近年来，随着创新金融模式的不断衍生，暴露出来的金融信用问题也越来越突出，不少人急功近利，追求金钱至上，道德次之。“老赖”已然成为经济社会的热点现象。
这两天，征信市场很热闹。
全国唯一一家拥有个人征信业务牌照的个人征信机构——百行征信在深圳挂牌；同一天，该征信公司的发起股东之一——中诚信征信在北京宣布，完成A轮及A+轮融资，融资金额达4.5亿。
简单看一下，这两家征信机构的股东阵容：
百行征信的发起股东包括：是由央行主导，芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、华道征信等8家试点机构共同发起组建的市场化个人征信机构。
中诚信征信战略投资者包括：中信资本、高瓴资本、博裕资本、三峡鑫泰、万世资本、丹华资本、心元资本、和聚百川等在内的多家国有和民营投资机构。
资本正加紧布局立足征信市场，其实早已不是新鲜事。
但终究资本角逐背后的动因，不外呼两大原因。一是我国征信行业仍处在起步阶段，未来发展空间非常大；二是一些产业资本及金融资本出于风控、完善生态体系的目的而布局。
传统征信VS大数据征信
其实征信并非今天的概念，要说国内征信市场的“鼻祖”，非央妈莫属。
不过，在探讨之前，我们还是先将征信市场作一些分类。
按照征信机构的经营模式，通常要分为两类：一是传统征信；二是大数据征信。
数据孤岛一直存在
在小粉儿看来，央妈的征信系统应当列为前者。小粉儿在网上搜集到一组数据，截至2016年，央行共记录了8.8亿人的个人金融数据。
但是，由于央行的征信系统并不对外开放，信用系统没有在市场上得到利用。可以说，我国的个人信用应用市场还根本没有开发，直到2014年。
2014年6月14日，国务院颁布《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020年)》。伴随着政策的放开，我国征信市场发展迅速，初步形成政府背景下信用信息机构、社会征信机构、评级公司等机构的多元化征信市场。
然而，我国征信市场在迅速发展的同时，还存在行业水平良莠不齐、互联网行业安全问题严峻、数据孤岛现象等问题。
据小粉儿从海量的信息中收集到，在“征信服务”相关的2000家左右公司中，其中完成备案的企业征信机构仅约100家左右，获得批准筹建的个人征信机构仅8家，即目前有资质的征信机构占整个征信市场的比例还不到5%。
他山之石，可以攻玉。
在弄清楚自己的问题之前，还是先看看别人是怎么做的。
以美国征信市场为例。20世纪60年代末，美国征信公司数量达到2,200家。之后受到互联网信息技术兴起、全国性银行大规模整合等外力驱动，征信行业进入残酷的洗牌和整合期，小规模或区域性的公司成为被并购的对象，数量逐渐减少为目前的400家左右，45年的时间数量减少82%，并逐渐出现全国性的征信巨头。
这一幕是不是很眼熟？
如今的美国个人征信市场，已经形成Experian（益博睿）、Equifax（艾可菲）、Trans Union（全联）三足鼎立的稳定格局，各地小型征信机构则依附于三家巨头开展业务，而企业征信市场则被Dun&Bradstreet（邓白氏）完全掌控。
中国征信市场当前正处于起步阶段，虽然各种创新层出不穷，但迄今无巨头出现，仍未形成稳定的市场格局。国内征信市场的未来市场格局会如何演绎，美国征信市场或许是我们最好的对标。
最后，引用本杰明.富兰克林的一句话：信用就是金钱。
随着"互联网+"和大数据时代的来临，个人征信体系成为未来信用消费市场经济基础必将是大势所趋。
个人征信对工作生活影响势必也将越来越大，比如购车、购房、信用卡、求职、购物等等都离不开征信……
人无信不立，企无信不兴。你的信用，且行且珍惜。
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