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