大家好，这是关于保险的第90篇
前面分别聊了两期自带“身故责任”的重疾险，这期咱们聊一款“消费型”的重疾险 - BN人寿康惠保（2020）重大疾病保险。
按照那些网红“大咖”的观点，“消费型”重疾险才是大家最最需要的，不过他们大多是从“身故责任”的必要性为出发点，却忽略了保险责任的全面性。
这里我们就不展开讲这方面的话题，两类重疾险各有优势，还是把焦点放在产品的解读上。
保险责任
先来看一张保险责任的总体概述：
我们还是先从重疾险保险责任的基本框架聊起，即“1次重症+2次中症+3次轻症赔付+保费豁免”。
重症责任
“康惠保（2020）”的1次重症赔付包含了100种重大疾病，这一点由于有“国标”的规范，所以我们也不必太过于担心它是否有“坑”。
这里就重点聊一聊重症是如何赔付的。
通过前面几款重疾险产品的介绍，大家应该都比熟悉重疾险的“套路”，额外的重症赔付是现在很多保险公司都有的福利；
而“康惠保（2020）”也是如此，在前10个保单年度，如果被保险人不幸罹患重症，将会多赔付50%的保额，即150%的基本保额；
如果被保险人是在第11-15个保单年度不幸罹患重症，将会赔付135%的基本保额；
在第15个保单年度之后，重症的赔付会回归到基本保额。
中/轻症责任
“康惠保（2020）”有2次中症赔付，一共包含
中/轻症责任的各次赔付，无间隔期、无分组。
是否包含“高发轻症”？
包含！
像极早期恶性肿瘤或恶性病变、心脑血管疾病及相应的治疗方案都包含，但却不包含轻微脑中风后遗症这项责任，而是在中症疾病列表中，加入了“中度脑中风后遗症”。
有无“隐形分组”？
有的！
在轻症中，“不典型的急性心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥手术”、“微创冠状动脉介入手术（不开胸手术）”这几项的轻症保险金，是不能同时获得。
中/轻症后额外重大疾病保险金
这项保险责任，可以说是这款产品的一个“创新点”。
什么意思呢？
如果被保险人已经获得过中症或是轻症保险金，再次不幸被确诊为重大疾病，则会额外再赔付25%的基本保额。
这对于身患多次疾病的被保险人来说，是一种莫大的慰藉。
保费豁免
每次都不愿提“保费豁免”这项责任，作为重疾险的标配，它的存在就像重疾险中一定要有“重疾赔付”是一个道理，没什么好说的。
其它选配的责任
“康惠保（2020）”沿袭着“1+2+3+保费豁免”的框架，并且还有很多额外的重疾赔付责任；除此之外，这款“康惠保（2020）”还有很多可选配的责任。
身故责任
为了满足消费者对“身故责任”的需求，“康惠保（2020）”提供了两种“身故责任”选配方案，哪两种？
想必大家对此也是门儿清：身故赔保额、身故赔保费。
当然，根据“保额”与“保费”的不同，最终计算出的保费也不同，赔“保额”的“身故责任”保费要高出一些。
还要再提一点的是，如果选配了“身故赔保额”，根据监管的要求，若被保险人18周岁之前身故，同样会赔付已缴的保费，只有在18周岁之后身故，才会赔付100%的基本保额。
并且“身故保险金”与“重症保险金”不可以兼得。
恶性肿瘤额外保险金
这项责任的目的，其实是为已获得一次重症赔付的被保险人，再提供一次恶性肿瘤的赔付机会。
如果被保险人所患的第一次重症是恶性肿瘤，那么在确诊之日起3年后，如果再次不幸罹患恶性肿瘤，则可以启用这项赔付责任；
如果被保险人所患的第一次重症不是恶性肿瘤，那么在180天之后，如果不幸确诊为恶性肿瘤，则可以向保险公司申请这笔保险金。
“恶性肿瘤额外保险金”等于保单的基本保额。
此外，如果选配了这项保险责任，在第一次患重症之后，后续的保费也可以得到豁免。
特定疾病保险金
这款产品还针对不同的被保险人，指定了3类特定疾病，分别是“男性特定疾病”、“女性特定疾病”、“少儿特定疾病”。
如果选配了这项责任，并且不幸患上了“特定疾病”中的某一项，将会额外获得一笔保险金，这笔额外的保险金是这样规定的：
18周岁以上的被保险人，如果不幸罹患“男性特定疾病”或“女性特定疾病”，将额外获得50%基本保额的特定疾病保险金；
18周岁以下的被保险人，如果不幸罹患“少儿特定疾病”，将额外获得100%基本保额的特定疾病保险金。
聊聊其它
“康惠保（2020）”是一款互联网平台销售的重疾险。
通常情况下，在互联网平台销售的重疾险，对保险人的健康要求都很苛刻，对于健康出现一定状况的朋友来说，很不友好；
但这款“康惠保（2020）”却提供了智能核保以及人工核保两种选择，大家可以通过这两种途径检测自己的承保结果。
说到这里，还要不免再啰嗦一句：大家一定要将自己的健康情况如实告知。
因为这一点将对我们未来是否能够顺利获得理赔至关重要。
投保演示
这款产品从出生28天到55周岁都可以投保。
不过，由于这款产品可选配的方案实在太多了，也不能一一列举，这里就以最基本的保险责任为例，演示一下0岁与30岁被保险人的投保情况。
0岁男孩，50万保额保终身，不附加任何选配责任，20年期缴费，每年保费为2,430元；
0岁女孩，50万保额保终身，不附加任何选配责任，20年期缴费，每年保费为2,320元；
30岁男性，50万保额保终身，不附加任何选配责任，20年期缴费，每年保费为6,570元
30岁女性，50万保额保终身，不附加任何选配责任，20年期缴费，每年保费为6,090元。
大家可以看出，这款产品基本配置的保费确实很低，而且两种类型的重症额外赔付也都包含在内，性价比已经很高了，不愧为一代网红产品的鼻祖。
说在最后
最后说说自己对这款产品的看法，“康惠保（2020）”作为一款“消费型”重疾险购买确实很划算，这样的费率加上那些额外的赔付责任，真的是一个“交朋友”的价格。
不过，那些选购的责任，尤其是“身故责任”并不是一个太好的选择；因为在同等价位下，其实我们的选择真的很多。
这种感觉有点像买车，本来我们是想买一辆汽车代步用，但是却不由自主的选购了很多额外的配置，计算下来的总价，甚至可以去买一辆更高等级的汽车；这样一来似乎偏离了我们买车的初衷。
以上仅为个人观点，无意抹黑，如果大家想了解这款产品在更多的配置下的保费情况，欢迎后台私信咨询。
好了，这期的产品就聊到这里吧，再次欢迎大家继续关注这里！
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作者简介：
从业十余年的前IT男，跨界迈进保险业。
抛弃专业、枯燥的术语，说“人话”聊保险，写能让您看懂的文字。
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