資產配置，這個詞大家都不陌生，通俗點來說就是把錢放哪裡，看似簡單的一句話，真正做到合理的卻沒有幾個。那麼，究竟該如何配置我們的資產，才最靠譜呢？
在找到這個問題的答案之前，先來看看目前中國家庭在資產配置方面存在的問題。
問題一：房產佔比過大
最近這五年，房產價格上漲超過50%，因此越來越多的人瘋狂炒房。據統計，中國房地產比例在家庭資產中佔比是68%，而北京、上海更高達85%。但是，房地產佔比大對家庭經濟而言也是一個大的風險點，因為房產既能賺大錢，也能大虧損，房價一旦下跌，大部分中產家庭財富大縮水。
問題二：金融資產佔比過小
目前，中國家庭的金融資產在整個資產比例中只佔12%，而美國佔比達36%。根據CHFS的數據顯示，中國家庭資產配置的風險呈現出兩極化的態勢，即要麼是大量的家庭幾乎沒有風險，零風險；要麼是家庭高風險，80%、90%的金融資產都在股票上。
這兩個問題，在中國家庭資產配置上普遍存在，這也是大多數人資產配置不合理的根源所在。既然如此，家庭資產究竟要怎麼樣配置，才是合理的呢？
答案就是標準普爾家庭資產配置方法。這個方法是標準普爾在調研全球十萬個資產穩健增長的家庭後，分析總結出他們的家庭理財方式，從而得到標準普爾家庭資產象限圖，如下圖所示。
在這個方法中，將家庭資產分成四個賬戶，這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。只有擁有這四個賬戶，並且按照固定合理的比例進行分配才能保證家庭資產長期、持續、穩健的增長。
第一個賬戶：日常開銷賬戶，也就是要花的錢。
一般佔家庭資產的10%，為家庭3-6個月的生活費。這個賬戶每個人都會有，但是我們最容易出現的問題是佔比不合理，很多時候也正是因為這個賬戶花銷過多；也有時留存過少，而無法滿足生活中的突發事件。
這是一種比較簡單的配置方法，可以預估你未來半年的支出：其中包括每月的生活固定支出，以及未來半年可能有的事件支出（比如親友饋贈、旅遊出行、購置商品等），這一部分的資金只做短期理財，最長不超過3個月的理財產品，以此來保證資金的流動性，以及應急的需求。
要點：短期消費，3—6個月的生活費。一般放在銀行活期存款，貨幣基金中。
第二個賬戶：槓桿賬戶，也就是保命的錢。
一般佔家庭資產的20%，為的是以小博大，專門解決突發的大額開支。這個賬戶保障突發的大額開銷，一定要專款專用，保障在家庭成員出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。這個賬戶主要是意外傷害和重疾保險，因為只有保險才能以小博大，平時不佔用太多錢，用時又有大筆的錢。
這個賬戶平時看不到什麼作用，但是到了關鍵的時刻，只有它才能保障您不會為了急用錢賣車賣房，股票低價套現，到處借錢。如果沒有這個賬戶，您的家庭資產就隨時面臨風險，所以叫保命的錢。風險敞口隨著居民收入的提升，隨著家庭結構的變化，隨著自身風險偏好的變化，都會隨時發生放大。因此，這個賬戶的資金配置一定是動態的，伴隨著你整個人生，只會越來越多。
要點：意外重疾保障。專款專用，解決家庭突發的大開支。
第三個賬戶是投資收益賬戶，也就是生錢的錢。
一般佔家庭資產的30%，為家庭創造收益。這個賬戶為家庭創造高收益，往往是通過您的智慧，用您最擅長的方式為家庭賺錢，包括您投資的P2P網貸、股票、基金、房產、企業等。
這個賬戶關鍵在於合理的佔比，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊，這樣您才能從容的抉擇。
要點：重在收益。這個賬戶最大的問題是偏向性，很多家庭買股票第一年佔比30%，股票、基金、房產等。投資≠理財，看到見收益就看得見風險結果賺了很多錢，第二年就用90%的錢去買股票了。
第四個賬戶：長期收益賬戶，保本升值的錢。
一般佔家庭資產的40%，為保障家庭的錢，一定要有，並需要提前準備的錢。之前提到的第二象限的人壽保險裡的年金就屬於這個賬戶。年金買在人生的不同階段叫法不同：買在孩子身上稱為教育金，買在成人身上稱為養老金，買在老人身上可能就是傳承金了。
這個賬戶為保本升值的錢，一定要保證本金不能有任何損失，並要抵禦通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定高，但卻是長期穩定的，不能隨意取出使用。每年或每月有固定的錢進入這個賬戶，才能積少成多。要真正做到老有所依，老有所養，這個賬戶的設置就尤為重要了，不可或缺，也是對社保養老不足的補足。
要點：保本升值，本金安全、收益穩定、持續成長。以債券、信託、分紅險的養老金、子女教育金等。
需要提醒的是，家庭資產象限圖的關鍵點是平衡，當我們發現我們沒有錢準備保命的錢或者養老的錢，這就說明我們家庭資產配置是不平衡的、不科學的。因此，每一個賬戶配置都是非常重要的，不能忽視任何一個。
家庭資產如何配置最靠譜？學會以上這些就差不多了。
