导 读
4月16日，美国金融科技借贷平台Funding Circle 获得了美国小企业管理局（SBA）的批准，成为“薪资保障计划”（Paycheck Protection Program，简称PPP）的借贷机构，可以向小微企业发放“薪资保障计划”（PPP）贷款，该项贷款由SBA /美国财政部提供100％的担保。
在这次正式获准参与美国的新冠疫情“薪酬保障计划”贷款发放工作的金融科技企业中，PayPal、Quickbooks、Square、OnDeck和Funding Circle在内的多家金融科技企业直接通过自有平台发放贷款。Kabbage、Fundera、Lendio、Brex、Fundbox、Bluevine和Nav等公司则选择与银行合作发放贷款，与之合作的几家银行包括Cross River Bank、Celtic Bank、Radius Bank和Sunrise Banks。
《CARES》法案应对疫情
今年4月，KPMG发布了《全球各国应对新冠疫情的政策对比》报告，报告中列举了包括美国在内的全球发达经济体主要疫情防控政策、货币政策、财政政策，美国财政部将推出约1万亿美元的经济刺激计划，其中包含：
- 2000亿-3000亿美元支持小微企业；
- 5000亿-5500亿美元用于减税；
- 500亿-1000亿美元驰援航空企业及相关产业；
- 或将有2500亿美元直接发放给美国普通民众。
3月26日，美国参议院通过了该项应对新冠肺炎疫情的经济刺激法案——《冠状病毒援助，救济和经济安全法》（The Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act，或称《CARES法案》），并将金额由最初的1万亿美元提升至2万亿美元。随后，法案在美国众议院通过，并于3月27日经总统签署为法律。
PPP贷款扶持小微企业
美国小微企业在美国全国雇用5890万人，占私营企业劳动力总数的47.5%，对美国经济发展起到关键作用。
在《CARES》法案中，为小微企业提供救助的贷款计划最终确定为3490亿美元，该项计划被称为“薪资保障计划”（Paycheck Protection Program，后文简称PPP），适用于2020年2月15日至6月30日的贷款申请。PPP贷款救助计划于2020年4月3日向美国的小微企业开放申请，为小微企业提供了高达1000万美元的贷款，以支付工资，租金，抵押贷款利息或公用事业费用。
PPP计划于4月3日开放后只允许中小企业向银行申请，截至4月8日，美国各家银行已经接受了超过1000亿美元的PPP贷款申请。其中摩根大通的申请贷款额达到400亿美元，申请数量位居第一，据财联社报道，摩根大通表示已暂时停止接受政府工资保护计划以外的小企业贷款申请。但是随着疫情对经济的冲击不断蔓延，仍然有大量美国小企业主无法提交PPP贷款申请。
4月9日晚，美国小企业管理局（SBA）宣布，允许金融科技借贷平台申请成为PPP计划的借贷机构。本次授权贷款机构的范围扩大至金融科技企业，可以发挥金融科技机构的普惠性和数字化优势，让小企业主争取更多的PPP贷款机会。更使小微企业有望更快获得贷款，这对达到美国政府期待的两到四周之内将政策惠及所需方的要求至关重要。
PPP贷款申请无需任何抵押或个人担保，所有员工人数在500人以下的小企业、非营利组织、退伍军人组织、自雇佣者、独资经营者、独立承包商等都有资格申请这笔贷款，用于支付员工工资、医疗保险、贷款债务利息、房租、水电费网费等日常经营开销成本。
根据Fundbox网站的介绍 ，小微企业做申请PPP项目贷款时需要提交以下资料：
1.企业基本信息及联系方式；
2.平均每月工资支出；
3.全职雇员及其工资成本的详细信息；
4.2019年纳税表）；
5.抵押或租金证明，抵押利息和水电费用的证明；
6.公司/组织章程（必须有确定的日期）；
7.1040纳税申报表或1065申报表；
8.员工身份证副本；
9.个人的电子邮件地址；
10.企业活跃和良好信誉的证明；
11.填写SBA的申请表；
12.电子资金转账信息。
Funding Circle US现身说法
过去一年，Funding Circle US一直在尝试申请成为SBA贷款机构。4月初，Funding Circle就已经完成了该机构的PPP预申请表，并在SBA发布消息之后立即提交了申请。
Funding Circle（点击查看）是英国第一家针对小企业的P2B借贷平台。作为投资人和中小企业之间的借贷中介机构，Funding Circle承担了对中小企业信用风险审核的责任，将需要进行债务融资且信用情况良好的企业推荐给投资人，由投资人决定是否向企业借款。申请Funding Circle借款的企业可以在5个小时内得到借款审批的结果，在24小时内获得贷款，几天内贷款资金到账。
2017年，宜信金融科技产业基金CreditEase Fintech Investment Fund参与了其F轮1亿美元的投资。2018年9月，Funding Circle在伦敦证券交易所上市，截至2019年6月30日，已有72,000家全球的小企业通过Funding Circle借入了75亿英镑，以帮助自身达成目标。专注小企业借贷服务的Kabbage（点击查看）也不甘落后。此前，Kabbage已经与一家银行建立了合作伙伴关系，帮助后者处理PPP贷款申请。而本次该平台也会独立申请加入PPP流程，发挥双重作用推动更多小企业贷款交易。
截至4月17日，PPP计划的资金已经用完，美国又推出主街贷款计划 (the Main Street Lending Program, MSLP) 可提供6000亿美元的贷款，保证向中小企业的信贷流动。MSLP将以4年期贷款的形式，发放给员工总数不超过10000名或营收不超过25亿美元的企业。本金和利息支付将延期一年。符合条件的银行可以发起新的主街贷款，或利用主街贷款扩大现有的企业贷款规模。银行将保留5%的份额，将剩余的95%贷款出售给主街贷款计划，该贷款机制将购买最多6000亿美元的贷款。寻求主街贷款的企业必须承诺做出合理努力来维持薪资并留住雇员。借贷方还必须遵守《CARES法案》下适用于直接贷款计划的激励、股票回购和分红限制。此外，已利用PPP 的企业也可以申请主街贷款。
来源丨宜信研究院整理
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