直截了當，只說乾貨
這是Danna的第49篇分享，本文同步發佈於微信公眾號：丹保
之前我轉發了一篇關於養老金的文章。有朋友表示沒看不明白。所以今天用大白話再來說說養老金：交多少、領多少、怎麼領、夠不夠。
為了能夠具體說明，這裡以北京城市職工的政策來做說明。
各地的社保政策不一樣，在具體繳納比例上可能有差別，但整體政策是差不多的。
公務員不在北京城市職工範圍內，家裡有礦的也不用看這篇文章哈。
1/ 我們一年交多少養老保險
養老保險個人的繳納比例是8%，單位繳納的比例是16%。
如果你所在的單位是按照實際工資為基數繳納養老保險，那麼直接乘下，就可以知道自己每月繳納養老保險金了。
舉個例子，
小王每月工資1萬，那麼小王自己每月繳納800元（每年9600元）
單位每月為小王繳納1600元（每年19600元）。
有的單位福利好，繳納養老保險金的基數可以比實際工資高。
在北京的政策中，最高的繳納基數不超過北京市上年度平均月度工資的3倍。
北京每年7月調整社保基數，所以目前還是按照2018年的職工平均收入來計算最高繳納基數。
2018年，北京市職工年平均收入94258元，折算月均工資為7855元。
所以，養老保險最高繳納基數是7855*3=23565元。
假定按照最高繳納基數繳納，那麼個人每月繳納1885元，單位每月繳納3770元。
相對應的，也會有單位會以最低繳納基數繳納養老保險。
目前北京養老保險的最低繳納基數為上年度北京職工平均工資的46%，也就是7855*46%=3613元。
對應個人需月繳289元，單位需繳納578元。
到2020年7月，最低繳費下限將調整為52%，到2021年7月將調整為60% 。
2/ 什麼情況下，才有資格領取養老金
養老金的領取有一定的條件：
累計繳費滿15年，且達到退休年齡，且辦理了退休手續，可按月領取養老金。
目前退休年齡為：
女職工50歲，女幹部55歲，男性60歲。
如果沒滿15年，可以繼續繳。延長5年時間，或者5年後一次性繳清才能享受養老金。
如果不願繼續繳，可以申請轉入新型農村社會養老保險或者城鎮社會養老保險。
或者把自己個人賬戶裡的錢全部拿出，但是隻能拿出自己每個月工資里扣的小部分錢，公司替我們繳納的那部分就上交國家了。
3/ 可以領多少養老金
對應個人、單位繳納的養老金，我們可以領取的養老金也分為兩部分：
養老金= 個人賬戶養老金+ 基礎養老金，兩部分的養老金算法不一樣。
個人賬戶養老金：
個人養老金= 個人養老金賬戶餘額÷分攤月數
個人養老金賬戶餘額：就是我們個人繳納的養老保險費的累計。
分攤月數：跟退休年齡有關，50/55/60歲退休所對應的分攤月數為：195、170、139 。
假定小王到60歲退休時，總共交了30萬養老保險費，
那麼，小王每月可以從個人賬戶領取養老金：300000/139=2158元。
基礎養老金：
這部分養老金計算繁瑣，挺複雜。
基礎養老金= 當地上年度在崗職工月平均工資* (1+本人平均繳費指數) / 2 *繳費年限/100
本人平均繳費指數一般為0.6-3.0，這是怎麼算呢？
本人繳費指數= 本人繳納基數/ 當地上年度平均月度工資
舉個例子，2018年北京職工平均工資7855元。
如果小王目前的工資是10000元，公司按照工資繳納社保。
那麼小王的繳費指數就是：10000/7855=1.27 。
假定到明年，工資漲到20000了，此時繳費指數是：20000/7855=2.55 。
因為每年當地的平均工資在變，個人的工資也在變，所以繳費指數也在變，最終退休時算個平均數。
再舉個很理想化的例子：
假定小王一直都是按照職工平均工資的1.27倍為基數繳納養老保險費的。
22歲開始工作，共繳納養老保險38年，60歲退休時他的工資為25400元，此時的職工平均工資為20000元。
那麼小王的基礎養老金這麼算：
基礎養老金= 當地上年度在崗職工月平均工資* (1+本人平均繳費指數) / 2 *繳費年限/100
小王基礎養老金=20000*（1+1.27）/2*38/100= 8626元
回顧下公式：
養老金= 個人賬戶養老金+ 基礎養老金
所以小王每月能領取的養老金是：2158+8626=10784元
4/ 養老金夠養老嗎？
可能有人說：10784，感覺還可以啊！
醒醒，醒醒，這是30年後的10784，不是現在的10784！
對於養老金是不是夠，國際勞工組織建議參考下：養老金替代率。
養老金替代率=所領取的養老金/退休前的收入*100%
所以，小（老）王60歲退休時他的工資為25400元，
養老金替代率為：10784/25400*100%=45.5%
養老金替代率是衡量退休人員生活水平高低的指標。
我們當然希望退休後，生活品質不至於因為沒了收入而大幅下跌。
所以，為了確保晚年的生活品質，考慮到通貨膨脹等因素，國際勞工組織建議養老金替代率的不低於55%。
所以，小（老）王的養老金替代率只有45.5%，所以他還得另外再存在一筆錢，才能安心養老啊。
公務員等國家公職人員是不太用擔心養老問題的。
在現行制度下，公務員退休後的養老金替代率基本都在90%以上。
而企業職工退休後，養老金替代率平均在40%左右。
5/ 收入越高，養老金越不夠
我們也可以再看下不同情況下養老金替代率的情況。
假定工資增值與通貨膨脹相抵消，工資保持不變，社會平均工資為7000。
主人公小王，25歲工作，工作35年後，在60歲退休，
第一種情況：月薪7000，按最低基數（60%社會平均工資）繳納社保
能領取的養老金是：每月2975 元，替代率42.5%
第二種情況：月薪7000，按社會平均工資繳納社保
能領取的養老金是：每月4142 元，替代率59.2%
第三種情況：月薪30000，按最高基數（300%社會平均工資）繳納社保
能領取的養老金是：每月9976元，替代率33.3%
在這樣的假設情況下，第三種情況所能領取的養老金是最高的，最高為9976元。
如果月入5萬，養老金替代率20%
如果月入10萬，養老金替代率10%。
如果工資已高於社會平均工資3倍，收入越高，養老金替代率越低，養老金缺口越大。
單純指望養老金來獲得高質量的養老，估計是奢望了。
5/ 從“計劃生育好，政府來養老”到“推遲退休好，自己來養老”
前面討論的情況是給予目前的情況下進行，未來相關政策大概率會調整，比如“延遲退休”。
任何政策的調整都有現實原因：
中國將進入老齡化社會：截止2018年底，中國60歲及以上人口近2.5億，佔總人口18%，其中65歲以上人口1.6億，佔比12%。預計到2050年，中國60歲以上老人將達到34%。
生育率下降：2019年，中國生育率再創新低，全年出生人口1465萬人，人口出生率為10.48‰，人口自然增長率為3.34‰。
養老個人賬戶長期空賬運行：個人賬戶上的錢交完後，被挪用做基礎養老金，賬戶實際上是空的。
我國養老金採用的是現收現付制，即各個省份收到每個企業每個月交納上來的養老保險之後，這個錢是直接付給這個省已經退休的老人的。
未來領養老金的人增速加快，交養老保險費的人卻少，養老金髮放壓力巨大。
預計在2050年，中國撫養比將由目前的2.8:1達到將為1.3:1。
翻譯過來就是：我國現在是2.8個人贍養1個老年人。而到了2050年，很可能會演變為1.3個人贍養1個老年人——而2050年的老年人，正是今天的你我。
為了應對壓力，國家在養老方面政策的一變再變。
從“計劃生育好，政府來養老”，到“推遲退休好，自己來養老”。
全國社會保障基金理事會副理事長陳文輝近日在北京參加全球財富管理論壇2020年首季峰會時說：
“預計十幾年後，養老金缺口將成為最重要的民生問題，必須提前應對、未雨綢繆，儘快採取行之有效的措施，防範養老保險‘灰犀牛’風險發生。”
6/ 後記
2014年去美國出差，在美國的半個月，我印象最深的是那些70、80歲高齡還在工作的老人，他們從事的工作是空姐、司機、服務員和清潔工。
這對於我觸動很大。因為在我的身邊，60歲以上的老人基本上每天就是溜溜彎，打打牌，曬曬太陽，帶帶孫子。
未曾想，在大洋彼岸，還有這樣可憐的老人們。
而今再看，未來在中國，也可能會出現許多這樣的老人。
而我要做的，是未雨綢繆，避免成為其中的一員。
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Danna，持續成長型寶媽一枚，過去九年曾供職於一家細分行業B2B頭部平臺，歷任編輯、市場分析師、大客戶銷售、銷售經理。現就職於明亞保險經紀有限公司，為保險經紀人。非常認同保險，並獲益於保險，立志在保險經紀的沃土上紮根50年。微信公眾號：丹保 。
團隊：現有成員500餘人，團隊曾連續2016、2017兩年榮獲明亞全國最佳團隊，目前也是全國排名前三的團隊。團隊有非常完善的培訓體系、豐富的經驗和資源，可以幫助新人快速成長。團隊2019年標準保費過億，育成3名TOT，11名COT，38位MDRT。MDRT團隊佔比遠高於同業平均水平，是明亞全國達成MDRT人數最多的團隊。向有結果的人學習，與優秀的人在一起。歡迎志同道合的你加入我們！
