这些年，经常被问到一个问题：“小进，啥时候才能实现财务自由？”通常我都是这么答：“每天当你只吃一个馒头的时候，财务就自由了……”
哈哈~以上是玩笑话。什么是财务自由？如何才能实现财务自由？今天，就和大家聊聊这个话题。
首先，要纠正一个关于“财务自由”的错误概念。
提到财务自由，很多人认为必须身价过亿，最起码也得手握几千万，不再为钱的事发愁，闭着眼都能买买买。
许多贩卖焦虑的文章，会告诉你，实现财务自由须资产过亿，一线城市要有2.9亿，二线城市起码也得有1.7亿，才能踏进财务自由的门槛。
今天，鸡汤和焦虑，是最容易煽动人心的，但小进不想讲这些，什么是财务自由？标准是什么？度娘是这么解释的：
财务自由是指人无需为生活开销而努力为钱工作的状态。
简单地说，一个人的资产产生的被动收入，必须至少要等于或超过他的日常开支，如果进入这种状态，就可以称之为财务自由。
简而言之就是：被动收入＞主动收入时，就基本实现了财务自由。
所谓主动收入，就是用时间换金钱，最大的特点是必须花时间和精力去获得。这其中，最典型的就是工资，上班才有工资，不上班就没有。
被动收入，就是不需要花费多少时间和精力，也不需要照看，就可以自动获得的收入。比如房租、投资理财获得的收益或者专利、版权费等，简单说，就是即使当你没有主动工作时，仍然有收入进账。
如果再降低些标准，只要被动收入能够完全覆盖我们的日常开支，那么我们就可以说已经实现了初步的财务自由。
这里用一个公式表示就是：
当财务自由指数≥1，我们就实现财务自由了。
小学数学知识告诉我们，想让上面公式里的财务自由指数≥1，有两个途径：
1、增加分子，即增加被动收入;
2、减少分母，即减少日常支出；
正常做法是不断增加分子，同时适当控制分母，在保证一定生活品质的前提下，尽量减少不必要的消费。
比如，小进一高中同学最近在装修新房，受到不小的暴击：本来以为通过自己这十几年的努力，已经妥妥进入了中产，没想到一套房子买完装修完，感觉一夜回到了解放前。
“10年前第一套房，10万已经装得很好了，现在这套房，花了快30万，还不太满意。”
这套房子的装修，一个淋浴花洒就花了9000多。据同学讲，9000多的花洒洗起来，跟900多的就是不一样，却忘了十几年前，他在90多块钱的花洒下面，也洗得挺干净。
所以，财富所能铺陈的舒适与精致永无止境。对于财富，人的欲望是无尽的，学会克制欲望，知道满足，比赚更多的钱更重要。
但是，也不能就此走入另一个极端。比如之前网上一则新闻：上海一对夫妻不工作没孩子不交际，全年只花2万元。
根据上面的公式，这样一对夫妻是不是很容易实现财务自由？
但这种一味牺牲生活质量的“财务自由”，达到了又能怎样？世界这么美好，把日子过成这样，岂不是有点可惜？
2、
好吧，有点扯远了（其实很认真），回到今天的主题：作为普通人，到底挣够多少钱才算实现财务自由？
首先明确下财务自由的路径：
对于大多数人来说，被动收入最实际的途径是通过投资、理财获得，毕竟拥有好几套房子、每年收租就完全覆盖支出的“房东”不多，出售专利或版权的牛人更是占极少数。
所以，大多数人最有可能实现的财务自由方式，只剩下了投资理财这条途径。
因此，实现财务的自由关键，就变成了“我应该攒够多少投资理财的钱，使每年的收益完全覆盖日常支出”这个问题。
我们举例来算一下：
2017年，城镇居民人均消费支出2.5万元，一个三口之家就是7.5万左右。也就是说，作为普通人，要想达到财务自由，每年靠投资理财获得的“被动收入”必须不低于7.5万才行。
假设通过投资理财，我们每年能达到平均8%的年化收益，那么，我们需要积累多少本金获得每年7.5万的“被动收入”呢？
有人说了这简单，直接用7.5万除以8%不就得到了？这样想是绝对错误的，为啥？
因为8%是有水分的，它没有考虑通货膨胀的存在。
如果每年的收益率不能跑赢通货膨胀，别说实现财务自由了，连财务保值都做不到！
所以，每年的收益必须“挤掉水分”（刨去通货膨胀）才是我们真真实实抓在手中的财富。
假设每年通胀率为4%，我们需要多少可用于投资的资产或者现金呢？
问题来了：187.5万是我们拿来投资的钱，但全部拿去投资了，万一平常有个急用怎么办？
所以除去投资以外，一个家庭至少还应留出相当于一年日常支出的资金，用于应对突发状况（类似于家庭风险备用金）的钱。
所以，今天的重点来了！（敲黑板）
所以，要想实现财务自由，在今天的中国，一个家庭至少拥有195万可投资使用资产（自住房除外），才能实现初步的财务自由。
3、
如何尽早实现财务自由？
不知大家有没有发现，其实绝大多数上班族都可以实现财务自由，那就是退休以后。
退休后不再工作，还能定期领取退休金，拿钱干自己想干的事情，虽然钱少了点，但维持日常开销是没什么问题的。从这个角度讲，退休了可不就是“财务自由”了嘛～
但你有没有想过：为啥退休后，就可以不工作获得现金流实现基本的财务自由呢？
原因其实很简单：在你工作的前几十年里，每个月你都拿出一小笔资金，定投到了养老保险上。
养老保险收到我们这些资金，聚少成多再投资于各种资产，例如债券、股票、基金、房地产等等，以实现长期的增值。虽然收益率并不高，但也能保证在你退休丧失劳动力之后，足够为你支付工资了。
所以养老保险实质上，就是年轻时用我们极少的一部分工资做定投；时间久了，就可以依靠这笔钱产生的现金流来实现财务自由。
只不过这个过程很漫长，因为我们每个月投到养老保险的资金很少，比如几百块、一千多块，还有一个原因是社保基金优先考虑风险，所以所投标的都风险较低，当然收益也不会高到哪里去了。
说道这，你发现机会没？
与其被动的等待这个漫长的过程，不如积极主动的把自己的闲余资金换成收益率更高的资产。
要超过它，其实一点也不难，只需要每个月拿出更多一些的钱，比如一两千买成比它收益率更高的资产，比如大平台的P2P或者理财类产品，以及低估值的指数基金等等。
这样，就可以大大缩短达到财务自由所需要的时间，原本需要工作三四十年实现的财务自由，通过这种方式，只需要二十年甚至十年就能实现啦！
最后，总结下本文核心：
年轻时努力工作，提升自己的工资收入，用每月暂时不用的资金去换资产，做一个小“资本家”，让钱帮我们赚钱。
这，才是绝大多数人实现财务自由的最好方式。
关于财务自由，你有什么想说的吗？欢迎给小进留言。