一葉凡塵一理財
知行合一認為購買保險是因為保險保障個人和家庭的安全穩定，在個人和家庭的生活中扮演著非常重要的角色。香港首富李嘉誠說：“別人都說我很富有，擁有很多的財富，其實真正屬於我個人的財富是給自己和親人買了充足的人壽保險。” 由此可見保險對李嘉誠及其家庭的重要意義。
一、保險的含義。
（一）保險是什麼？
保險指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費用，保險人對於合同約定可能發生的事故因其發生而造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘和達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。例如王總買了某保險公司的意外保險，每年需要繳納的保險費用是2100元，需要交30年保險費用，保額是50萬。後來由於王總外出旅遊遭遇不測，最終導致王總意外身亡，那麼按照意外險的合同約定，保險公司需要對王總進行賠付50萬。
（二）保險的種類。
1、按照保險標的物的不同，保險可分為財產保險和人身保險兩大類。
財產保險指以財產及其相關利益為保險標的物的保險。例如張總為自家的魚塘購買財產保險，如果魚由於自然災害、疾病、人為操作等因素導致死亡的，保險公司給他進行賠付。其中，魚塘是財產，是保險的標的物。
人身保險指以人的壽命和身體為保險標的物的保險。例如袁總給自己購買了重大疾病保險，即重疾險。由於重大疾病治療費用高昂，一般家庭根本無法承受，但是由於袁總購買了重疾險，假設重疾險合同里約定的情況發生之後，保險公司將對袁總進行相應的賠付，這樣大大減輕了袁總個人和家庭的經濟壓力。
2、按照與投保人有無直接法律關係，保險可以分為原保險和再保險。
原保險指保險人對投保人因保險事故所致的損失直接承擔賠償責任的保險。這是發生在保險人和投保人之間的保險行為。原保險又稱第一次保險。例如時總在保險公司購買意外保險，其中，保險公司是保險人，時總是投保人，意外保險合同中的意外事故死保險事故，假設時總遭遇意外導致其損失，那麼保險公司對時總進行賠付，這就是原保險。
再保險指在原保險合同的基礎上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風險和責任向其他保險人進行保險的行為。這是發生在保險人與保險人之間的保險行為。再保險又稱分保。例如郭總在保險公司購買了100萬的財產保險，同時該保險公司以郭總的財產為標的在別的保險公司購買了90萬的財產保險，這樣保險公司增加了一個風險的承擔者，也降低自身的風險。
3、新型保險。
新型保險指隨著社會經濟的發展，市場中出現了保障和投資一體化的新型投資型險種，包括分紅型保險、萬能型保險、投資連接型保險。
分紅型保險指獲得人壽保險的同時，保險公司又將自己的經營成果按一定比例向保單持有人進行分配的保險。例如蔣總在2018年購買了分紅型保險，保險公司在2019年經營不錯，於是蔣總將獲得保險公司一定比例的分紅。
萬能型保險指具有保險功能同時有保底收益投資賬戶的人壽保險。例如胡總購買了萬能型保險，胡總繳納第一期保費之後，可以定期的、不定期的繳納保費，胡總也可以提高或者降低保險金額，同時在萬能型保險定期結算投資收益，並且合同約定的條件下可以靈活取用。
投資連結型保險指一種包含保險功能，又包含投資功能的保險，簡稱投連保險，又稱單位連結、證券連結、變額壽險。例如關先生購買了投資連結性保險，在提供保障的同時還有專業團隊對關先生的投資賬戶進行科學管理。
（三）保險的特點。
- 補償性：指保險公司對投保人進行賠付補償。
- 期限長：投保人的投保期限一般較長，一般為15年、20年、30年等。
- 投資性：投保人購買保險的同時也是對資產的投資方式之一，並且部分保險將給投保人產生收益。
- 保障性：保險對人身、財產及家庭成員的保障作用。
二、為什麼買保險？
（一）個人為什麼買保險？
保險對個人而言，具有風險轉移，減少損失的功能。個人購買保險的目的是轉移自身的風險、減少自身的損失。著名籃球明星姚明說：“讓保險單為我打工。”例如我鄰居李總和姚明和觀念相似，李總在投資規劃中也配置了保險，他今年已經42歲，健康狀況尚可，兒子正在上初中，但是近幾年由於工作繁忙，精神壓力大、生活節奏快，他總是擔心自己的身體，在保險銷售經理的推薦下他購買了意外險和重疾險，受益人是他的兒子。他說：“如果有一天得了癌症或者發生意外，我的保險可以讓我兒子的生活和教育得到保障。”
（二）家庭為什麼買保險？
保險對家庭而言，具有風險轉移，資產傳承、合理避稅的功能。著名企業家王石說：“保險意味著對家庭的責任。家庭購買保險的目的主要是為了轉移家庭資產風險、傳承繼承家庭資產、合理避稅減少稅收。例如香港首富李嘉誠為自己和家人都購買了人壽保險，保險不僅保障自己和家人，同時可以達到合理避免的目的。由於李嘉誠財產豐厚，後代繼承其財產需要向國家支付一定比例的稅收，但是通過購買人壽保險就可以享受免稅政策，減少遺產轉移和繼承資產的成本。
三、保險的重要意義。
（一）保險對個人的重要意義。
保險是一種保障，對人身、財產的保障。之所以購買保險，是因為保險可以替投保人分散風險和轉移風險。分散風險簡單來講就是不要把雞蛋放在同一個籃子裡。轉移風險就是將自己的風險轉移給保險公司，讓保險公司承擔自己的風險。
（二）保險對家庭的重要意義。
1、儲蓄投資：家庭配置保險，除了風險保障之外，還有投資理財的需求。眾多保險產品都具有風險保障和儲蓄投資的雙重功能，如分紅型保險、萬能型保險和投資連結型保險，這類保險產品不僅能保障家庭的財產安全，同時還有強制儲蓄的功能，對於家庭理財目標的實現提供了有效的保障。
2、財產安排：根據保險法的規定可得知，當保險給付風險沒有發生時，保單的現金價值和分紅屬於投保人；當保險給付風險發生時，保險給付屬於被保險人或者受益人。財富保障可以通過設定不同的被保險人和受益人達到財產安排的目的。例如個人資產的傳承和婚內財產都可以通過人壽保險合理安排。
3、遺產規劃：人壽保險是遺產規劃的有效工具。首先，人壽保險的身故保險金屬於免稅資產，可以有效的規避遺產稅，減少遺產轉移的成本；其次，可以用身故保險金支付個人企業和其他不動產的遺產稅，防止因無錢支付遺產稅而被迫廉價出售企業或不動產。
4、風險保障：家庭風險保障是家庭配置保險的基本目的，同時財富保障往往具有投資儲蓄財產安排、遺產規劃等要求。英國首相丘吉爾說：“如果我辦得到，我一定要把保險這兩個字寫在家家戶戶的門上，以及每一位業務員的手冊上，因為我深信，透過保險，每一個家庭只要付出微不足道的代價，就可避免遭受永劫不復的代價。”
綜上所述：知行合一認為我們有必要為自己和家庭購買保險，因為保險對個人和家庭起著重要的保障作用，保險在個人及家庭的生活中發揮著重要的作用，保險保護個人和家庭的安全，促進個人和家庭的穩定。
我是知行合一0829，長期專注研究價值投資，持有證券投資顧問職業證書，目前就職於國內知名投資諮詢機構。歡迎大家點贊、評論以及關注。我們一起提高投資理財能力，早日實現財務自由，實現人生的美好理想。
知行合一001
保險最大的功能就是“轉移風險”，解決未來財務危機，給生活增添更多安全感。無論個人還是家庭，我們都需要一份或者多份保障，保險就是眾多保障中的一種。所以，不神化保險的功能，也不妖魔化保險的作用。
你看不懂，並不意味著保險沒用。
保險公司幫我出錢轉移風險的底層邏輯是什麼？
保險公司是正規的金融機構。
保險公司通過發行不同的保險產品，銷售給適合的人群。用銷售獲得的款項投資各種實業或者指定項目，獲取投資收益，用於維持公司運營，支付員工報酬，賠付投保人的理賠需求。
有些人無法理解，自己交了很少的金額，為什麼能獲得高額的賠償？
保險公司有精算師，他們會計算特定險種的出險概率。所以，並不是投保了就會出事，也沒人希望出事。萬一出事，賠付的金額就從整體盈利的資金中劃撥，每一次賠付都是約定好的，只要在概率內，就不會虧損。至於夠不夠用，不是你我操心的事情。
能夠藉助保險轉移的財務危機有哪些？
- 汽車被撞或者撞了別人，保險公司會根據你購買的保險進行賠付。
- 家中經濟支柱意外身亡，保險公司賠付一筆保險金（合同約定）用於支撐家人的生活。
- 突然檢查患重大疾病，保險公司會根據合同直接賠付固定的金額用於維持生活和治療。
- 住院看病產生的特殊醫藥費，通過醫療險的賠付緩解自己的資金壓力，有些問題社保不解決。
- 企業債務危機時……
- 給子女個人留一筆錢時……
- 飛行延誤帶來的損失……
- 見到老人跌倒想扶怕被碰瓷……
就不一一列舉各種問題了，總之，保險產品不是銀行存款，不是普通的投資品，它就是幫你轉移風險，解決財務危機的特殊金融產品。
保險就是家庭或個人的防空洞
防空洞是遇到危難時使用的東西，一般人沒事的時候不會鑽在防空洞裡。
保險承擔的角色就是防空洞，是遇到問題有個地方躲避一下的地方。
大家的朋友圈裡經常出現“這個籌那個籌”，有時候看看也真是心酸。籌集資金的人一把鼻涕一把淚地訴說著家庭的不幸，說到底是沒錢解決問題。
遇上好心人了，別人願意幫一把，算是幸運的，畢竟是救命的錢。沒人幫的時候也沒辦法，就得自己承受一切。
多年錢，我並不熟悉的一個年輕人患癌症，因為沒錢醫治，最後在家等死。聽朋友說，死的時候欠了很多債，老婆帶著兩個男孩子，一個3歲，一個6個月……
需要說明一點的是，修防空洞要花錢，買保險也需要花錢，所以經濟條件特別不好的家庭或者個人，可能這項服務也確實離你比較遙遠。這是另外一個問題了，只能自己的問題自己解決。
總之，保險可以幫助大多數家庭和個人實現生活多重保障和儲備未來現金流的功能，同時可以幫助一些高淨值人群避稅和抵抗債務危機，實現財富的代際傳承。只不過，你需要花錢購買保險服務，算是一種消費。
竹子姐姐的課堂
保險是生活必須品。
保險是抵禦風險的金融工具，而這種作用是其它的代替不了的。
生活著總會有些不可知的意外和疾病，意外是防不勝防的。而疾病，人到最後是一定會老的。老了就一定會進醫院的。所以保險是生活的必需品。
那保險究竟是什麼呢？
是急用時候的錢。醫療費用的報銷，重疾賠付，維持家庭正常生活。這些錢都由保險公司承擔。
如果不買保險，風險就自己承擔了。自己掏腰包付醫療費，自己付護工費，自己承受工作收入的損失。
有人說，那我自己存銀行也可以達到這個作用啊。存銀行，100元變成103元，而保險公司也可能變成1萬元。這就是保險的槓桿作用，以小博大。
