每當你有點閒錢想要理財的時候，有沒發現市面上的各類投資產品種類繁多，不知道選哪種好呢？
銀行的客戶經理會告訴你買理財最安全，股票經紀人又會拉著你說投資肯定買股票呀，投資少回報高。基金經理又給你推薦基金因為風險小複利高等等。這時的你是否已經被他們搞得有點懵呢？
那我們普通工薪家庭應該選什麼產品最合適？
首先得根據我們普通工薪家庭的特徵出發，逐步排除不符合自身情況和目標的產品，最後從剩下最優的產品中做出正確的選擇。
先看看國內大部分工薪家庭投資理財上有什麼特徵？
一是現金流穩定.
工薪家庭的收入非常穩定，來源一般依靠每月的固定工資。
二是承受風險的能力。
抗風險能力薄弱，我們大部分的收入都用於還房貸和平時生活的支出，以至於無法應對突發事件的發生，所以需要投資產品隨時變現。
接著我們來看看市場上普遍有哪些理財產品，它們主要分為三大類：
第一類是和借錢有關的,如債券。主要是企業或國家想向社會融資借貸，這時就會對外發行債券，向社會大眾借錢，承諾未來會歸還本金和支付約定的利息。我們普通人能買到的一般來說是債券固定收益產品，收益相對固定，屬於中低風險級。
第二類是和股票相關的產品。沒上市的公司叫股權，上市的公司叫股票。投資股票會隨著市場行情及公司成長，股票的價格會相應變高。投資股票回報高，但風險也很高，流通性強。影響股價的有兩大因素，一是公司經營帶來的股價變化。二是股票市場波動。
第三類是代客理財的產品。就是有一個專業機構，比如銀行、保險、基金、信託。本質上都一樣，就是拿了大家的錢去投資上面兩種債券和股票產品。賺錢了就分你，虧損了就需要你來承擔。
先說銀行理財產品，舉個例子，假如騰訊向中國銀行貸款100萬，利率7%，銀行就會把這個貸款需求包裝成100個一萬塊收益4%的理財產品賣給100個客戶，銀行就賺取差額的3%利息，每個企業向銀行貸款時，銀行都會對企業做好調查和各種風控措施，防止企業貸款無法償還。銀行理財收益一般在3-4個點，風險相對小，流動性一般，鎖定時間有長有短，但收益偏低。
然後是保險，如年金險、分紅險、返還型保險等。就是保險公司拿著你的保費去做投資，承諾未來的約定時間內給你回報。保險十分安全，但投資回報低，一般在2個%左右，而且鎖定期長，不易流通，手續費極高。
基金主要有貨幣基金（如餘額寶），主要是投資國債等安全的產品，收益一般2%左右，風險低流通性好，隨時可以變現。
債券基金，主要買賣企業債券的基金，收益穩健控制風險為主。回報一般在5%上下，風險中等流通性好。
還有一種買賣股票為主的基金，叫股票基金，投資回報非常高，一般在15%以上，但風險也高。
以上各種基金風險回報不同，有的公司會推出兩種以上的組合去對沖風險，如貨債基金，股債基金，也就是兩種產品都分別配置一些，所以叫混合型基金，也叫FOF基金。
市場上還有些小眾金融產品，比如黃金、外匯、原油、期貨等，建議大家這種就別碰了，這些是典型的對賭遊戲，輸一次就足以讓你傾家蕩產，我在這就不過多的介紹了。
那哪些是適合我們普通家庭理財的呢？
一般來說除非你是金融行業的專家或特別專業的股票投資者，不然不建議你直接買賣股票。我一直認為專業的事情交給專業的人做，選擇專業機構幫我們理財是工薪家庭最好的選擇。
如果我們從工薪家庭的兩個核心角度：投資時間和風險承受能力來匹配以上投資產品哪個比較合適的話，我建議如果從低中高風險來選的話，12個月以內的分別是選貨幣基金、銀行理財、債券基金。如果1-3年的話是債券基金、股債組合基金、股票基金。3-5年以上的建議選股票基金。
最後再次提醒我們選擇理財產品時一定要匹配你的風險偏好，在提前規劃好的投資時間內選擇最高預期收益的就是最好的投資產品。我是毅哥，專業的家庭投資理財規劃師，我會手把手教你投資從0到百萬。
