六一兒童節，許多家長選擇將一份保單作為節日禮物送給孩子。一份合適的保險產品不僅體現了家長對孩子的關愛，更能為孩子的一生做長遠的規劃，同時對家庭來說，也是財富管理中重要的一部分。市場上少兒保險產品種類繁多，如何選擇合適的產品，購買少兒保險要注意哪些方面，為此華商報記者專門就大家關心的問題採訪了陝西省保險行業協會的專家。
少兒保險產品的主要類型和配置建議
據陝西省保協專家介紹，目前市場上主要的少兒保險有以下四種類型：少兒意外傷害保險、少兒健康保險、少兒教育保險以及少兒新型人身保險。其中少兒意外傷害保險是針對未成年人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫療費用的支出或者暫時喪失勞動能力給付保險金條件的保險產品。少兒健康保險主要是針對兒童因患疾病而產生的治療、住院和手術等費用提供經濟補償的保險產品。而針對孩子在不同成長階段接受教育所需要的巨大費用支出，則可以通過購買少兒教育保險為子女教育作一個長期規劃。除此之外，市場上比較常見的少兒萬能險，是一種融合保障與投資於一體的新型人身保險產品，可以通過靈活的繳費方式以及險種組合，為孩子提供個性化的保險保障規劃。
搞清楚了少兒保險的種類還需要結合孩子的年齡特點及家庭經濟的實際情況來挑選合適的產品和配置。省保協專家提示，為孩子購買保險應遵循意外傷害險、重疾險、醫療險、教育險的順序。特別需要注意的是，家長一定要記得每年為孩子購買基本醫療保險。基本醫療保險是國家福利，價格便宜，沒有投保門檻，無論先天性疾病還是既往病史，都可以無條件承保，這是商業保險無法替代的。但是，成長的過程風險難料，如果孩子不幸罹患重疾，治療會佔用家庭的大量資金，轉移這一類型的風險，購買商業醫療、重疾保險是對基本醫療保險的一種有效且實用的補充。
對新鮮事物的好奇和缺乏規避危險意識等特點決定了少年兒童意外傷害事故率較其他人群要高。建議為孩子選擇一年期的綜合意外險。少兒教育險屬於非必須選項，通常以分紅險、萬能險、年金險形式出現，經濟收入比較充足的家庭可以為孩子靈活配置。
不同年齡階段少兒的保險配置
第一，出生前後的母嬰保障
從母親進入28周圍生期開始到孩子出生，這段時間其實非常關鍵，風險也往往容易被忽視。比如，生產過程中如果宮縮乏力，需要剖腹產，那麼原本順產的時候概率比較低的羊水栓塞風險，就可能會陡然升高，風險率就有可能瞬間變成80%，所以羊水栓塞基本上一直排在生產風險的第一位。在這個階段，建議選擇同時保障母嬰類的產品，不僅包括準媽媽的生產風險，也包含新生兒先天畸形、疾病身故等風險。比如一年期保費三四百元，可以保障1000元的流產、1萬元的母嬰責任。需要注意的是條款中對妊娠疾病的定義、等待期時間、可投保時間、公立醫院、醫師資格等要求。
劃重點：幾百元搞定母嬰保險
第二，新生兒的社會保險
新生兒出生後，首先要在90天內上當地社保。先上戶口，然後辦理醫療保險。需要準備材料包括一寸照片、孩子名字的銀行卡、戶口本和孩子戶口頁複印在一起、以及分開各自複印、帶銀行卡複印在一起一頁、查詢離家近的二、三級以上公立醫院名稱備用。上社保之後，寶寶在醫院看病的醫療費（保溫箱等）就可以報銷了。90天內辦理的，可以報銷出生那天到當年的費用；90天以後辦理，當年醫療費就不可以報銷、第二年門診費用也不能報銷，只能報銷住院費，門診報銷需要連續兩年繳費才可以享受。
劃重點：200元左右的社保一定要買，要早買
第三，28天-7歲的保險配置
這個階段的孩子，對外界充滿好奇反應。隨著和社會接觸機會的增多，很容易受到一些小的磕碰、寵物抓傷、燒傷燙傷以及電氣設備、遊樂設備的傷害等大大小小的意外，也容易發生感冒、發燒、腸胃炎等兒童常見疾病。同時在這個時期，無論購買任何長期還是短期類的險種都是保費最低、性價比最好的時期。一份千元保費的“意外險+醫療險+重疾險”組合計劃就可以為孩子提供高性價比的全面保障。
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第四，7-12歲的保險配置
這個年齡段的孩子一般在上小學，優先配置意外險非常有必要，建議在學生平安保險的基礎上加購商業意外險，選擇保障期限為 30 年的定期重疾險，保障和性價比兼顧，根據預算選擇高配或標配版本的百萬醫療險。
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第五，12-17歲的保險配置
這個階段的孩子有了一定的自我保護和風險防範意識，保障需求也適度提升，醫療險和重疾險的配置不可或缺，如果不幸罹患重疾，能通過保險緩解一定的家庭經濟壓力。建議意外險保額提升至50萬以上，在孩子及家人保險保障齊備及預算允許的情況下，可以考慮配置一定數量的年金保險。特別提醒購買商業保險是一個循序漸進、不斷完善的過程，要適應不同年齡階段的風險保障需求特點，也要匹配不同時期的家庭經濟收入能力，不建議在短期內讓家庭承受過多的繳費壓力。
劃重點：
購買少兒保險產品 “三牢記”：
先家長後孩子 避免重複投保 瞭解附加豁免
許多家長出於對孩子深深的愛，總想著把最好的先給孩子，購買保險時亦是如此，這其實是一個誤區。省保協專家提醒，保險的基本原則是先保頂樑柱，如果家中的頂樑柱突然倒下，很可能導致家庭經濟陷入困境，所以家庭投保應堅持“先大人，後小孩，先保障，後教育”的原則。
現實中，很多家長總想著把能買的保險都給孩子買上。省保協專家提醒，對於醫療類保險產品，保險公司一般實施差額賠付原則，例如為孩子購買兩家公司的A、B兩款意外住院醫療險，當孩子發生意外住院花費了1萬元，A款產品賠付了1萬元後，則B款產品不予賠付，相當於家長多交了一份保費，卻沒有發生任何作用。建議家長在為孩子選購少兒保險產品時，要先了解孩子目前有什麼保障，還缺什麼保障，再有針對地購買作為補充。
家長在為孩子制定保險規劃時，還應充分考慮繳費中斷對孩子保險保障的影響，要注重選擇有保費豁免條款的主險，或為主險附加保費豁免條款。保費豁免條款的最大優勢在於即使投保人因出險失去保費繳納能力，保險合同也繼續有效。特別是對於少兒教育類保險產品，投保人一旦失去繳費能力，在有保費豁免的情況下，該保單無須繳納後續各期保費，保單在約定年度給付的教育金依然能夠為孩子上學提供資金保障。
保險產品與其他金融產品的最大區別在於保障。家長選購少兒保險產品時不能單純看收益，而是要注重保險保障功能，通過購買不同類型的保險產品為孩子不同成長階段可能面臨的各類風險提供充足的保障，讓孩子健康成長。
