大家好，我是保爺。
今天和大家聊聊為什麼絕大多數線下保險要比線上保險貴的問題。
線下保險賣得那麼貴，到底貴在哪裡？
畢竟關注過線上保險（互聯網保險）的人都早已達成共識：
在互聯網買保險更便宜，甚至能比線下保險便宜數倍。
線上線下的價格卻差距這麼大，究竟是為什麼？
保爺主要從以下四個方面來回答下這個問題：
- 運營成本
- 渠道成本
- 產品差異
- 信息不對稱
一、運營成本
保險公司的運營成本主要部分為：日常運營費和廣告宣傳費。
早期的保險公司賣產品只能通過線下代理人去售賣，所以在各大城市都開設了線下機構。
這些機構的日常運營都需要大量的人力成本，這部分開支最後都會加進線下產品的價格裡。
而線上產品的運營成本，只要保險公司有官方網站，加上少量的專業人士，保證網站的正常運營即可，成本較少。
除了日常運營費，保險公司每年還會花費大量的資金去做宣傳推廣。
線下機構會投放大量線下廣告到商場、地鐵站、機場、火車站等人流量較大的場所。
這些地方的廣告費用貴的嚇人！
保險公司為了保證盈利，只能提高線下產品的價格。
而線上廣告投放，則會有針對性的投放某些平臺，比線下廣告的“廣撒網”式投放，大大的節省了成本。
而且，線上市場也是互聯網真正興起之後才發掘出的市場，
眾多保險公司為了搶佔新的市場，也會更加註重產品的性價比。
綜合來看，線上運營成本的支出較少，廣告宣傳費用也較低，產品價格相對就會降低。
二、渠道成本
一般來說，線下產品的銷售渠道主要有：代理人渠道、銀行渠道、電話渠道，這些都可以統稱為線下銷售渠道。
其中對線下銷售來說主要還是靠代理人渠道，而目前全中國保險公司加一起有著近千萬的線下代理人。
保險公司拿什麼養活這麼龐大的代理人群體？答案我們都知道。
同時，線下售賣產品的效率比較低，有的代理人每個月只能開一兩單甚至更少，保險公司為了讓代理人有錢可賺，只能提高佣金。
以平安2019年度報告數據來看：
平安代理人在2019年人均每月只有1.38單，收入達到6309元，可想而知保險公司給代理人的佣金有多高。
所以代理人為了多拿佣金，推薦的一定是佣金高的產品。這類產品大多是捆綁型保險，性價比較低，代理人賣出一單，一個月就不用愁了。
所以最終羊毛還是出在羊身上，消費者在線下是不可能佔到便宜的。
至於在線上銷售產品，保險公司就不需要養那麼多代理人，減少了人員佣金的支出。
這裡強調一點，無論是線上產品還是線下產品，都在銀保監備過案，都是正規且受法律保護的。
只是售賣渠道不一樣，都是投保人直接和保險公司簽訂合同，不同渠道賣出去的保險對應的都是同一個理賠部門。
不瞭解的可以看保爺之前文章：「網上」買保險靠譜嗎？
綜合下來，產品的成本低，保費價格自然會下降，這就是線上保險便宜的一大原因。
三、產品差異
線上產品大多是純保障消費型的保險，如投保人買重疾險就是重疾險，不會強行附加意外險、醫療險等其他險種。
投保人根據自己的需求購買相應的保險，單獨配置不捆綁，價格就相對便宜。
而線下產品大多是捆綁型（全家桶）及返還型的產品，附加一個兩全保險或強行捆綁壽險等險種。
有人可能只是想單純買個重疾險，結果買回來發現強行捆綁了一個壽險。
甚至再經過代理人的一番“忠告”，又附加了長期意外險、醫療險等其他險種。
捆綁多了，很多其實都是不需要的，自然產品的價格就會呈幾何式上漲。
捆綁型保險的性價比很低且很坑，購買需謹慎。
還有些代理人打著“有病治病、沒病返本”的口號售賣返還型保險，讓大爺大媽們紛紛入坑。
而這類返還型保險不但保障責任比消費保障型保險差之外，價格也是遠超消費保障型保險的保費價格。
所以我們明顯可以看到，在線下大多數產品都是捆綁型或返還型的情況下，
它們的保費價格怎麼可能比線上單純無捆綁的產品便宜呢？
四、信息不對稱
線下產品都是經過代理人賣給客戶，他們只會代理一家保險公司的產品，代表的是自家公司的利益。
一家公司推出的同類產品有限，並且沒有其他公司的同類產品作為對比，
客戶自然是代理人說啥就是啥，吃的就是信息不對稱的虧。（老話說貨比三家，現在只有一家賣貨給你，吃虧在所難免）
而且不同的公司在同一個時期推出的同類型產品，差異並不大。
但通過代理人的描述，會顯得差別很大，甚至一個天上一個地下，這樣讓你覺得保費貴也“情有可原”。
而線上產品則比較多，保險公司為了搶佔市場，經常推出新的產品，而且與保險公司合作的平臺不只售賣一家公司的產品。
多家公司的同類產品都放在平臺上，讓消費者可以自由對比，那些保障不好，價格又高的產品賣不出去，保險公司就會想辦法提高消費者保障權益，同時，降低保費。
而且每當有新產品推出來，專業的評測平臺（就像保爺現在做的）就會進行測評，把新品與同類其他公司產品做對比分析，給投保人更加直觀的感受。
這樣消費者在購買保險的時候，就可以根據自己對比下來的結果，做出選擇。
綜合以上各方面對比，我們來做個總結：
線下保險賣得貴，主要是因為高運營費、高渠道費、捆綁險種多以及信息不對稱。
對於我們消費者來說，買保險主要是用來保障，並不是買其他的零碎東西。
我們看中的就是產品的保障權益和價格，用最低的價格買到最高的保障，這才是根本需求。
搞明白根本需求，我們在買保險的時候心裡就有數了。
回到問題：為什麼大多數線下保險比線上保險貴？
因為你為保險公司的其他費用買了單！
保險的信息不對稱問題太嚴重，十買九坑！保爺強烈建議大家買保險前先看看【懂保爺】公號裡的評測文章並諮詢保爺，能幫你省錢50%避坑100%。
如果對保險有疑問，可以留言或者私信保爺，相信保爺一定能給你一些專業的建議，幫你花最少錢買對保險！
