文章首發：公眾號「鑑保人」
作者：Figo-龐天飛
大家好，我是Figo
前幾天和客戶溝通規劃小孩的醫療險，客戶告訴我，他之前買過小額的住院醫療。想問問我有沒有更好的、更適合的產品方案。
萬元護、住院保等小額醫療險，是非常便宜的基礎版醫療險。可提供小額度的疾病住院，及意外醫療保障。但很可能存在重大的缺陷，看看你有沒有中招。
Figo帶大家分析幾個代表性產品條款，一方面看報銷範圍，另一方面看續保規則。
-01- 報銷範圍有漏洞
萬元護、住院保等小額醫療險，主要是用於彌補百萬醫療的1萬免賠額，報銷高頻率的小額醫療費開支。但是報銷比例卻很難做到100%
比如平安的萬元護
社保範圍內的費用90%報銷，社保外的自費醫療費則60%報銷。
京東安聯的住院寶
使用社保統籌先報銷的情況下，社保範圍內外的費用都是80%報銷；但如果本人沒有社保或理賠時沒有使用社保報銷，則保險公司只能60%報銷。
國泰財險守你安心住院計劃
社保範圍內可100%賠付，社保範圍外費用則只60%賠付。
小額住院醫療，對社保內外醫療費的賠付會區別對待，或者整體賠付比例無法達到100%，咱們始終會有一部分的自費。
而像百萬醫療險、中端醫療乃至高端醫療險。通常對於社保內、社保外的醫療費，基本都能做到100%賠付，不區別對待。
這也不能怪保險公司，畢竟價格太便宜了，很容易就賠穿。保險公司做這種產品利潤很低，說白了就是為了交個朋友，很可能賣著賣著就賠穿了，停售了。咱也不能要求太苛刻。
-02-續保規則埋大坑
賠付比例其實是小事，理賠後不能續保，就是大坑了，這也是許多小額住院醫療的共性問題。
比如平安萬元護
續保要求重新健康告知。而健康問卷中有詢問：被保險人患有疾病未治癒或正接受治療，或出院後至今未滿三個月。
意思就是如果發生了理賠，要保證在續保前三個月內出院痊癒，且累計理賠額度少於1萬元，才符合健康告知，才可以正常續保。可以說要求非常嚴格，發生過理賠，就有很大可能不再續保。
再看看國泰財險守你安心
續保規則要求上一年無疾病住院理賠，才可以續保，理賠過一次，那就不能續保了，屬於過把癮就死。
看看京東安聯住院寶
若同時達成兩個條件，則不能再續保。一是累計獲得過兩次以上的賠付，二是年度賠付額超過3000元。
意思是賠過一次還有機會續保，賠過兩次就要小心了。還想要續保，要求以後每年的理賠都不能超過3000元。但這誰能保證呢？
最後我們再來看另外一款中端醫療
復星聯合樂健一生的續保規則，是這麼寫的：
“續保時本公司以被保險人首次投保時的狀況作為風險評估依據，不會因為被保險人個人的風險狀況變化或已經產生理賠，而拒絕投保人為被保險人繼續投保。
保險公司有權利調整續保的保費，但費率調整適用於所有被保險人，或同一投保年齡段的被保險人，保險公司不會因為某個被保險人健康變化或理賠情況而單獨調整續保費率。”
相比較之下，這樣的續保規則很人性化。只要產品在售，就不擔心續保和繼續理賠，能保障消費者的長期續保、理賠權益。
-03- Figo總結
Figo做這些對比，也不是說要批判和否定小額住院醫療，而是幫大家瞭解真相，學會看條款，選擇適合自己需求的保險。
若咱們希望醫療險可以沒有免賠，相對於百萬醫療+小額住院醫療的組合方式，Figo可能更加推薦直接配置中端醫療險。
若沒有時間自己研究保險，建議諮詢專業人士規劃方案。投保理賠問題，鑑保人有答案！
