先給大家一個結論,算是我的個人意見:
這次重疾險定義的變化,不足以影響我們配置重疾險的計劃。
既沒有必要去死摳變化細節,更不要擱置本來的重疾配置計劃。
本來就要買,那就趕緊買;
像我這樣已經配置的差不多,短期內本來也沒有追加需求的,那就靜觀其變就好了。未來需要加的時候,實行的是新規或舊規,也不重要。
為什麼這麼說?到底重疾定義變化有什麼影響?我們一個個來看。
Q:重疾險定義變化是咋回事兒?
中國保險行業協會在2020年3月31號,發佈了《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版(徵求意見稿)》。(後文簡稱《意見稿》)
《意見稿》把各種重疾的定義重新捋了一遍,有增有減,如果落地,以後的重疾險條款和理賠標準,就以此為準了。
Q:為啥要整這麼一出?
因為之前的重大疾病定義是2007年版本的,隨著醫療技術的發展,原有的定義沒有及時的「與時俱進」,有些定義老百姓不滿意,有些定義保險公司也負擔很重,所以在各方聲音的推動下,進行了修改。
Q:那現在這版就是新的規定了嗎?
No,目前還只是「徵求意見稿」,還不是最終版本,並且即使最終敲定了,到真正實施也會一段時間。
不建議大家現在做過多解讀,瞭解個大方向就行了,終稿出來再研究也來得及。
而且,《意見稿》也說了,原則上,至少每 5 年對疾病定義及規範進行全面評估, 視評估結果決定是否開展修訂工作。
只有變化才是永恆的。
Q:那我原來買的重疾險受影響嗎?
假設未來新的使用規範落地了,並不會影響以前的重疾險產品條款。
打個比方,新的使用規範從2021年1月1日開始實施,那麼在這一天之前設計報批的重疾險,還是按老的規定來。從這一天往後設計報批的重疾險才按照新的規定來。
以條款為準就好,跟你什麼時候買的,實施的是新規舊規沒關係。如果出現理賠,也按照條款的具體規定處理。
當然,也不排除保險公司針對舊保單進行條款升級,或者另作說明。但這一可能性極小,涉及監管和銷售多方面因素,還是會以出新產品為主。咋樣,我嚴謹不?
Q:變化對咱們來說,是更好了還是更差了?
都有。
整個《修改稿》的修改內容對比表長達16頁,變化細節特別多,不能一刀切。
你瞅瞅這老些
規定的重疾種類增加了。
以前只規定了25種重疾,《意見稿》則有28種重疾+3種輕症
增加的疾病,目前大多數產品都包含了。
等於規範了市場行為。
有些把過時的醫學要求降低了。
比如飽受爭議的「心臟瓣膜手術」————
原版的定義要求:實際實施了 開胸進行 的心臟瓣膜置換或修復的手術;
《意見稿》則改為:實際實施了 切開心臟 進行的心臟瓣膜置換或修復的手術。
標準降低了,這對我們來說是有利的。
有些則把不夠格作為重疾的疾病剔除了。
比如眾說紛紜的「甲狀腺癌」————
原版的定義中,甲狀腺癌屬於惡性腫瘤,也就屬於重大疾病。
《意見稿》則把甲狀腺癌分了級:
TNM分期為I期或更輕分期的甲狀腺癌不屬於惡性腫瘤,也就不算重大疾病。
再比如,無辜的「原位癌」———
以前大多數產品把「原位癌」算作輕症,能給到20-45%的賠付;
《意見稿》直接把原位癌踢出了輕症範圍,啥也賠不到。
這對於我們來說,其實合理,但以後就佔不到這個「便宜」了。
更多的修改是把標準變得更明確了。
是為了降低理解的歧義,避免理賠的糾紛。
Q:按新的定義,重疾險是會漲價還是降價?
也不好說,畢竟漲價因素和降價因素都有。
個人觀點,降價的因素比漲價的因素,比重多一些。
但是不代表一定會降價,因為產品定價除了重疾定義,還有很多其他的因素。
這麼說吧,重疾定義帶來的價格變化,大概率還沒有現在市場競爭導致的價格區別大。
坐等產品費率大變革的,還是洗洗睡吧。
Q:趕緊買 or 再等等?怎樣買才更合適?
甭管新規啥時候落地,也甭管變化是否更有利。
只要你現在沒有100萬以上的醫療險保額+30萬以上的重疾險保額,連基本的保障都沒有呢,就別在這兒瞎琢磨了。
肚子還餓著,甭管下頓是海參還是鮑魚,先來碗白米飯墊墊是真的。
何況先上哪個還不一定呢。
大家一定要明確一個事實:疾病和意外風險,不是未來才有的,是此時此刻就存在的。
那些檢查出癌症、心臟病突發、或者發生意外的人,在確診、發病、事故發生的前一秒,都未必覺得自己身處風險之中。
如果我知道40歲那年會得重疾,那我39歲買不就好了嗎?
可風險討厭的地方,不就是不知道它什麼時候會來嗎?
在這個行業這麼多年,最不願看到的情況就是:
明知道保險有用,也準備要買,但是覺得自己年輕、覺得自己健康。
什麼疾病啊意外啊,都是很久以後的事情,所以不著急,總想等更好的。
結果呢,體檢出問題,買不了了。
——這還是影響小的
還沒等買就得病了,或者等待期內出險,我們見過的太多了。
而且,《意見稿》中的一些變化——「原位癌」沒了,惡性腫瘤的標準變嚴格了,三種高發輕症賠付比例最多不能超過20%——確實是目前的產品會比較佔優勢。
理想的操作是,
1、基本的保障:甭管規定變化,現在趕緊做,有個託底起碼心裡不慌;
2、整體的保障:隨著人生的變化,不斷調整組合,別指望一張保單這輩子就完事兒了,新老搭配才完美。
看完以上的問題和答案,你踏實了點沒有?我沒有去細摳具體的疾病定義,但如果大家有興趣,可以提出來一起討論。
同時,推薦一部劇,《我是餘歡水》。
郭京飛主演,正午陽光出品,一共12集。
如果你看過《都挺好》和《龍門鏢局》,會看到很多熟悉的面孔。
郭京飛飾演一位名「麻木的社畜」餘歡水,特窩囊、特慘。
業績不好,總被上司刁難;妻子嫌棄,兒子看不起;朋友借錢不還;老家的父親打電話張嘴就要5萬塊錢給弟弟娶媳婦。
結果還檢查出胰腺癌晚期。
人在這種絕境裡會做什麼?
當餘歡水徹底放棄了所有希望,變得無所畏懼的時候,心態和行為都發生了巨大的變化。
又陰差陽錯的捲到了一些離奇的事件中,產生奇妙的效果,以及十足的笑料。
卡司很給力,演技全員在線。
劇情雖然在邏輯上戲劇化效果有點重,但是也並沒有踐踏觀眾的智商。
我們兩口子一口氣看了6集,欲罷不能,哈哈大笑,意猶未盡。
我很喜歡官方海報中的這句話,「未來的模樣,都會藏在你日復一日的努力裡」。借花獻佛,送給你。