（原創）
你聽過保險合同裡面有“四個關鍵人”的說法嗎？，知道他們之間的關係嗎？要是不知道，那就聽我來說說這四個關鍵人，讓你面對保險不再懵圈。
保險讓生活更美好
第一個閃亮登場的就是保險人。《保險法》是這樣規定的：保險人是指與投保人訂立保險合同，並按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。也就是當風險發生時給消費者給錢的單位。
在平時購買保險的過程中，我們會經常糾結這樣一個問題：“是選大公司還是小公司呢？是選擇合資公司還是內資公司？”面對這些糾結的問題，我只想說：別再那麼費勁，更不用糾結。保險就是一紙合同，所以你完全沒有必要把自己搞懵圈。因為，任何一家保險公司的成立都是非常嚴格的，都是經過銀保監會批准成立的，同時註冊資本最低都是2億實繳起的公司。所以，別總說這個小那個小，都是上億的身價，誰小？
第二個人就是投保人，《保險法》是這樣規定的：投保人是指與保險人訂立保險合同，並按照合同約定負有支付保險費義務的。也就是出錢的人，是保單的持有人，有變更保單、解除保單取得現金價值的權利。在保險事故發生前，保單的利益歸投保人所有。簡而言之：就是對保單具有行使權的人。
第三個我們要說的就是被保人，《保險法》是這樣規定的：被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。投保人可以為被保險人。保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。簡而言之就是：合同所要保護的對象。
據《保險法》規定，投保人在訂立保險合同是必須對保險標的具有保險利益。那麼什麼是保險利益呢？《保險法》第31條規定：
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也就是說沒有保險利益關係的人是不能相互投保的。比如：誰要給小三、小四、或者小五購買保險是行不通的。也許有人就說了，我自己的錢別人管不著。雲中君在此告訴：你這個還真有人能管。其實國家這樣規定的目的主要是防止道德風險的發生。舉個很不恰當的例子，假若張三給小三李四購買了鉅額保單，受益人是張三本人，未來的某一天兩人關係破裂，張三將李四毒害，張三將會得到鉅額保險金。你說如果所有人都去這樣做，這個社會變得怎麼樣了？
第四個登臺的就是受益人。《保險法》是這樣規定的：受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。投保人、被保險人可以為受益人。保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。簡單的說受益人就是享受保險金的人。
受益人的確定有兩種情況，一種是法定受益人，另一種是指定受益人。所謂法定收益人就是沒有指定誰是受益人而按照《繼承法》規定的順序繼承保險金的人。
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同時受益人的確定也可以由投保人或者被保人在法定繼承人中指定一個或者多個，但是投保人指定受益人時必須經被保險人的同意。
既然受益人可以是多個人，那麼他的權益如何劃分呢？一般常見的權益劃分是按照比例份額來分，如果沒有確定份額，多個收益可以平分保險金。所以說一定要指定受益人，以免造成後期保險金被平分的情況。
說到這裡也許有人又要問了，我現在指定了他，如果以後他對自己不好，我該怎麼辦？在這裡雲中君告訴你，這份擔心是完全多餘的，因為受益人也是可以隨時變更的。也就是說百年以後我想把這筆保險金想給石誰就給誰，誰也沒有脾氣。
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關於受益人還會出現一種受爭議的情況，也就是指定不明確。其實這個時候我們也不用怕，舉個例子：張三僅僅指定了“身份”（配偶），如果此時投保人給自己投保，則以保險事故發生時的妻子為受益人，如果投保人給兒子投保，則以投保當時的兒媳為受益人。
亦或者張三為自己投保，受益人自己的妻子，但後來因為感情破裂，兩人離婚了，婚後張三有何小麗結婚，但沒有及時變更受益人，那麼此時張三在保險期間發生風險，保險金應該按照法定繼承處理，而非受益人小麗。
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所以說身份關係發生變化後，要及時變更受益人。
相信通過以上的介紹大家對“四人”在法律中的地位有了初步的認識吧。我也經常說，保險在婚姻家庭和財富規劃領域具有重要的地位，而保險方案的設計不僅是各種、各類產品的組合搭配，還是需要合理設定保單校色來實現風險管理的目的。
既然保險又這麼特殊的獨特性，那麼我們何時投保、怎麼投保才能降低婚變帶來的風險、顯示債務隔離和財富定向傳承？是一個非常嚴謹科學的事情，所以我也經常說，購買保險不是那麼簡單的一件事，一定要根據自己的實際情況而定，千萬不要盲目跟風投保。
最後再次強調我們消費者，購買保險時一定如實告知你的代理人你的真實想法，同時選擇一位非常專業的代理人也是非常重要的，因為只要根據自己的實際情況制定的方案才能真正幫助我們，反之，購買保險將會成為我們的累贅。同時也提醒各位同仁，一定要本著為客戶解決問題的角度設計方案，而非從自己的佣金出發設計不適合客戶的方案。
