當客戶來諮詢重疾險時，或拿一款XX重疾險來諮詢好壞時。其實最應該做的，是給客戶做重疾險的分類。
因為，重疾險實在是太複雜了，如果不講邏輯，不做分類，非常難以理解。
但會”分門別類“的效果，就不同了，人們的工作和生活之所以有條理，是因為只有人，是有邏輯、會歸類的動物。
重疾險是怎麼樣分類才科學呢？
重疾險按精算成本分類：
（1）消費型重疾險（一般是單次）
（2）儲蓄型+重疾單次
（3）儲蓄型+重疾多次分組
（4）儲蓄型+重疾多次不分組
除了這個分類的主險，還要有一些常見的附加功能。
（1）附加癌症2次賠
（2）附加心血管重疾2次賠
（3）附加男、女、兒童特疾
（4）附加原位癌2次賠
主險的成本不一樣，主線分類完成後，就基本框定了這個重疾險的基本的精算成本，避免被坑。
我們也做了一張圖，大概反映一下，這些產品的區別。如果以後有不良營銷員，拿一個單次賠付的重疾險，告知你,比人家多次重疾還要更好，我們可以用上面的圖懟他。
今天我們就再來說一下，市場中新出的第4類，也就是”多次重疾不分組“的新產品。
01 多次不分組>多次分組？
多次重疾險中，不分組的，好於分組的麼？
為啥不分組的多次重疾險，就是好過其它形態呢？
答案是 重疾風險的關聯性。
首先我們需要明白一個概念，就是重疾並非不治之症，但罹患重疾的人，很難恢復到正常人的工作、生活狀態，質量下降，其它關聯疾病發生的概率，肯定地比健康人增加。
比如：
胰島素依賴性糖尿病，是不是將為很容易發展成併發症：雙目失明？
腦中風後遺症，是不是以後會更容易發生再次中風，進而進入”深度昏迷、癱瘓、植物人狀態“ ？
這些描述風險，是顯而易見的。概率要高的多。
然後我們看一下2次賠付的真實案例成本，看以下的例子，就明白保險公司多次重疾不分組的成本了：
可以看到，在多次賠付保障上，中英守護2019、長城吉康人生、長生人壽長生福御享版，因不分組、無額外限制且部分疾病可以二次理賠，保障更優。
2020年開始，越來越多的保險公司開發新的產品，不斷加入，豐富了多次重疾不分組的產品陣營。我們拭目以待，下面看橫向測評PK會清楚。
02 多次重疾不分組新品PK
多次重疾險不分組，是行業發展的趨勢。在2019年市場中的產品屈指可數，總結起來大概有：長城吉康人生/吉福人生、中英愛守護/至尊守護、中意悅享安康、同方全球新多倍保、長生福1.0/長生福2.0（御享版）、中華福
但2020年開始就增長了好多家新品。今天介紹的是：
（1）不分組：中華福卓越版
（2）不分組：長生福3.0尊享版
（3）不分組：工銀安盛御享頤生
（4）不分組：君康康立方
（5）不分組：愛心愛加倍（摯愛版）
為了對比不分組的產品和分組的價格區別，我們特別加入了一個第3類的新產品：多次重疾分組：光大永明童佳保（尊享版）
6款產品橫向測評：
直接看6個產品的橫向對比吧。
（點擊看大圖，右鍵收藏哦~）
直接說價格結論：
對於0歲男寶而言，長生福3.0尊享版、中華福卓越版、愛心愛加倍（摯愛版）已低到與童佳保尊享版同類的價格水平。
對於30歲成年男性或女性，中華福卓越版在多次不分組中，是價格最低的。童佳保尊享版11525元，是沒有附加癌症2次賠的價格。如果附加上，會超過中華福卓越版，當然比較欠缺的是中華福卓越版沒有癌症2次，但有80歲之前贈25%的保額。
03 中華福卓越版評測
中華福是2019年性價比非常突出的一款”多次重疾不分組“的產品。本次2020年初的升級，顯然是有備而來，到底相對於中華福舊版，改變了什麼呢？
直接看圖：
升級之處有三個：
（1）中症賠付，由2次，升為3次
（2）輕症賠付，比例由每次30%，升為了30%、35%、40%
（3）贈送80歲癌症多賠：由20%升為25%。
當然價格也有一點點上升，但比例不算太大。
當然也有小童鞋們，不太喜歡這個產品，主要是因為，他的中症和輕症是有間隔期的，便利君認為，間隔期其實對於保障本身，考慮到實際中的概率並沒有太大的影響。當然這個問題，是仁者見仁吧。
最後說一下中華人壽的數據。
中華人壽，是經原中國保監會批准（保監許可〔2015〕1128號），由中華聯合保險集團有限公司和中華聯合財產保險股份有限公司發起設立的人壽保險公司，公司註冊資本金為18億元人民幣；而中華集團和中華財險，背後 的實際控制人，為東方資產和保險保障基金。
在中國能以”中華“為名字冠名的公司，其實是有極高的門檻的。
04 長生福3.0尊享版評測
長生福重疾險系列是行業的另類，沒有研究過的客戶不以為然，研究過他的輕症的人，認為撿到了寶。
是的，長生福系列重疾，靠一款輕症：輕微腦中風 打天下。
（1）長生福1.0
（2）長生福2.0御享版
（3）長生福3.0尊享版
（4）網銷：長生福優加
（5）網銷：長生福優加升級版*
注意啦，只有長生福優加升級版，無情地把條件寬鬆的“輕微腦中風”條件更改了，切記切記。
1 什麼是“輕度腦中風”：
腦中風又稱腦卒中或腦血管意外，具有極高的病死率和致殘率，以腦梗塞最為常見。腦中風發病急，病死率高，是世界上最主要的致死性疾病之一。中風的死亡率也有隨年齡增長而上升的趨勢，由於一直缺乏有效的治療措施，目前認為預防是最好的措施。
由於作為重症的腦中風後遺症各公司都是統一的，各保險公司自己定義的輕微腦中風也就成了消費者關注的重點。
一般的重疾險產品的輕症：輕度腦中風條款如下 ：
一般都會對肢體肌力，有殘疾後遺症要求。這也是大多數公司的條款，只對肌力有要求，一般都是三級，對短暫性腦缺血發作（TIA）腔隙性腦梗死沒做描述。比如，復星聯合健康，國壽，中意人壽等保險公司。
但也有較多的重疾險的輕症，要求肌力在三級或以下，且短暫性腦缺血發作（TIA）腔隙性腦梗死也不在賠付範圍。
2 長生福”輕度腦中風“，寬鬆！
長生福尊享版、長生福御享、長生福、以及長生福優加，其“輕微腦中風”的理賠條款如下：
如果您對重疾險有過研究，應該知道這個條款是目前重疾險產品中，理賠最寬鬆的條款，以前有恆安標準人壽的重疾險產品，甚至“腔隙性腦梗”也可以賠付，不過現在恆安的產品也做了除外。
但長生福優加升級版，就差點意思了，大家注意。
《中國心血管病報告》顯示，全國高血壓患者大約2.7億，每年與高血壓有關的死亡人數達200萬例。約70％的腦卒中死亡和約50％心肌梗死與高血壓密切相關，而在腦中風患者中，60%以上的患者有高血壓病史。建議家族有高血壓史的朋友著重還是關注一下這方面的條款。
我感覺長生人壽，在做一件虧損的買賣，如果特別擔心腦中風的客戶，抓緊薅羊毛吧。
3 長生福尊享版、御享各系列的區別
直接上對比表如下：
直接說結論：
如果不在意追求長生福的輕微腦中風保障，長生福優加升級版是價格最低的多次重疾險且不分組的產品 ，且可以選擇身故賠保費。即儲蓄型和消費型切換。
如果希望搭這個輕微腦中風特殊保障的便車，可以選擇長生福、長生福御享、長生福3.0尊享。
當然我們通過對比就可以看出，長生福尊享的優勢還是比較明顯的。雖然中症和輕症的比例相對於御享略有下降，但可以附加癌症2次賠，這個要比御享的後症分年賠付的癌症醫療金要直接。
最後也簡單介紹一下長生人壽，這是長城資產與日本生命人壽的合資公司。成立於2003年，在赴日醫療方面，有無比強大的先天優勢。
尤其是長生福御享、尊享，均可以附加彩虹橋醫療險：
排除民族情緒的原因，其實到日本去治療癌症，比到美國等國家要好，理由如下：
人種之間有顯著的差異，在劑量控制和臨床實踐中的經驗不同
中國人與日本人同歸屬東亞人種，在癌症病學研究對象上有更多同質性
另外一個重要原因，就是長途坐飛機和簽證的容易程度不同
日本的癌症治療，在世界上保持先進的行列。
全世界癌症五年生存率對比：
全世界癌症五年生存率最高的國家是加拿大和美國，100個美國癌症患者中，有82個在接受治療後可以生存5年以上。日本、澳大利亞和大部分西歐國家癌症患者生存率也很高，普遍都在75%以上；
中國、印度、阿爾及利亞等國屬於癌症生存率較低的國家，五年生存率不到40%。
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