现在保险购买途径，非常多，除了传统的人与人之间的销售，越来越多的销售及宣传，发生在（移动）互联网上。
例如：淘X、支付X、腾X、京X、携X.......众多平台利用自身用户流量，开展保险代理。打开自己的朋友圈，时常冒出保险宣传和保险推荐......
互联网、微信，看似让我们有了更多的自由选择、透明度和优惠。可是，现实往往比理想骨感。
这篇文章，就以最直观的方式，向大家展现鲜为人知的一面，给大家更多的参考。一些陷阱，也不一定局限于互联网，而是广泛存在的。
当然，我们的初衷，不是揭保险的“黑”，正是认可保险的价值和意义，更希望大家能积累些经验，提升自己的辨识能力，理性看保险，买到真正实用的保险，而不是因噎废食。
一、“保费返还” 的陷阱
可以返还保费的保险，你是否觉得更划算？保费真的没白花？
如果真这样想，就有问题了！
以上图为例，除了大大的“返还”，你是否注意到：48种重疾、保障到47岁。
市场主流重疾险，保障范围拓展到100种以上疾病，“保险责任缩水”，这是其一；
其二，买了保险的人通常会有种错觉，就觉得可以终身无忧了。然而48岁之后，是没有保障的。医学数据显示，人生的疾病风险，从40岁起，直线上升。请问，你48岁之后，最需要保障的时候，怎么办？
其实，“返还型”重疾还不止这个坑，很多人也不适合这种保险。深度剖析，请点击这篇文章：关于“返本”、"满期返还"的保险，不得不说的几个猫腻！
二、“确诊先赔” 的陷阱
“一经确诊，先行赔付”，正常人都会这样理解：医院确诊了保险中的疾病，保险公司就应该立刻理赔。
然而，遗憾的是，保险公司理赔时没这么干脆！
其实，除了少数保险责任，是医院确诊就可以赔，例如恶性肿瘤，很多疾病的理赔，都是有明确理赔要求，即疾病要达到一定的严重程度，或用特定的手术治疗方
例如：
脑中风，要确诊后180天后进行鉴定，是否遗留永久性后遗症；
心脏相关疾病责任，要求心功能障碍要达到四级（最严重级别）；
烧伤责任，要求达到三度烧伤（最严重程度），并且体表面积20%以上；
冠状动脉手术，要求采用开胸外科手术；
把所有的保险责任，都简化为“确诊就赔”，无疑是夸大其辞，留下理赔纠纷风险，对消费者极不负责任！
每种保险的理赔，都会有理赔条件，这不是保险本身的错，只有明确理赔范围，才能计算风险和成本。试想，就连医保，国家也没有100%报销，也明确规定，哪些药可报，哪些要自费。
所以，误导人的更多是销售过程中，没有把这些讲清楚，而不是保险本身，这个要客观看待，也建议不要心存不切实际的想法，以为保险公司可以包干。
三、“便宜”的陷阱
这么便宜的保险、这么有爱心的宣传，是否让你动心？
你知道么？以上图为例，有个很容易被忽视的点，身故时只赔“保费”而不是保额，即它不保障身故责任，如果身故，只赔80元，而不是10万。
保费便宜，并不是说保险就不好。便宜有很多正常的原因，例如保障时间短，只保障一年，又或者是保障的范围更小。但保费，在一定程度是跟风险保障成本是成正比的。
我们买保险，不要只盯着价格，一定要看清楚，保障责任全面么？保险实用么？否则，只看到保费便宜，以为什么都保，就会留下理赔纠纷风险，保险其实并不保险。
四、“100%报销”的陷阱
普通消费者以为的100%报销，是指不用自己掏一分钱，保险公司全部报销。
可是，你知道，保险中100%报销，真实意思是什么？
先科普下“医保报销"常识：医保可以报销的范围，是纳入医保目录内的药物或者医疗服务，医保目录外的，比如很多进口药，医保是不能报销的。
在商业医疗中，也基本遵循这个报销原则。如果保险宣传中，没有特别明确说：可以报销自费药。则它的报销范围，通常只限医保目录内的药物或医疗服务。
100%报销，其实是指在医保目录范围内，合理的医疗费，在社保先报销后，剩余部分，商业医疗险可以继续报销。注意：医保外的仍需要自费！
此外，医疗险也要求在二级以上公立医院普通部就医才可报销，如私立医院、高端诊所、高端病房、专家病房等，是无法报销的。
所以，了解这些知识，对你有帮助，并不是每个销售人员都会告诉你这些细节。投保容易，理赔难，就产生于这些细节中。
五、“可续保到终身” 的陷阱
市场上有很多百万报销额度的医疗险，价格亲民、不限治疗方式、不限用药，关键还可续保到终身。这样的保险，是天上掉下来的馅饼么？
其实，”可续保”并不代表保险公司承诺一定续保，正如上图中，“本产品根据赔付情况 、医疗费用水平、被保险人身体情况等因素，综合判断后决定该产品续保政策”——这家保险公司就非常明确的告诉你，续保政策是不确定的。（注：并不是每家公司都这样）
通常哪些情况下不能续保呢？
赔付太高，保险公司不赚钱，保险公司不再接受续保；
产品不再销售了；
消费者身体情况太差，保险公司评估风险太大，不再接续续保；
只要这些情况均不出现，投保人就可以继续续保，这就是所谓的“可续保到80岁”。
当然，这类医疗险，无法做到终身保证续保是可以理解的，因为不确定因素太多，保险公司未来是亏是盈，谁也说不准。
这类保险值不值得买？
非常值得，因为它确实能解决大病的治疗费用。但买之前，一定要确认，是否包含这一段话：
“续保时，我们不会因为被保险人的健康状况变化，或者使用保险情况而拒绝被保险人续保，或者单独调整被保险人的续保保费”。
就是说，无论以后你的身体是否有病，是否有理赔过，都可以继续续保，只有保险还在销售。
同时，作为消费者，我们一定要认识到这类保险的价值和局限限。同时，这类保险不能替代长期保险，建议为自己配置重疾险等中长期保险，给未来增加一份更确定的保障。
六、“防癌险” 的陷阱
防癌险是一种针对性很强的保险，由于恶性肿瘤高发（2015年恶性肿瘤年新发病近400万例、原位癌近6万例 ）、年轻化的态势，补充一份防癌险是很有必要的。
市场主流的防癌险，通常包括两部分责任：恶性肿瘤，及极早期的恶性病变（含原位癌、皮肤癌等）。早期恶性病变，通常还未转移，危害较小，治疗费用比较少。一些互联网上的防癌险，很多并不包含早期恶性病变，需要特别注意。
为什么要提原位癌？原位癌，其实治疗难度不大，治疗费用也不高，但一般人不知道什么叫原位癌，买了防癌险，却不保原位癌，就会伤了人心。
2017年10月11日，中国消费者报刊登一篇文章：《患“原位癌”遭拒赔 太平洋保险未明示被判赔偿》。这个保险纠纷，就是因为买的防癌险中，不包含早期恶性病变。
所以，买防癌险，尽量买得全面。
这类朋友圈消息，恶意炒作保险要停售、保险公司赔钱所以将要涨价、额度有限、售完即止等等，制造紧张氛围。
其实，这些都是套路！
保险公司如果因为亏损要停售，为什么不偷偷下架？还要大张旗鼓地昭告天下？还嫌亏损得不够多么？
保险额度有限、赶紧抢售？天下做生意的道理都一样，从不做亏本的生意，开门迎客，谁不希望多些客户，怎么会把想买的客户往外推？
绝大部分产品停售无外乎几种原因：
产品过时，需要有新产品推出；
产品没有竞争力，需要通过升级提升竞争力；
保险公司理赔情况超预期导致无法营利，需要停售止损；
监管部门有要求，某类产品不合规需要下架；
除少部分是由于监管原因，大部分所谓停售都有炒作的成份，你愿意当接盘侠么？
其实回看3-5年，对保险有研究的人就会发现，如今的保险产品，要比之前的产品好很多，而随着保险市场越来越成熟，未来的保险一定比现在的设计得更好。
当然，我们不是说等以后再买，毕竟越往后，越有可能买不到保险，因为身体情况可能不符合投保要求。就像买房，如果你是刚需，就不要等着降价。只是提醒，买保险要懂得辨别！另外，对于眼中只有自己利益，没有客户利益的无良业务员，你放心么？
随着保险市场的白热化竞争，保险公司的销售人员之间，也频繁爆发口水战，甚至不乏恶性中伤和捏造。
君子爱财，取之有道。没有基本职业道德的从业人员，不仅伤害的是整个保险行业的声誉，更是对消费者的误导和无视。
然而讽刺的是，这种堂而皇之的误导，很多吃瓜群众却照样买单~不得不说，防坑指南，任重道远