申明：本人非专业精算及专业产品人士，本文只记录关于本人对保险产品的一些设想，不得用于商业用途，如有使用，请先征得本人同意。
从业过程中，遇到很多场景，总觉得保险产品不够好，无法满足特定人群的需求，范老斯希望有更多更好的保险产品给人们带去愉快的购买体验。
今天我们来说说蒙代尔不可能三角。
不可能三角（Impossible trinity）是指经济社会和财政金融政策目标选择面临诸多困境，难以同时获得三个方面的目标。在金融政策方面，资本自由流动、汇率稳定和货币政策独立性三者也不可能兼得。
保险产品是典型的不可能三角，无法满足高流动性，高收益，安全稳定。一个都沾不上。那么我们怎么能让这个三点尽可能的做到平衡？
范老斯一直都说，终身寿险是最好的保险，因为可以100%发生赔付（人一定会死）。它和年金不一样，年金有死亡补贴，先死的补贴后死的。而终身寿是后死的补贴先死的。（什么？看不懂？没有关系，我也不懂。）
能不能设计出一款产品，能让流动性，收益，安全兼得，或者说更加平衡？范老斯设想了这样一款产品：趸交终身寿转换年金。
其实很多保险产品多趸交都是非常好的，不只是年金险，重疾，定寿在某种程度上趸交也很合适。范老斯就给儿子买一个防癌险，趸交（一次性缴纳）9500元保到60岁，保额50万。避免保费断交的风险，也不用每年想着交钱好烦人钝刀子割肉，不出险不划算，无法坚持交满20年30年。趸交一时爽，一直趸交一直爽。
那么这款产品大概形态是这样，假设30岁男性，趸交保费10万，保终身，现金价值有保费的90%，贷款能达到7.2万元（贷款投资固收类产品、基金、债券等），身故全残保障有50万。随着年龄的增长，保额逐渐降低，比如：30岁至40岁身故保额50万；40岁至50岁身故保额40万；50岁至60岁身故保额30万。60岁以后现价超过保额，可以设置每年领取，也可以部分退保自由领取，剩下的现价以目前的定价利率3%~3.4%浮动。
此款产品兼顾了流动性（现价高可贷款），保障性（一般的年金身故赔现价，没有杠杆），收益性（60岁后现价高复利增长）。
很多时候客户买了年金保险，现价不高，不退保贷不了几个钱，退保损失大，身故也就赔付现价或者是保费较大者，用自己的钱保自己，没有杠杆。买个终身寿险，同样的，现价低，如果退保身故保障就没有了。期缴，缴费压力大，万一家庭有变故，随时有保费断交，保单失效的风险。而终身寿，活的时间越长，定价利率就越低，客户越吃亏。
这个产品，趸交对于客户来说，缴费压力小，一次性。对于保险公司来说，保费规模有了，前期如发生赔付，损失也比较小。
前期现价高，客户可以贷款增加流动性，同时不失去身故保障。在保障期间内，现价可以低速增长（比如2%），60岁以后，现价超过保额，这时候改成高速增长（比如3.3%），客户活的越久，利益越大。
一款产品可以尽可能的做到三者平衡。
销售场景：
客户有闲钱50万元，拿出10万购买此款保险，如身故可以赔付保费数倍的保险赔偿金；如需要用钱可贷款救急；平平安安活到60岁，可以转成养老年金，随时领取部分现价。一笔资金多种用途。
此产品适合在银行做销售，未来银行将取代专业保险代理机构作为新中介崛起。未来保险中介更看好银行渠道。有机会单独谈谈这个话题。
保险是一个金融工具，合理利用可以让你的资金具有更多的价值。
抛开概率谈风险就是耍流氓，多买发生概率大的保险，比如意外险，医疗险，终身寿险。
记录结束，希望能有更多更好的保险产品。咱们下期再见。
