對於投資理財，不同的人有不同的操作方式。害怕虧損的保守型投資人可能更多的是選擇銀行存款，或者進行大額存單的操作，而願意承擔風險的，以及追求高收益的投資人，可能會選擇投資股票、投資基金、甚至是買房、黃金投資以及期貨買賣等等，但是不管是採用哪種方式進行投資理財，我們的最終目的也還是讓自己的資產持續積累甚至翻倍。而實際上，在投資理財的過程中，最重要的還是要將自己的錢合理進行規劃，通過合理的配置來分散和降低投資過程中的風險。
那麼，怎樣的配置是合理的呢？我們可以參考著名的標準普爾家庭資產配置來進行資產的分配。具體來說就是把資產分成四個大的板塊，分別是要花的錢、保命的錢、生錢的錢，還有保本升值的錢，這四個板塊的資產比例可以是1:2:3:4，所以，對於400萬的資金來說，可以如此配置。
1、40萬的資產是要花的錢
所謂要花的錢，就是隨時可以用於支付消費的資金。這部分資金必須保證足夠的靈活性，可以隨取隨用。並且保證所有日常生活中的開銷，比如房租、水電、車馬費、餐飲費用、一起其他的娛樂項目消費等等，通常需要可以維持至少3-6個月的基礎生活費用。這一部分錢的最終目的是保證維持一定的生活水平，而不是用來創造收益的。
這一部分的40萬資金，可以是銀行活期存款形式，也存在像餘額寶這樣的靈活性非常高的工具。
2、80萬元的資產是保命的錢
日常生活中，意外總是難免的，而不可否認的是，有的意外，或者疾病很可能會造成我們的收入中斷或者是驟減，從而影響我們的日常生活。因此貯備保命的錢就變得尤為重要。這部分保命的錢，可以用來解決突發事件造成的現金流壓力，或者在我們面臨意外、身體健康出現狀況或者其他經濟危機的時候用來應急。也就是說，這80萬是為了補償短期內可能出現的巨大現金流支出的。
這一部分80萬的資金，可以購買醫療保險，每年保費不會超過1000元。此外，還可以配置重疾險。剩下的部分可以購買保險類理財，以較低的風險，收穫較為穩妥的類固定收益。
3、120萬生錢用的資金
以上兩個方向的資產配置，主要是解決了短期的以及大額的資金需求的供應，而在解決以上兩個問題後，我們終究還是要面臨資產升值的問題，即錢生錢來進行保值和升值。通常這就需要進行一定的投資來完成。
這一部分的120萬資金，主要注重單位時間內的收益性。所以在資金的運用上，需要根據個人的投資喜好，來配置一些預期收益較高的理財產品，比如願意承擔較大風險的，可以增加股票的投資佔比，而希望風險小一些的，可以選擇投資風險係數較小的基金項目，除此之外，還可以購買黃金資產這類避險資產。
4、160萬保本升值的資金
在達到創收的目的後，我們仍然需要保證投資理財結構的穩定性，即保本也是相當重要的。所以剩下的160萬資金，比較適合選擇一些較長期的投資以及安全係數較高的投資。可以選擇的項目包括信託、年金險、債券以及基金定投等等。
可見，如果有400萬的閒置資金，不確定要如何做投資理財的話，可以參考以上方案進行資產配置。
