兒童重疾險，跟成人重疾險的購買邏輯有所不同。
第一病種要包括兒童高發重疾。
成人高發重疾如肺癌，胃癌，急性心梗和腦中風，在兒童期都較少發生。沒有包括兒童高發重疾的產品，針對性較差，不是優秀的兒童重疾險。
第二重疾保額要足夠高。
白血病等兒童高發重疾治療費用高昂。
《中國貧困白血病兒童生存狀況調查報告》數據，骨髓移植費用可達百萬，高達62.6%需要進行骨髓移植治療的患兒因無法承受昂貴費用而放棄救命機會。相信沒有人願意體會這樣的痛苦。
醫療費用每年增加10%左右，五十萬保額，二十年之後只相當於現在8萬的價值。
兒童患重疾，過低的保額無法提供整個人生中長期的醫療、康復、營養等費用。
目前兒童重疾險推薦保額最少50萬，100萬也不算多。
第三首選多次賠付重疾險。
目前重疾理賠後，基本喪失了再次投保的可能，少數甲狀腺癌除外。
隨著重疾治癒率的不斷提高和人均預期壽命的延長，個體罹患多次重疾的可能性較大，購買多次賠付重疾險，能有效的規避這一風險，給兒童提供多次重疾保障。
關於選擇多次賠付重疾險的原因，請參考這篇文章。
預測：重疾多次賠付產品是一個可能讓保險公司破產的黑洞！
第四要便宜，身故責任可以不用考慮。
20歲之前重疾累計發生率不到1%，兩三千元就可以購買50萬保額，保障終身重疾險。
花五六千買五十萬重疾保額，都是附加了身故責任。
身故責任是給家庭經濟支柱考慮的，兒童沒有收入，身故責任不是必須考慮的，把這個錢用在提高重疾保額上更實用。
去年誕生的復星聯合媽咪保貝是兒童重疾險中程碑式的產品，具備上述四項優點，憑藉保障責任全面，保額高，保費低，特別是附加少兒特定和罕見疾病2-3倍保額理賠，二次不分組重疾保障，同類難逢敵手。
但時代總在進步，本週上市的橫琴人壽兒童重疾險嘉貝保，能否超越媽咪保貝？先看對比圖。
兩者形態高度類似，有區別的地方我用紅色字體標示，簡單介紹一下：
保障責任方面：都有重疾+輕症+中症+特定疾病罕見疾病額外賠付+自帶被保險人豁免+可選額外多次重疾責任+可選投保人豁免責任。
橫琴嘉貝保優點：
保單前10年/20年出險，賠付160%基本保額；可選分組重疾額外賠付兩次；輕症和中症賠付比例更高；身故賠付已交保費/現金價值較大值；可附加兩全責任。
復星聯合媽咪保貝優點：
最高保額高達100萬，可選不分組重疾額外賠付一次，少兒特定和罕見疾病賠付沒有確診年齡限制。
保障責任優劣比較如下：
1、重疾最高可投保保額比：
媽咪保貝更佳，10歲以上達到100萬，嘉貝保只有60萬。
但嘉貝保保單前10年/20年出險，可賠付160%基本保額。有了這個額外賠付，在20歲之前兒童特定疾病保障方面嘉貝保不落下風。
例子：選擇60萬保額保障終身，20歲之前患白血病，總共賠付60*160%（前20年出險賠付160%）+60*150%（少兒特疾額外賠付150%）=186萬，媽咪保貝可賠120萬。
2、特定疾病和輕症中症比較：
兩者特定疾病和罕見疾病病種高度類似，輕症和中症方面，嘉貝保增加了昏迷、腦損傷中症，原發性、繼發性肺動脈高壓輕症，其他與媽咪保貝相同，輕中症保障責任比媽咪保貝稍好。
3、多次重疾責任：
理論上媽咪保貝不分組重疾險賠付概率比嘉貝保分組多次重疾要好，但媽咪保貝賠付兩次，嘉貝保賠付三次。
從下表可以看出，媽咪保貝第二次重疾賠付的概率為4.4%（首次重疾癌症二次非癌症+首次重疾非癌症二次重疾癌症或非癌症），嘉貝保二三次重疾賠付概率為5.16%（首次重疾癌症二次非癌症+首次重疾非癌症二次重疾癌症或非癌症+首次重疾癌症二次非癌症三次非癌症+首次重疾非癌症二次重症三次非癌症+首次重疾非癌症二次非癌症三次癌症或非癌症）。
所以比較不能只看表面，通過計算得到嘉貝保的多次重疾賠付可能更高。
但是兩者都沒有癌症二次賠付責任，雖然都是多次重疾，首次癌症二次癌症這種情況也是不賠的。缺了17%的癌症二次賠付可能（首次癌症二次癌症+首次非癌症二次癌症），這是以後產品可以考慮加上的責任。
4、身故責任比較：
嘉貝保的身故賠償一直比媽咪保貝要高，在預期壽命80歲左右，嘉貝保的現金價值比媽咪保貝要高10萬，90歲左右高約14萬。
5、價格比較：
選擇多次重疾+特定疾病終身保障，兩者的價格相差百元左右，看起來好像差別不大，其實不然。
以終身保障為例，嘉貝保有前20年額外60%重疾保額贈送。媽咪保貝保障二十年最長選擇10年交費，年交保費486，按照3.5%預定利率折現到三十年交費，相當於每年多交220元保費。
按此計算，同樣保障，0歲男性購買媽咪保貝比嘉貝保要貴13.9%（（2530+220-2415）/2415），同樣計算女性貴約10%。
媽咪保貝本來性價比就很高，嘉貝保還能便宜10%左右，值得表揚。
然而這還不是全部，考慮到嘉貝保身故退現金價值和已交保費較大者，數值一直比媽咪保貝要高，把高的部分在不同年齡段進行折現到保費上，大概在三十年交費每年多100-200元水平。
如果算上這個因素，媽咪保貝比嘉貝保要貴15-20%左右。
是不是有點不敢相信，但事實就是如此。
即使媽咪保貝的特定疾病保障終身，但20歲之後已進入成人重疾模式，兒童特定疾病發生率減少較多，對整體保費的影響程度不大。
6、兩全責任
我一直不推薦兩全重疾險，因為無論是保障還是收益都不突出。
詳細評測見文章，買了返還重疾險，一算虧了十幾萬！
嘉貝保的兩全責任，就是身故或全殘，賠付兩全附加險已交保費的160%與附加險現金價值較大者。
滿期保險金，賠付主險年交保費*交費期間和兩全附加險已交保費之和。
以0歲男50萬保額保障終身，60歲領取兩全計算，附加兩全保費的年化複利收益率為3.45%。
由於這個收益率還沒有目前年金險的預定利率高，所以兩全附加險性價比一般。
購買建議
後來者想要超越，只能是對現有產品有所超越或突出新的特色。
嘉貝保對比媽咪保貝，就是有所超越。
1、選擇定期保障，嘉貝保前10年額外50%重疾保額和兒童特定疾病、罕見病高額賠付，保障作用較強。
2、選擇終身保障，直接選60萬保額，附加兒童特定疾病罕見病保障和多次重疾保障。
