直截了当，只说干货
这是Danna的第49篇分享，本文同步发布于微信公众号：丹保
之前我转发了一篇关于养老金的文章。有朋友表示没看不明白。所以今天用大白话再来说说养老金：交多少、领多少、怎么领、够不够。
为了能够具体说明，这里以北京城市职工的政策来做说明。
各地的社保政策不一样，在具体缴纳比例上可能有差别，但整体政策是差不多的。
公务员不在北京城市职工范围内，家里有矿的也不用看这篇文章哈。
1/ 我们一年交多少养老保险
养老保险个人的缴纳比例是8%，单位缴纳的比例是16%。
如果你所在的单位是按照实际工资为基数缴纳养老保险，那么直接乘下，就可以知道自己每月缴纳养老保险金了。
举个例子，
小王每月工资1万，那么小王自己每月缴纳800元（每年9600元）
单位每月为小王缴纳1600元（每年19600元）。
有的单位福利好，缴纳养老保险金的基数可以比实际工资高。
在北京的政策中，最高的缴纳基数不超过北京市上年度平均月度工资的3倍。
北京每年7月调整社保基数，所以目前还是按照2018年的职工平均收入来计算最高缴纳基数。
2018年，北京市职工年平均收入94258元，折算月均工资为7855元。
所以，养老保险最高缴纳基数是7855*3=23565元。
假定按照最高缴纳基数缴纳，那么个人每月缴纳1885元，单位每月缴纳3770元。
相对应的，也会有单位会以最低缴纳基数缴纳养老保险。
目前北京养老保险的最低缴纳基数为上年度北京职工平均工资的46%，也就是7855*46%=3613元。
对应个人需月缴289元，单位需缴纳578元。
到2020年7月，最低缴费下限将调整为52%，到2021年7月将调整为60% 。
2/ 什么情况下，才有资格领取养老金
养老金的领取有一定的条件：
累计缴费满15年，且达到退休年龄，且办理了退休手续，可按月领取养老金。
目前退休年龄为：
女职工50岁，女干部55岁，男性60岁。
如果没满15年，可以继续缴。延长5年时间，或者5年后一次性缴清才能享受养老金。
如果不愿继续缴，可以申请转入新型农村社会养老保险或者城镇社会养老保险。
或者把自己个人账户里的钱全部拿出，但是只能拿出自己每个月工资里扣的小部分钱，公司替我们缴纳的那部分就上交国家了。
3/ 可以领多少养老金
对应个人、单位缴纳的养老金，我们可以领取的养老金也分为两部分：
养老金= 个人账户养老金+ 基础养老金，两部分的养老金算法不一样。
个人账户养老金：
个人养老金= 个人养老金账户余额÷分摊月数
个人养老金账户余额：就是我们个人缴纳的养老保险费的累计。
分摊月数：跟退休年龄有关，50/55/60岁退休所对应的分摊月数为：195、170、139 。
假定小王到60岁退休时，总共交了30万养老保险费，
那么，小王每月可以从个人账户领取养老金：300000/139=2158元。
基础养老金：
这部分养老金计算繁琐，挺复杂。
基础养老金= 当地上年度在岗职工月平均工资* (1+本人平均缴费指数) / 2 *缴费年限/100
本人平均缴费指数一般为0.6-3.0，这是怎么算呢？
本人缴费指数= 本人缴纳基数/ 当地上年度平均月度工资
举个例子，2018年北京职工平均工资7855元。
如果小王目前的工资是10000元，公司按照工资缴纳社保。
那么小王的缴费指数就是：10000/7855=1.27 。
假定到明年，工资涨到20000了，此时缴费指数是：20000/7855=2.55 。
因为每年当地的平均工资在变，个人的工资也在变，所以缴费指数也在变，最终退休时算个平均数。
再举个很理想化的例子：
假定小王一直都是按照职工平均工资的1.27倍为基数缴纳养老保险费的。
22岁开始工作，共缴纳养老保险38年，60岁退休时他的工资为25400元，此时的职工平均工资为20000元。
那么小王的基础养老金这么算：
基础养老金= 当地上年度在岗职工月平均工资* (1+本人平均缴费指数) / 2 *缴费年限/100
小王基础养老金=20000*（1+1.27）/2*38/100= 8626元
回顾下公式：
养老金= 个人账户养老金+ 基础养老金
所以小王每月能领取的养老金是：2158+8626=10784元
4/ 养老金够养老吗？
可能有人说：10784，感觉还可以啊！
醒醒，醒醒，这是30年后的10784，不是现在的10784！
对于养老金是不是够，国际劳工组织建议参考下：养老金替代率。
养老金替代率=所领取的养老金/退休前的收入*100%
所以，小（老）王60岁退休时他的工资为25400元，
养老金替代率为：10784/25400*100%=45.5%
养老金替代率是衡量退休人员生活水平高低的指标。
我们当然希望退休后，生活品质不至于因为没了收入而大幅下跌。
所以，为了确保晚年的生活品质，考虑到通货膨胀等因素，国际劳工组织建议养老金替代率的不低于55%。
所以，小（老）王的养老金替代率只有45.5%，所以他还得另外再存在一笔钱，才能安心养老啊。
公务员等国家公职人员是不太用担心养老问题的。
在现行制度下，公务员退休后的养老金替代率基本都在90%以上。
而企业职工退休后，养老金替代率平均在40%左右。
5/ 收入越高，养老金越不够
我们也可以再看下不同情况下养老金替代率的情况。
假定工资增值与通货膨胀相抵消，工资保持不变，社会平均工资为7000。
主人公小王，25岁工作，工作35年后，在60岁退休，
第一种情况：月薪7000，按最低基数（60%社会平均工资）缴纳社保
能领取的养老金是：每月2975 元，替代率42.5%
第二种情况：月薪7000，按社会平均工资缴纳社保
能领取的养老金是：每月4142 元，替代率59.2%
第三种情况：月薪30000，按最高基数（300%社会平均工资）缴纳社保
能领取的养老金是：每月9976元，替代率33.3%
在这样的假设情况下，第三种情况所能领取的养老金是最高的，最高为9976元。
如果月入5万，养老金替代率20%
如果月入10万，养老金替代率10%。
如果工资已高于社会平均工资3倍，收入越高，养老金替代率越低，养老金缺口越大。
单纯指望养老金来获得高质量的养老，估计是奢望了。
5/ 从“计划生育好，政府来养老”到“推迟退休好，自己来养老”
前面讨论的情况是给予目前的情况下进行，未来相关政策大概率会调整，比如“延迟退休”。
任何政策的调整都有现实原因：
中国将进入老龄化社会：截止2018年底，中国60岁及以上人口近2.5亿，占总人口18%，其中65岁以上人口1.6亿，占比12%。预计到2050年，中国60岁以上老人将达到34%。
生育率下降：2019年，中国生育率再创新低，全年出生人口1465万人，人口出生率为10.48‰，人口自然增长率为3.34‰。
养老个人账户长期空账运行：个人账户上的钱交完后，被挪用做基础养老金，账户实际上是空的。
我国养老金采用的是现收现付制，即各个省份收到每个企业每个月交纳上来的养老保险之后，这个钱是直接付给这个省已经退休的老人的。
未来领养老金的人增速加快，交养老保险费的人却少，养老金发放压力巨大。
预计在2050年，中国抚养比将由目前的2.8:1达到将为1.3:1。
翻译过来就是：我国现在是2.8个人赡养1个老年人。而到了2050年，很可能会演变为1.3个人赡养1个老年人——而2050年的老年人，正是今天的你我。
为了应对压力，国家在养老方面政策的一变再变。
从“计划生育好，政府来养老”，到“推迟退休好，自己来养老”。
全国社会保障基金理事会副理事长陈文辉近日在北京参加全球财富管理论坛2020年首季峰会时说：
“预计十几年后，养老金缺口将成为最重要的民生问题，必须提前应对、未雨绸缪，尽快采取行之有效的措施，防范养老保险‘灰犀牛’风险发生。”
6/ 后记
2014年去美国出差，在美国的半个月，我印象最深的是那些70、80岁高龄还在工作的老人，他们从事的工作是空姐、司机、服务员和清洁工。
这对于我触动很大。因为在我的身边，60岁以上的老人基本上每天就是溜溜弯，打打牌，晒晒太阳，带带孙子。
未曾想，在大洋彼岸，还有这样可怜的老人们。
而今再看，未来在中国，也可能会出现许多这样的老人。
而我要做的，是未雨绸缪，避免成为其中的一员。
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Danna，持续成长型宝妈一枚，过去九年曾供职于一家细分行业B2B头部平台，历任编辑、市场分析师、大客户销售、销售经理。现就职于明亚保险经纪有限公司，为保险经纪人。非常认同保险，并获益于保险，立志在保险经纪的沃土上扎根50年。微信公众号：丹保 。
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