01什麼是理財？
理財是人們為了實現自己的生活目標，合理管理自已財務資源的一個過程，是貫徹一生的過程，通俗地說，理財就是以“管錢”為中心，通過抓好“攢錢、生錢、護錢”這三個環節，管理好現在和未來的現金流，讓你的資產跑贏通貨膨脹，使自己什麼時候兜裡都有錢花。理財的最終目的是實現財務自由，讓自己生活幸福。用一種形象的說法解釋理財：收入是河流，財富是水庫，花出去的錢就是流出去的水，理財就是管理好這個水庫，開源節流這裡，順便給財富下個通俗的定義：所謂財富就是一個人從現在開始不工作還能活下去的天數。財富是被存儲起來的收入，而理財是為了明天的生活存儲今天的財富。
02理財的目的
人的一生，從出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各個時期都需要用錢，理財就是為了應對各種各樣的生活需要。具體地說，理財是為了應對以下幾方面的需要：
應對獨立生活的需要。任何人都不可能永遠生活在父母的庇護下,不管是從18歲開始還是從大學畢業開始，遲早要獨立生活的，而獨立生活的前提是財務獨立。
應對結婚的需要。在前面講到過,錢是婚姻的根，你要想結婚，首先就要準備好足夠多的錢，這個道理誰都應該知道。
應對贍養父母和撫養子女的需要。人人都可能面對上有老下有小的日子，無論是老人的生活費和醫藥費，還是孩子的生活費和學費，都需要你事先準備足夠多的錢來應對。
應對提高生活水平的需要。我們都希望將小房子換成大房子，將普通汽車換成高檔車，都希望到國外旅遊度假,而這一切都離不開錢的支持。
應對意外風險的需要。“天有不測風雲,人有旦夕禍福。”在人們的一生中，總會有意想不到的事情發生，這些事情是有可能對家庭財務狀況造成巨大的影響，我們事先就應該通過購買保險的方式達到轉嫁風險的目的。劉彥斌曾說過一句話:“一個人沒有保險就如同一個人沒有穿衣服，我稱之為財務裸體。”
應對養老生活的需要。我們這代人基本上都是4-2-1家庭，很難指望子女給我養老,所以我們年輕時就要為自己存儲養老金，以便使自已老有所養,過上幸福的晚年生活。
應對家庭和諧的需要。錢是家庭生活的潤滑劑，時常給老婆點錢花,給老公買個禮物，會讓你們的家庭生活更加和諧快樂。一句話:有錢的日子真好！
03理財的方法
前面說過，理財的中心是管錢，它包括三個環節：攢錢、生錢和護錢。理財的方法就是圍繞“管錢”這個中心,抓好“攢錢、生錢、護錢”這三個環節。
(1)攢錢。
攢錢是理財的起點。我們前面說過:收入是河流,財富是水庫,花出去的錢就是流出去的水,你家中“水庫”裡最初的財,一定是通過積攢獲得的。那麼,如何才能多攢錢呢?
第一,強制儲蓄。比如每個月領到工資後,就把10%的工資存到銀行去。
第二,計劃消費。要養成記賬的好習慣，經常檢查，看看自己的錢都花到什麼地方去了，花得是否合理。
第三,儘量用現金付款。付現金和刷卡的感覺是不一樣的，付現金是有感覺消費,刷卡則是無感覺消費，而無感覺消費會讓你花掉更多的錢。
第四,如果你使用信用卡，就一定要跟你的儲蓄卡捆綁起來。這樣你就不會忘記還款，避免銀行的高額罰息。信用卡是高利貸，日罰息萬分之五，並且按月計複利(現在很多銀行正在調整信用卡管理的條款)。千萬別為了獲得銀行送的小禮品而去刷卡，那樣做真的很幼稚。
第五,延遲消費。不要買最新款的消費品，任何一種消費品在剛剛推出來時，價格都是最高的。如果你能延遲你的消費慾望，過一段時間再買，肯定能獲得不少實惠，餘下來的錢就可以攢起來了。
第六,不要貸款買汽車。貸款買汽車是一個人財務狀況惡化的表現。如果你一定要買汽車，又沒有那麼多錢，不妨去買一輛便宜的汽車，或者二手車，因為汽車無非就是個代步工具。如果你確實富有，一輛好汽車可以顯示你的身份，那時候你肯定不需要貸款了。
第七,如果買自住房，可以貸款，但是，每個月的還款額不要超過你月收入的30%，這樣你就不會有太大的還款壓力，萬一銀行利率上調，你還有迴旋的餘地。如果每個月的還款額達到你月收入的50%，你就成為房奴了，你會覺得很難受的。請記住，攢錢是理財的起點，不能攢錢的人，就會無財可理。理財是從攢錢開始的。
(2)生錢
錢生錢是理財的重點。如果你把攢下來的錢都存在銀行裡，就會面臨一個問題：長期來看，銀行存款利率跑不過通貨膨脹，也就是說你的錢會貶值。如果你把攢下來的錢都用於風險性投資，那麼結果有可能跑贏通貨膨脹，但也可能虧本。那麼，我們應該如何分配利用手中的錢呢？我建議把你家“水庫”中的錢分成三份，分別放在三個池子裡。第一個池子裡放的是應急錢，第二個池子裡放的是養命錢，第三個池子裡放的是閒錢。
我之所以這樣劃分，是按照投資的三個屬性來劃分的。投資的三個屬性是：流動性、安全性和收益性。應急錢對應的是流動性，養命錢對應的是安全性，閒錢對應的是收益性。
下面讓我們來看看這三種錢都分別用來做什麼：
①應急錢。應急錢是用於應對失業、家人生病等意外開支的，一般家庭應該保留一年的生活費作為應急錢。應急錢可以用來投資銀行短期儲蓄、短期國債、貨幣市場基金、短期保本型的銀行理財產品、短期保本型的券商理財產品等。這些投資收益低，但是流動性好，隨時可以變現，而且不會虧損。
②養命錢。養命錢包括自已的養老金、子女的教育費等。一般家庭至少應該保留3-5年的生活費作為養命錢，而且隨著年齡的增長，養命錢應該越存越多，到你退休的時候，應該有20年的生活費(考慮通貨膨脹的因素)。養命錢主要用於投資銀行定期儲蓄、中長期國債、債券基金、社會保險、儲蓄型的商業養老保險、企業債券、保本型的銀行理財品、保本型的券商理財產品等。這些投資有固定的收益，收益率中等，非常安全。
③閒錢。閒錢是家庭5年以上不用的閒置資金，如果是退休老人，就是20年以上的閒置資金，這些錢可以用來從事風險性投資，但不是必須作風險性投資的。這些錢可以用於投資股票、股票型基金、房地產、黃金、外匯、投資連結保險、非保本型的銀行理財產品、非保本型的券商理財產品、私募基金. QDII產品、收藏品等。這些投資有可能帶來較高的收益，但也有可能產生虧損。我們用閒錢去投資，就好比在“水庫”邊上打了一口深井，目的是讓自家“水庫”裡的水源源不斷地得到補充。
(3)護錢
護錢是理財的保障。我們僅僅依靠攢錢和生錢是不夠的，因為有可能由於一次意外(疾病、工傷、車禍、意外責任)造成你家的“水庫”決堤，使你家的錢財大量流失甚至損失殆盡。因此，我們需要在“水庫”外面築一道堤壩。所謂築堤壩就是買保險，這些保險產品包括：定期壽險、意外傷害保險、重大疾病保險、醫療保險等。當你遇到意外事故的時候，保險會給你提供補償性的資金，幫你度過財務危機。
綜上所述，理財的方法可以概括為“一箇中心，三個基本點”：以管錢為中心，攢錢為起點，生錢為重點，護錢為保障。將它引申為理財的八字方針，就是:管錢、攢錢、生錢、護錢。對理財的八字方針作形象化的解釋，就形成了理財的九字箴言：修水庫，打深井，築堤壩。
理財工具箱
現在我們來看看有哪些理財工具：
①儲蓄：活期儲蓄、定期儲蓄、通知存款、教育儲蓄。
②債券：國債、金融債券,企業債券、可轉換公司債券、資產支持債券。
③基金：貨幣市場基金、債券基金、股票基金。
④股票。
⑤房地產：住宅、商鋪、寫字樓、房地產信託投資基金。
⑥銀行理財產品：保本型的銀行理財產品、非保本型的銀行理財產品。
⑦信託產品：證券投資信託產品、股權投資信託產品。
⑧券商理財產品。
⑨QDII產品。
⑩黃金。
⑪外匯。
⑫保險產品：社會保險、商業保險(保障型保險、儲蓄型保險、投資型保險)。
⑬收藏品：收藏品種類繁多。
正確地使用這些理財工具,相信你一定會受益匪淺。
